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文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）

要开工了，小巴打算平复一下复杂的心情，把之前欠同学们的“求助”做一个回答。

在《昨天年会中了10万现金大奖，愁的我一晚上没睡着》这篇文章推出后，收到很多同学的“求助”， 不少工作了3-5年的同学问小巴 “年前拿到了一笔奖金，加上已有的存款，手上有10万元左右的闲钱，但这笔钱说多不多，说少不少，真不知道该如何规划”。

☞都存在余额宝，利息太低。遇上个双十一、6·18、黑五等购物节，一不小心钱都花了；

☞买车换车，用仅有的十万元去购置件消耗品，貌似不划算且没有必要；

☞买房，连首付都不够。

显然这部分同学都想改掉盲目消费这个坏习惯。

但如果没有合理的规划，最后的结果可能会是，看似什么东西也没买，钱却花没了。

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所以我们应该先将这笔钱做一个规划，也就是：分类管理，按照最常见的四类用钱需求打造一个属于自己的财富计划。

或许我们可以尝试用《我的财富计划》课程中提到的“3+1财富水池”模型来做个资金配比。

3指的是现金池、保险池、目标基金池，1指的是金鹅池。现金池和保险池很好理解，目标基金池的目的是储备近两年需要花销的费用，而金鹅池里的资金则是专用于长期投资，获取长期回报的，当前三个池子规划完后，剩余的钱就可以放入到金鹅池中，到了这个池子里，资金的投资选择就非常多了，也可以适当做一些高风险的投资。

接下来我们就来讲一下，我们如何填满这4个水池。

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现金池：低收益的货币基金还值得投吗？

现金池需要包含日常生活的消费、短期内需要支付的费用、3-6个月的应急金。所以这部分金额需看中的是取用灵活、安全稳定。而投资收益是次要的。

那是否可以选择低收益的货币基金呢？

首先，货币基金虽然相比其他基金或投资收益略低，但风险相对较小，极少发生亏损，是一种低风险的活期投资。

其次，货币基金的起投门槛一般也很低，灵活性强。也不太会碰到额度限制的问题，用起来很方便。无论你是放在银行卡上的钱，还是放在微信、支付宝账户，甚至是一些理财平台上的钱，一般都可以找到对接的货币基金产品直接投入。

当然不同平台的提现规则可能会有差别，有的货币基金是不能无限额的随时提取的，在投入之前，要特别注意相关的计息和提款规则。

所以无论是从安全性还是灵活性看，现金池选择货币基金是个不错的选择。

保险池：为什么要配置保险？

人生最算不到的一个是疾病，一个是意外。保险就是保障金，能保证我们遇到任何变故时，家人的生活都不会受过多影响。购置保险表面上看增加了一部分开支，但从更长跨度的时间来看，其实是降低了你的财富损失的概率。

所以，比起投资，下一个我们要满足的需求就是保障需求。也就是要从10万元中划出一笔费用来购买商业保险。

建议你预留年收入5%-8%，最多不超过10%的钱，作为你每年的保障投入。这个金额是一个目前比较普遍，也相对科学的保费支出比例，既可以选到相对充足的保障，又不会对整体经济带来过大的压力。

目标基金池：是否要投资银行理财产品？

目标基金池就是储备未来近两年预计需要花销的费用，比如说准备半年后孩子的学费、一年后换辆新车、两年内新房装修等。

那填充目标基金池是否可以选择银行理财产品呢？

首先，银行理财相对比较安全稳定，而且方便省时。大多数产品属于中低风险，另外，银行理财中比较常见的是中低风险的固定收益类产品。

其次，较之于其他投资途径，银行理财产品的理财门槛较高，起点大多在5万元人民币以上。这个特点，就导致平时一些零散的钱，没办法直接进行投资，而像年终奖这样一次性拿到的一定数额的资金，就很适合拿出一部分做银行理财，起投金额足够了，再加上风险低，所以很适合作为目标池中的资金。

并且每到季末、半年末、年末这种节点，银行理财收益率往往都不错。

所以如果你有一定的资金量，暂不使用，且确定未来需要用到它的时间，目标基金池是可以选择银行理财产品的。

金鹅池：只有10万元，是否可以进行高风险投资？

金鹅池是为了获取长期的财富增值，当前三个池子规划完后，剩余的钱就可以考虑放入金鹅池中，因为这笔资金是为了设置更长远的目标。可以选择一些适合长期投资的产品，比如股票、基金、黄金，具体买些什么要结合你对理财的熟悉程度以及风险承受能力进行综合考量。

当然也可以适当做一些高风险的投资。建议拿很少的一部分钱进行高风险、高回报的投资，比如指数基金、股票基金、股票等，当作练手，哪怕亏光了也不怕，同时能培养投资理财思维。再者说亏了可以重来，而赚了又可能得到丰厚的回报。

这个“3+1”模型的作用是提升理财效率，让理财的过程越来越简单；保证理财效果，全方位地掌控财务情况。

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关于不同产品，不同金额投资的方法和技巧，在《我的财富计划》中都有具体讲解。在财富计划三期系列课程中，我们特别邀请了恒天财富的李宗沂、刘可、高文龙三位老师加入。

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通过学习，你会发现，规划完这笔钱之后，它不再是闲置的10万元。它既能给你增强安全感，同时让你清楚地知道自己的钱去哪儿了。我们对理财的认知也不再是浅显地只看短暂收益，更重要的是它能锻炼我们对资产的规划，这个理财思路则是我们终身需要学习的。

那么，今天就让我们行动起来，将2019年财富规划得井井有条，一起养成财富管理的好习惯吧。

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