最近流行的互联网保险重疾险,怎么选?

最近流行的互联网保险重疾险,怎么选?
2018年10月26日 03:09 华尔街投资圈

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老规矩,还是先把微医保重疾险(一年期)和好医保重疾险(一年期)两款产品的合同条款全部扒完,出个基本面比对表给大家。

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从两款产品的基本面来看,微医保重疾和好医保重疾的最显著区别是:

微医保无轻症保障,好医保含50种轻症保障,而且因患轻症获得30%保额赔偿后,对主险赔付无影响。

之前在讲重疾险筛选要点时,小丫有说过,有轻症的重疾险保障功能更全面,现在市面上的商业重疾险,也有不少附加轻症的,因而从这点看,支付宝重疾险比起微医保重疾险要更完整。

其他方面,两款重疾险都差不多,要详细比较的就是费用方面了:

两款产品都相当的便宜,30周岁以内的人买,一年也不过几百块。相对来说,好医保的费用比微医保略高,但毕竟包含了50种轻症赔付,价高也算合理。

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那究竟从这两款里挑哪一款买呢?

老实说,如果有能力配置其他消费型重疾险,小丫真心不推荐你买这两款中的任何一款。

为什么?

(1)只保1年

这两款产品最大的缺点就是只保“1年”——意思就是今年投了,只保你1年内是否发生重疾or轻症,1年以后要重新续保。

要知道,随着年龄增加,人的患病风险是会跟着增加的,没准哪天就不符合健康告知无法续保了,而且即便能续,费率升多少也是个问题。

何况两款产品都说了:产品一旦停售,则不再接受续保。

健健康康活到60岁,万一产品停售了咋办?再转去买其他重疾险能不能买上还是个问题。

相对来说,小丫更喜欢稳定性强的长期重疾险。

(2)费率很有欺骗性

两款1年期重疾,费用真的挺便宜,比如30周岁的女性,现在投保好医保重疾的话一年只需要交785。如果买一份终身型重疾,选一个网红款每年的费用大概是5000的样子。

但咱们别被表面上的价格给欺骗了,还是直接看费率:

好医保的重疾险,采用的是自然费率,即费率会随着年龄的增长而增长,且费率调整幅度不确定,越到后面费率越高。

按目前好医保重疾公布的费率表来看:

以保额50万的险种为例,50岁需要缴纳的年费为3905元,60岁为8410元,70岁为20630元!

而且还有一点,好医保保留了价格调整的权利,也就是目前的公示价格,以后随时可能往上调,到时候保费增加的幅度会更大。

而长期重疾险的费率是均衡的,比如缴费30年即可保终身的重疾险,大概5000元的年保费,算起来总保费比好医保低,还能保终身。

有了这两点比较明显的bug,买这两款1年期的重疾险,就显得相当鸡肋了。

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实际上,重疾险除了1年期的,还有定期的、终身的。

1年期的,虽然表面上看价格很便宜,但细算起来价格伪装性太强,而且续保问题多多,保障也不够全面,不推荐作为重疾险的主要配置。真正要抵御长期风险,还是得买长期重疾险。

如果你是初入社会的打工族或经济收入很低,可以考虑先买个1年期重疾险做短期风险保障,好过完全“裸奔”。但经济条件好转后,一定要补配置长期重疾险。

如果你已经配置了长期重疾险,觉得保额不够,则可以考虑搭配高保额的1年期重疾险作为补充。

至于标配的长期重疾险,该选定期型的还是终身型的?重点要看性价比和经济能力了,好医保上也出了一款终身型重疾险,这个话题感兴趣的话,我们以后再聊。

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