有了孩子之后，你拿什么来应对“灾难性的支出”_

文 / 巴九灵（微信公众号：吴晓波频道）2018年初，曾有一部改编自真实事件的短片《最后一公里》，讲述了一位老人因女儿患重病没钱治疗，不仅卖掉了房子，还得靠做网约车司机来挣钱筹资的故事。

在各种公益众筹平台上，也有很多家庭因为小孩被检查出身患重病，需要支付高昂的化疗费和进口药物费用，而陷入巨大的经济压力中。

当这样的事例越来越多时，我们开始寻求一些风险保障的方法，来解决这样的大额费用支出的问题。保险就是其中一种重要的保障手段。

本期公开课，我们邀请到了拥有16年从业经验的保险产品设计专家陈铜老师。他将为大家详细讲解小孩的保险配置策略。小巴先给大家概括下重点：先大人后小孩，先保障后理财。

先保大人后保小孩

当家里有了孩子之后，所有人的生活重心往往会集中在孩子身上。有的父母宁可给孩子买几万甚至几十万的保险，却舍不得给自己买一份合适的保险。这里就弄错了主次顺序。首先，当家里有了小孩时，家庭的支出随之增多，对收入的稳定性要求变高，所以家庭整体财务规划的保障需求也就增强了。其次，孩子的保险也得由大人来交保费，保费交不起或没人交的时候，前面的投入也打水漂了。所以，一定是先保大人再保小孩，保证家庭经济收入的稳定性。

先保障后理财

在给小孩购置保险时，主要会从两个方面去考虑，一个是偏保障类的，一个是偏理财类的。理财类的教育金产品，可以在孩子成年后取出一大笔钱，保障他们的教育或创业的费用，看起来比较诱人。所以很多父母会首先选择给小孩买这类“返钱型”的保险。其实不然，在保险配置策略中，“先保障后理财”才是重点。教育金可以买，但还是先考虑孩子的风险保障。小朋友的未来风险分三种：医疗费用支出风险，重大疾病风险和意外残疾风险。一般来说，小朋友比成年人去医院的次数多。每个父母都想给孩子配最好的治疗方案。但大多数小朋友都是和父母一起享受社保报销，以北京的社保报销规则来看，小朋友的报销是在超过起付线后只报销70%，一年最多15万，还不能报自费药品和项目。因此，一个高额度的报销型保险是很有必要的，尤其是针对住院的情况。其次，小朋友的重大疾病发病率非常高，我国近5年儿童肿瘤的发病率上升了18.8%，其中白血病是“头号杀手”，占儿童肿瘤发病总数的40%，每年新增白血病患儿约3万人左右。好在儿童放化疗的效果比成年人好些，经过正规治疗，九成的患儿病情能够得到缓解。但像白血病这样的重疾，治疗周期长、医疗费用非常昂贵。据2015年《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》显示，大部分白血病患儿的医疗费用在10万至30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，最高为180万元。这对很多家庭来说，都是一笔灾难性的费用支出。这时，有一个高额度的赔付型重疾险就显得格外重要。除此之外，还有一些针对这样的情况有特殊设计的保险产品，比如能涵盖白血病加倍赔付的，比如能针对恶性肿瘤多次赔付的，都是相对人性化的保障。

最后，除了生病之外，影响孩子健康成长的还有意外风险。我国是世界上儿童意外伤害死亡率最高的国家之一，每年都有几十万的青少年儿童因意外而去世或残疾。一旦残疾，会给小朋友带来极大的心理创伤，家长都会竭尽所能地想办法让他们能像正常人一样生活，恢复他们原有的生活质量。但像假肢或是整形这样的医疗项目，已超出了医疗报销的范围。这个时候我们就需要意外险的赔付金额，来应对这样的大额费用支出。

除了上述两个核心知识点之外，关于家庭的整体保险规划策略，也可以在公开课现场学习到。课程之余，现场还会有一些练习和分享环节，让你能够及时消化课程所学，也能听到别人在买保险时“捡过的宝”和“踩过的坑”。欢迎你来参加本期公开课活动。

在未来，公开课还会推出更多精彩的活动，给大家创造更好的体验，希望能帮助你解决生活中的实际问题，让你更好地去生活。

本期活动详情

本期活动主题

《家庭保险配置入门课》

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