买保险如同找对象，适合自己才是最好的

文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）最近，小巴和一位资深保险规划师沟通，他告诉小巴，随着人们抗风险意识的增强，人们对保险的态度已经从“买保险很晦气”，转变为“给家人配点保险挺好的”。

虽然观念进步是好事，但是大家对保险的认知还是不够深入。有人一上来就“买买买”，没有去思考买这个保险的最终目的是什么，能够帮助自己的小家抵御什么样的风险，最后大笔保费只是起到心理“宽慰剂”的作用。本期公开课，这位拥有15年理赔经验的保险设计专家——陈铜老师为大家录制了视频课，他将从保险对于家庭的三大核心作用出发，为你的家庭保险规划提供思路。小巴这就带你预习本节课的重要知识点。

用报销型保险保护现有的财富

社会保险中的医保覆盖的范围、可报销的金额是有限的，如果你不幸得了重大疾病或者出现意外，那么自己承担的医疗费用将会成为这个家庭的大额支出。这种意外的费用如果多一万元，就意味着你现有家庭财富池少了一万元，甚至意味着你家庭的负债要多一万元。提前配置报销型保险，能帮助你留住“兜里的钱”。事实上，一些基础的医疗保险，每年只需几百元，就能使你免受未来高额医疗费之苦。我们在现实生活中看到太多的家庭因为生病或意外倾家荡产，如果大家早点行动，为家人购买报销型保险，这样的悲剧会少一些。

用赔付型产品保护未来的财富

如果你不幸得了重大疾病，报销型保险已经帮你垫付了医疗费。可你作为家庭主要经济来源，在未来的三五年内，因为住院治疗而无法获得工作收入，那家里衣食用度怎么办，下个月房贷怎么还？

这时候赔付型产品就能帮助你对冲未来误工导致的收入损失风险，维护家庭生活质量的稳定。对于赔付型产品，陈铜老师针对不同家庭给了更为具体的建议。如果你的家庭支出很大，接近于月光族，那就需要购买赔付接近你两年以上年收入的保险。如果说你节余能力比较强，那赔付的额度可以参考你两年以上的支出水平。这些要根据家庭实际情况具体分析。

用特殊功能帮助实现财务目标

保险能保护你“兜里的钱”，也能弥补误工损失的钱，同时它还具有帮助你如期实现财务目标的功能。

举个例子，你计划让孩子18岁时出国留学，那你需要每年存钱。那如果夫妻双方有一个人病倒了，被车撞了，会不会影响存钱这个计划？存钱计划中断了，会不会导致你未来教育金目标实现不了？

保险类的教育金有个特殊的豁免功能，就是如果投保人或者配偶任何一个人发生身故、残疾、重疾中的人生三大风险之一，保险公司会替投保人继续缴纳保费，确保到未来约定的时间点，这笔教育金还能正常取出，你孩子的留学计划不会因为钱的问题“打水漂”。