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靠努力赚钱能让人钦佩，但却是最低效的赚钱方式。
比如之前刷爆朋友圈的《凌晨三点回家：成年人的世界是你想象不到的辛酸》，引起了无数职场人的现实焦虑。
可问题就在于，靠拿命去换钱并不值得炫耀，这种做法除了能感动自己并无他用，更何况拼命和成功从来不会划等号。
不信你去问那些赚了大钱的“成功人士”，很少有人把自己的成功归咎于能力，更多的会说自己靠的是运气。
正如我之前所提到的，这个世界上绝大多数成败，很大程度不是由我们自己个人的能力决定的，而是被大趋势决定了。
所以今天我所要谈的，并非是如何找到自己赚大钱的运气，而是当我们站在一个竞争充分的市场中，如何才能稳定的“赚小钱”。
比如这个世界上有很多善于钻营的生意人，他们未必有马云、雷军、马化腾那样伟大的商业格局，但却精于计算，对钱特别敏感，所以一年下来也能赚的钵满盆满。
据我观察，这类人身上都具备一种独特的生意头脑，我管它称之为“财务思维”。
在我看来，生意人赚钱多半靠的不是创造价值，而是传递价值的事情。换言之，他们更善于利用资金的流动性来赚钱。
好比之前我看到过一个故事，想必你也听过。
一位富豪到华尔街银行借了5000元存款，借期为两周，银行贷款必须有抵押，富豪便用停在银行门口的劳斯莱斯做抵押。
银行职员将他的劳斯莱斯停在地下车库里，然后借给富豪5000元。
两周后，富豪来还钱，利息仅15元。
这时候，银行职员发现富豪账上有几千万，问为啥还要借钱，富豪说：“15元两周的停车场，在华尔街是永远找不到的。”
从这个故事中，你能看到一个细节，富豪用自己的存量资产（劳斯莱斯汽车），省掉了几百美金的停车费，实际上就是赚了几百。
他告诉我们一个核心道理，放在手里的钱无论多少，都只是存量，并不能产生额外价值。
而只有流动起来的钱，才能随着时间创造出更大价值。
2
普通人把钱当“劳动成就”，生意人把钱当“生产工具”
记得很多年前，有次我去银行办理业务，一件事情让我记忆犹新。
在银行的柜台前面，营业员突然跟一个大妈吵起来。
我坐在旁边听了半天才明白，原来是大妈取了3000块钱，数了一遍又让营业员再存回去。
然后还理直气壮地说：“这是别人还给我的钱，我先取出来看看有没有假的，再存进去才能放心！”
当她喊出这句话时，周围人全都惊呆了。
这件事情虽然听起来像个段子，但换到现实的职场中，其实80%以上的人都有这种思维。
比如我们辛苦努力工作，每个月最开心的时候，就是发工资的那一刻。
那一天，有的人会时不时翻看自己的手机网银，欢欣雀跃的等待工资到账，然后再拿着到手的工资撒了欢地大吃一顿，或是去买好看的衣服。
当然，也有的人会把到手的工资，牢牢地锁定在自己的小账户里，心里盘算着等攒够了一个数目，就可以做出一个重大的购买决定。
以上这些想法，统统都是“存量思维”，因为它与金钱的最优价值完全相悖。
换言之，钱在普通人眼里是“生活资料”，而在生意人眼中是“生产资料”。
比如前面提到的开劳斯莱斯的富豪，他为了省几百块的停车费去向银行贷款，这其实在经济学上，叫做“帕累托最优”。
简单解释，帕累托最优是一种最高效的资源分配方式，也是一种共赢的理想状态。
比如我有一个朋友买了辆60多万的车，之前用来上下班代步用。
后来他入职了一家国企，上下班都有班车接送。他的车闲在家里也没啥用，于是他就把这辆车借给了一个在家待业的发小儿。
周一到周五，发小儿用其当作网约车赚外快，赚的钱他们二八分。周末朋友要是有事可以随时取回来用。
这样一来，朋友将原本闲置的资产重新流动了起来，极大提升了“帕累托效率”。
所以，回过头来，我发现凡是那些善于赚钱的人，往往都懂得“人尽其才，物尽其用”的道理。
3
普通人视钱为“静态存量”，生意人视钱为“动态流量”
从做金融的朋友那里，我时常听到一个词，叫“头寸”。
比如在《红顶商人》这部电视剧里，男主称钱不是钱，而是“头寸”。
之所以这么叫，是因为对于像男主这样的商人而言，钱只不过是一项要调度的款子而已，和他的药材、生丝没有任何区别。
反之，对于很多像我一样靠技术吃饭的职场人而言，往往对金钱的认识都并不客观。
比如我之前会认为钱是靠辛苦挣来的，里面掺杂着太多劳动的付出与生活的尊严，所以把钱当成是一种汗水与泪水的结晶。
好比我把花钱看作是一种“开销”，但生意人把花钱当作“头寸”。
这两者间最大的不同，在于前者是为钱打工，后者让钱为其打工。
比如做生意的人，嘴巴里常常提到一个词：“周转率”。
好比说你若过年的时候去南方，会看到很多做生意的人家门口贴着一副对联，上面写着“货如轮转”。
这四个字的言外之意，就是说大家期望自己的货像轮子一样，转的越快越好，那样赚钱就比较多。
比如你看浙江很多做小商品批发业务的人，他们的商品价格卖的极低，低到只能按毫厘来计算利润。而且他们自己常会说，“我做的这个买卖不赚钱”。
没错，多数做小商品买卖的利润率确实很低，可你有没有想过，他一天能转多少遍呢？
再往进一步说，我发现很多人选创业项目的时候，都喜欢做那些表面上高大上的事情，比如房地产类、工程类。
如果你问身边做房地产的人，他们一定不会否认这个行业的利润很高，但同样他们也会有更大的苦恼，就是投入一个项目的钱好几年才能转一圈，周转率非常慢，所以现金流压力就大。
用财务的话来说：“企业收入高，利润未必高。”
所以，一个合格的生意人，从来不会只关注收入与利润，他还会从时间的维度上关注资金的流动性。
4
普通人看钱是“数量单位”，生意人看钱是“时间单位”
普通人和生意人的金钱观，看似差在了技术层面，但其实是“思维层面”。
比如我之前打工上班，考虑最多的是性价比，即老板给我多少钱，需要我干多少活。当然，如果老板给我的超出预期，那么我也会“以命相待”。
这种想法本来没错，但如果换做一个生意人，他肯定就不能那么想。
比如我身边有几个做政府工程项目的朋友，表面生意上做的红红火火，但私下聊天却吐槽自己很不痛快。
进一步了解，你就会发现原因非常简单，就是很多面对大型企业的工程项目都需要垫款。
用财务的话术来说，这个就叫“账期”。
在所有企业的财务管理当中，有个不成文的潜规则，即“进水口快，出水口缓。”
顾名思义，强势的企业会尽量缩短上游账期，并同时故意拉长下游账期。
比如我之前做企业营销咨询，好的甲方通常只会提前付你10%~20%头款，剩下的款项会分三到四个批次，少则几个月，长达几年付清。甚至有的款项拖着拖着就不见了。
换句话说，只有放到你口袋里的钱才是有效率的，因为你可以拿他干别的事，多转几次，从而产生更多资金。
这也就是为什么所有老板都会把绩效奖金、分红放到年尾发，因为这样会大大提升资金的周转效率。
本质上，这也是种“先服务，后付费”的财务模式。
所以，讲了这么多，财务思维对普通人到底有什么用呢？
首先，未来你应该更多关注自己单位时间的收益。
因为中国人喜欢比较月薪、年薪，而西方人看的是时薪。
比如一份工作月薪3万，每天需要工作8个小时；而另一份工作每天只需工作4小时，每小时酬劳300元。试问你会选择哪个？
按一个月22个工作日计算，后者月赚26400，比前者少了3000多块。但你每月却多了80几个小时，可以拿来陪家人或自我提升，聪明人都知道怎么选。
其次，培养一项可以顺周期赚钱的能力。
所谓顺周期，就是今天收获明天的钱，就像到健身房你先得办会员卡。
写作、讲课、咨询、帮助别人解决头疼的问题，这些都可以预收费。因为你的能力越强势，别人才会甘心提前把钱给你，否则就会出现“账期”的问题，造成你对钱没有任何主控权。
最后，你可以尝试利用资金的流动性赚钱。
用钱生钱，最简单的入门方法就是投资理财。
很多年前我一直觉得理财是个特别难搞的事，但后来发现身边很多的年轻人，都习惯了直接把工资存到一些理财APP里，一个月赚几个盒饭钱，风险接近零，而且随存随取。
这点小收益可能很多人看不上，但我始终相信老一辈说的那句话：“你不理财，财不理你”，更何况用钱生钱不耗费你丝毫精力。
