2024年对互联网金融平台来说，注定是不平静的一年。随着2023年14家大型平台整改的结束，互联网平台金融业务的发展步入新的阶段。
这一年，资产荒现象愈发突出，这些平台优质资产的稀缺性凸显，在整个互联网贷款生态中，与资金方出现了罕见的“角色互换”，站在了强势地位。
头部以蚂蚁、抖音、腾讯、京东、美团、百度等六大平台为主；主流以奇富、信也、乐信等三大主要上市互联网平台，依靠多年积累的业务经验和数字科技能力优势，在消费信贷的普惠下沉与促消费方面，发挥了积极作用。
与此同时，一些中腰部互联网金融平台，逐渐成长为消费金融领域的新兴力量，展现出强劲韧性和内生动力，这些机构还在不断创新、不断抢占市场份额。
监管加强引导同步进行中。2024 年，对于互联网消金业务的监管态势持续趋严，尤其是针对助贷领域的政策持续完善。消金界通过梳理发现，当前针对互联网平台的政策主要有两个特点：
——一方面，当前监管对于互联网贷款的监管规则大多集中于银行、消金自身，要求提升金融机构自身业务的独立性，关注兜底增信业务风险。
——另一方面，监管对消费者权益保护和风险防范的重视程度逐年提升。2024年以来，国家金融监督管理总局与其他相关部门发布了一系列风险提示和指导意见，这些政策旨在提升互联网贷款业务合规性和风险管理水平，提升消费者的风险防范意识，减少金融纠纷。
消金界总结2024行业进程，希望通过十大新闻，理清行业发展脉络。这些新趋势在不同角度重塑着消费金融行业。
同时，通过观察与调研，消金界特推出“2024年度金融科技风云榜”。这些企业与机构积极响应监管政策，将消费者权益保护和履行社会责任作为重点工作，持续书写“普惠金融、数字金融”大文章。
1
贷款“会员费”“服务费”引发争议
央视“315晚会”让互联网信贷平台的“会员制”成为舆论焦点。
会员权益原本是一种常见的营销方式，近年来助贷机构争先布局。一些平台通过会员费，收取了超24%/36的利息。对于腰部平台而言，这已成为稳定现金流的核心业务之一。
对于这种普遍存在的，涉嫌通过捆绑收取“会员费”“服务费”、与第三方合作违规收取高额“担保费”“保险费”，设置“等本等息”不合规还款方式的现象，已经引发监管注意，并有地方监管部门做出相关风险提示。
在获客难获客贵的背景下，挖掘平台存量客群价值，培养第二增长曲线，是平台可持续发展的最优解之一。不过，精细化运营也要依法合规。参照信用卡的会员体系，将会员权益与信贷的直接关系打破，或许才是做会员制/会员卡的正解。
2
三类银行互联网贷款业务迎新规
4月，国家金融监管总局发布《进一步规范股份制银行等三类银行互联网贷款业务的通知》。
《通知》强调，不得将核心风控环节外包给合作机构，防止过度依赖合作机构，导致互联网贷款经营管理“空心化”；要加强互联网贷款业务的各类合作机构管理等。
此外，《通知》对股份行、城商行、民营银行三类主体的互联网贷款业务提出三个方面要求：一是树立稳健经营理念，健全业务治理体系；二是坚持全流程管理，提升自主风控能力；三是加强合作机构管理，保护消费者合法权益。
此前的3月，金融监管部门面向各大型银行、股份制银行、外资行和直销银行等发放《关于商业银行互联网贷款业务检查发展主要问题的通报》，指出近期监管部门对部分银行机构开展现场检查时仍发现了一些需要关注的问题。
3
互联网金融首个催收标准落地
4月17日，中国互联网金融协会第二届理事会第二次会议在北京召开。会议审议通过了《互联网金融从业机构应对异常维权指南》《金融领域维权信息网络发布指引》《互联网金融贷后催收业务指引》等自律规范性文件。
其中，《催收指引》作为首个全国性催收指引审议通过，为从业机构强化自身管理做出明确指引。
《指引》不仅明确金融机构应审慎开展消费信贷业务、审慎实施外包，还提及金融机构应对第三方催收机构进行多方面评估。同时，催收人员存在暴力催收行为应作为重大风险事项报告
此外，对于催收方式、时间和次数也进行了明确指引——比如，明确规定每日电话催收频次不得超过三次，晚上10点之后禁止进行催收活动，以及严禁向债务人以外的联系人实施催收等具体措施。
4
微信“分付”全面放开
2019年就已问世的微信“分付”，经过长时间的灰测，终于大规模放开。
早在上市之初，分付只在小范围内测试，为了风险可控，采用白名单制。6月，微信“分付”大面积放开；此后，微信内部又大规模放开微信“分期”、分付周转等消费贷产品。
不同于蚂蚁花呗、京东白条这类传统的信用支付产品，微信分付并没有免息期。据了解，微信分付按天计息，其日利率在0.04%(折合年化14.6%)和0.045%(折合年化16.426%)不等。
当下，互联网金融领域主流信用支付产品不断对原产品革新，增加取现等功能，整体模式趋向信用卡化。
5
“退金令”引导非金融机构聚焦主业
7月，中国电信旗下全资子公司天翼电子商务计划转让其所持有的众安小贷41.1765%股权，全面退出股东行列。
此后，中国电信密集挂牌转让旗下金融资产，涉及银行、小额贷款公司及融资担保公司等多个金融领域，转让总价接近10亿元。
当前，在“退金令”政策指引下，各中央企业从严控制增量，原则上不得新设、收购、新参股各类金融机构。非金融央国企从金融业务领域有序退出，有助于金融机构在专业性基础上加强风险防控，也有助于实现金融风险与实体企业风险之间的隔离。
与此同时，央企退出金融，退出一个空白市场，一些具备数字化能力的企业将迎来新的机遇。
6
小贷监管新规征求意见稿出炉
8月23日，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法》（征求意见稿），正式向社会公开征求意见。
政策重点在于规范小额贷款公司的经营行为、强化公司治理与风险管理、突出消费者权益保护、加强合作机构管理，并稳妥推进行业“减量增质”。
征求意见稿中对小贷公司的展业区域做出了更加明确的限制。规定小额贷款公司不得跨省、自治区、直辖市开展业务。小额贷款公司跨地市展业的条件由省级地方金融管理机构规定。
此外，针对此前一些没有牌照的助贷机构租借牌照进行上架的行为，征求意见稿在经营行为负面清单中也做出明确限制。《暂行办法》坚持问题导向，查漏补缺，进一步完善监管规则。
7
助贷业务将实行“总行级别审批”
9月，国家金融监督管理总局草拟了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理的通知》，并向部分金融机构征求意见。
《通知》对互联网贷款的通过率、客户触达、逾期代偿时间、强制阅读等方面都做出了规定。
根据该文件，未来金融机构将对助贷机构、担保增信机构进行“名单式管理”，并进行“总行级准入审批”，并且每半年一次质检。此外，《通知》对收费模式和担保模式有了明确规定。而对于收入分润的要求，将使得资产方和资金方在现有利益分配格局上进一步博弈。
目前《通知》还处于征求意见阶段，有消息称拟定2025年1月起执行，存量业务自然结清。该份文件目前未来是否执行，还存在变数。
8
支付宝App上线“贷款优选”
10月，支付宝上线“贷款优选”服务，并合作多家消金公司、民营银行等持牌金融机构产品，
“贷款优选”为蚂蚁智信推出的贷超平台，通过为客户精选金融机构的贷款产品，满足客户的借款需求。其中组合了多家持牌金融机构的消费贷款产品，借款按日计息，利息依据借款利率、借款时间进行综合计算。
此前，阿里旗下闲鱼、飞猪、钉钉，以及高德地图、UC浏览器、优酷视频、饿了么等七个APP均已上线了助贷业务。
近年来，助贷机构面临监管政策、风险管理、盈利能力等多重挑战。便是头部互金公司，也开始下场做贷超。
9
消金管理新规新增“合作机构管理”和“消费者权益保护”
12月20日，国家金融监督管理总局近日修订印发《消费金融公司监管评级办法》。
《评级办法》新增“合作机构管理”“消费者权益保护”两个评级要素。未来，通过金融机构间利益分配标准的设立，或将进一步影响互联网消费金融的业务格局。
此外，《评级办法》设置了“公司治理、资本管理、风险管理、合作机构管理、专业服务质量、消费者权益保护、信息科技管理”七个评级维度，分别赋予15%、15%、25%、10%、10%、15%、10%的分值权重。
可以看到，当下监管关于互联网贷款的监管规则只针对资金方银行、消金公司，并不是对助贷机构进行合规化管理。通过进一步关注不同金融机构间的合作模式，以及设立利益分配的标准，进一步影响助贷行业格局。
10
京东拟接手捷信消金牌照
12月20日，天津银行香港联交所发布公告，天津银行将与广州晶东贸易、网银在线（北京）等多家企业参与捷信消费金融有限公司（以下简称“捷信消费金融”）重组。
广州晶东贸易、网银在线（北京），均为京东集团旗下主体企业，此次重组完成后，二者将共同持有捷信消金65%股份。
捷信消金曾被称作中国消费金融市场的“黄埔军校”。截至2016年末，捷信消金服务网络覆盖超过312个城市，拥有6万余名员工，运营超过14万个POS贷服务网点；在其巅峰时期的2018、2019年，捷信消金的净利润分别达到了13.96亿元、11.40亿元。
此前京东主要依靠互联网小贷牌照展业，若成功入股，将进一步拓展其再消费金融领域的影响力和市场份额，进一步完善其金融生态。
除了京东，包括字节跳动、快手等互联网企业也在消费信贷领域动作频频。互联网企业可以依托自身丰富的消费场景进行引流，这也为平台的商业化变现提供了基础。
附：
消金界
2024年度金融科技公司风云榜
年度金融科技公司·治理黑灰产先锋奖
新浪数科
今年以来，金融黑灰产行为愈发严重。其中，在“非法代理”组织的诱骗下，通过伪造经济困难证明等虚假材料，向金融机构申请减免利息或延期还款的骗局泛滥成灾。
针对金融黑灰产的这一顽疾，2024 年新浪数科加强数据共享与保护机制，促进了机构之间的协作，在打击“反催收”行为中，不仅提高了打击效果，还实实在在地实别风险并挽回了损失。根据微博借钱平台提供的数据，截至目前，该机构配合公安机关立案9起，对相应的从事金融黑灰产人员进行抓捕；协同其他平台调查“团伙类案件”4起，案件正在公安机关的侦办中。
新浪数科通过技术手段筑好“防火墙”，并与司法机关在打击金融黑灰产合作上进行深度合作，为行业“反催收”工作树立了典范。
年度金融科技公司·社会责任奖
度小满
作为一家金融科技公司，度小满重视发挥技术的力量践行社会责任，展现金融科技助力乡村振兴的坚定决心。
度小满于2019年5月推出小满助力计划，通过为乡村产业带头人提供免息资金，助力乡村特色产业发展。2021年，度小满和联合国开发计划署开展合作，探索可持续金融助力乡村振兴。2024年，度小满联合共青团中央所属中国青年创业就业基金会推出青年小店榜样计划，为青年小店主赋能。
截至2023年底，“小满助力计划"公益项目己累计放款2.25亿元，覆盖全国31个省(自治区、直辖市)的394个行政村，使超过24万农户间接受益。
年度金融科技公司·数字金融奖
拍拍贷
近年来，随着数字金融产业的繁荣发展，其对实体经济的贡献逐渐显现。作为金融科技企业，信也科技旗下拍拍贷以强化科技服务能力为根本要义，满足金融机构在数字化转型中的科技需求和业务执行需求，提升普惠金融服务的覆盖面和质效。
今年以来，其服务的机构伙伴已超过100家，为超过2500万国内消费者和小微群体提供更高效、更普惠的金融服务。他们通过与金融机构合作的不断深入，建设合作共赢的金融生态环境，推动实体经济高质量发展。
年度金融科技公司·践行ESG奖
乐信
作为一家金融科技企业，乐信利用金融科技优势，积极践行ESG。
在普惠金融方面，旗下分期乐普惠启动“相信微小梦想”百亿支持计划，助力更多下沉市场产业带上的小微小小微拼搏向前，实现梦想。目前，该计划已在多个省份深度落地，助力揭阳玉石、邯郸童车、嘉兴羽绒服等多个产业集群中的小微企业发展。
在环保方面，乐信积极倡导绿色办公，减少纸张使用，推广电子文档和在线会议等环保措施。同时，乐信还通过金融科技手段推动绿色金融的发展，为环保项目和可持续发展产业提供金融支持。
在公益事业方面，乐信积极参与各类公益活动，通过捐赠资金、物资和技术支持等方式，为贫困地区的教育、医疗、扶贫等事业提供帮助。乐信成为金融科技公司积极践行ESG的典范之一。
年度金融科技公司·AI应用突破奖
百融云创
今年以来，百融云创大力投入AI能力建设。近期其基于大语言模型的CybotStar Agent Builder平台通过了深度合成服务算法备案。
CybotStar是百融云创的王牌产品，作为一站式大模型智能体创作及分发平台，其集成多个基础大模型，支持开发者和企业部署智能体、按需构建“机器人”。该产品优势包括响应速度、内容准确程度、内容生成安全度、渠道分发丰富程度等。
百融云创在AI方面的布局与突破，降低了企业部署和使用大模型的门槛，有效破解了AI落地困境，将引领行业迎接多模态融合与行业垂直化的新趋势。
作者邮箱：
xjj@xiaojinjie.com.cn
此文为消金界原创稿件，未经允许谢绝转载，否则将追究法律责任。
