玖富普惠测评:玖富集团旗下网贷平台,借款人逾期情况披露较为模糊

玖富普惠测评:玖富集团旗下网贷平台,借款人逾期情况披露较为模糊
2019年02月27日 18:10 P2P日报

测评时间:2019年02月26日

风险提示:本文仅供参考,不构成任何投资建议!

玖富集团旗下网贷平台,与太平财险和人保财险等机构合作提供还款保障。截至2019年1月底,累计借贷金额3221.35亿元,借贷余额497.33亿元

一、平台基本介绍

1、基本情况

玖富普惠是玖富集团旗下的网贷平台,平台于2017年1月10日正式上线,运营主体是北京玖富普惠信息技术有限公司,公司成立于2014年1月10日,注册资本和实缴资本均为20亿人民币。 2、股东背景 天眼查显示,北京玖富普惠信息技术有限公司是玖富金科控股集团有限责任公司(玖富集团)的全资子公司,后者股东为任一帆、孙雷、张丽芬和肖常兴,其中任一帆持股48%,为实际控制人,创始人孙雷持股33.2%,张丽芬和肖常兴分别持股8.8%和10%。 工商信息显示,任一帆担任玖富集团及旗下多家公司的法定代表人。此外,中互金登记披露平台披露的简历显示,任一帆目前在北京爱迪通信责任有限公司担任管理职务。

来源:天眼查

玖富集团前身为玖富网,创立于2006年。据零壹数据显示,2015年玖富网获得IDG、SIG海纳亚洲等机构1.1亿美金的投资,同年更名为玖富集团;2017年~2018年,玖富集团又获得了4轮融资,其中E轮融资的投资方为SBIHoldings。

来源:零壹数据

3、高管简介

1)董事长 杨晓军,厦门大学会计学博士、经济学硕士,英国剑桥大学工商管理硕士MBA 2016年3月加盟玖富,出任集团总裁,曾任陆金所副董事长、党委书记,负责陆金所相关业务管理工作,拥有丰富的监管以及业务实战经验。历任中国证监会市场监管部交易监控处主任科员、四川省绵阳市政府副秘书长、中国证监会基金监管部产品处副处长、投资监管处处长;曾任中国银监会创新部副主任,参与制定中国互联网金融相关监管意见。 2)监事长 刘磊,北京大学光华管理学院EMBA,上海财经大学金融学与经济统计学双学士 2007年初加盟玖富。分管集团总体风险管理工作,对集团消费分期业务进行风险分析、监管、管理以及处置工作负责。曾任职中国民生银行(1988.HK)总行零售银行事业部小微信贷首席产品经理,深圳分行零售银行业务高级经理;擅长个人信贷产品产品设计,小微信贷营销组织。 3)董事 李贵生,中国社会科学院金融学硕士 2010年加盟玖富,负责公司的战略合作相关业务。历任玖富银行服务业务销售部负责人、合伙人,现负责公司战略合作和公共事务。拥有10多年的互联网与金融机构合作、市场管理方面的经验,熟悉中国金融市场领域,曾从事于通信互联网与零售金融等行业。 二、产品&风控

1、产品构成 玖富普惠的产品主要有优选自动出借服务,精选标和债权转让。 优选自动出借服务为自动投标工具,期限最短3个月,最长4年,服务期内不能进行债权转让。精选标为散标,多为12个月。具体详情如下:

来源:玖富普惠官网

根据汉坤律师事务所出具的合规报告,玖富普惠的资产端来源主要有两个方面:1平台自身获客,包括但不限于平台网页端的“我要借款”栏目;2)玖富集团内部或外部的合作机构推荐的借款需求。 测评君通过公开信息查询到,玖富集团旗下有多个借款APP,包括玖富万卡、玖富超能、蜡笔分期和易美健等。玖富万卡类似于虚拟信用卡,个人最高额度20万元;玖富超能、蜡笔分期和易美健均为消费分期类借款工具,玖富超能主要专注于手机、电脑、时尚消费品、电动摩托车和家电方面的分期付款,蜡笔分期则专注于教育、培训领域的消费分期,易美健主打医疗美容方面,同时提供一定额度的贷款,个人最高15万元。 产品的底层资产主要是基于消费分期场景或有指定用途的借贷场景的借款需求,测评君在查看官网现有标的后发现,借款用途一般为个人消费、租房、装修、买车、学习和旅游等,与以上多款APP所聚焦的领域相一致。 2、还款保障 据了解,玖富普惠与太平财产保险有限公司(以下简称“太平财险”)、中国人民财产保险股份有限公司(以下简称“人保财险”)、广东南枫融资担保集团有限公司(以下简称“南枫担保”)和广东集成融资担保有限公司(以下简称“集成担保”)等保险公司及担保机构合作,为借款人提供全额或有范围的还款保障。 借款期限为一年以内(含一年)的出借人由太平财险或人保财险理赔,测评君查询官网目前显示的标的发现,散标基本上均由人保财险提供全额本息保障。

来源:玖富普惠官网

借款期限为多年期(不含一年)的出借人将参与保险公司和担保机构提供的专款保障计划,担保机构在账户余额的限额内进行偿付,对于超出保障计划专款账户余额的损失,保险公司在履约保证保险保单约定的限额内对出借人进行赔偿,剩余未能覆盖的风险,由出借人自行承担。优选自动出借服务中的标的基本上是通过这种方式提供还款保障。 官网2019年1月10日披露的保障计划专款账户监管报告(026期)显示,太平财险和南枫担保监管的保障计划专款专用账户余额截止2019年1月28日为4.76亿元;人保财险和集成担保监管的保障计划专款专用账户余额截止2019年1月24日为8024.8万元。

来源:玖富普惠官网

来源:玖富普惠官网

3、风险控制 (1)贷前 玖富普惠在贷前对借款人的资格条件、信息的真实性进行审核,并根据大数据等风控手段区分客户风险。 从官网精选标披露的借款人信息来看,基本信息和借款信息披露的比较完整,但信用信息一栏,征信报告显示为“无”,历史是否有逾期、发生过逾期的账户数及当前逾期额均为“--”。

来源:玖富普惠官网

优选自动出借服务中的部分标的也有部分信息显示为“--”,如借款人从事的行业、借款人收入、是否有贷款、其他平台的贷款、历史逾期、逾期金额等,这部分是互金协会披露标准T/NIFA1-2017中明确需要披露的。

来源:玖富普惠官网

2)贷后 贷后,玖富财富委托第三方合作机构向逾期借款人进行催收,合作的公司见下图:

来源:玖富普惠官网

3、收费标准 根据玖富普惠官网披露的信息,平台目前针对借款人收取中介服务费,费用区间在0%~31%之间,具体的收费标准暂未披露。针对出借人收取撮合服务费和账户管理费,具体的收费标准如下:

来源:玖富普惠官网

三、运营数据分析

1、累计运营数据 根据玖富普惠官网及中互金登记披露平台披露的信息,截至2019年1月31日,平台累计借贷金额3221.35亿元,借贷余额497.33亿元,累计借款人994.07万人,累计出借人295.98万人。 其中借贷余额较2017年6月的275.5亿元增长80.49%,可能触及《108条》中的“检查时点的规模总量较2017年6月增长幅度较大”的条款。但近半年内,玖富普惠的借贷余额有递减的趋势。 2、代偿数据和逾期数据 截至2019年1月31日,平台逾期金额0元,累计代偿53.9亿元,结合前文所述还款保障方式,借款人逾期已由合作的保险公司和担保机构代偿。 3、近一年运营数据 根据玖富普惠官网及中互金登记披露平台披露的数据,2018年3月,玖富普惠借贷金额大幅下滑,单月成交不到20亿元,4月份大幅补回了3月份的缺口。下半年每月借贷金额保持比较平稳,在80~110亿元之间波动。4月份受借贷金额大幅增加影响,借贷余额也从437亿元激增至527亿元,增幅20%,随后保持缓慢下降趋势,目前降至500亿元以下。

来源:玖富普惠官网,中互金登记披露平台,零壹数据

四、合规备案情况

1、银行存管 根据平台官网和中互金登记披露平台披露的信息,玖富普惠的存管银行为华夏银行,2017年6月12日签约,2017年8月21日全量业务上线。 2、合规检查 据了解,玖富普惠已于2018年9月27日和2018年10月19日分别提交了自查报告和自律检查报告。 3、信息披露 (1)玖富普惠是中互金协会的会员,已接入中互金登记披露平台,并披露了截至2019年1月底的运营数据。 (2)平台在官网披露了截至2019年1月底的运营数据,披露数据完整,同时披露了2017、2018年运营报告。 (3)平台披露了2017年审计报告,2017年营业收入12.77亿元,同比增加近22倍;净利润3.37亿元,同比增长近57倍;管理费用8.78亿元,同比增长17倍有余。平台同时披露了重点环节审计结果及合规评估报告。 五、总结 玖富普惠是玖富集团旗下的网贷平台,母公司有多轮风投融资。平台有自动投标工具和散标两类产品,通过与太平财险、人保财险等保险公司和担保机构合作,为客户提供还款保障。 平台的从业机构信息和平台运营信息披露的比较完整,但部分项目信息不够完整,尤其是自动投标工具中部分标的借款人信息不完整,这方面还需完善。 平台2017年实现净利润3.37亿元,同比大幅增长57倍,但管理费用也增长了17倍有余。

(来源:零壹财经)

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