7月23日，中邮消费金融有限公司在官网发布公告，印发了《综合融资成本明示表》，即日起正式生效。
作为持牌消费金融机构中较早以单张明示表形式落实《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下称《规定》）的市场主体，中邮消金的这一动作，距《规定》8月1日施行仅剩一周，对消费金融行业具有明确的窗口期示范意义。
中邮消金发布的综合融资成本明示表
01
监管倒计时下的规定动作
《规定》由国家金融监督管理总局、中国人民银行于2026年3月15日联合发布，共11条，自2026年8月1日起施行，按照“新老划断”原则，新增业务严格按《规定》要求开展综合融资成本明示工作。
中邮消金印发的明示表与上述要求基本对齐。表内涵盖贷款本金、贷款利息、增信服务费、正常履约年化综合融资成本，以及提前还款违约金、逾期罚息、挪用罚息等违约情形下的或有成本。
操作层面，《规定》区分了三类场景：
现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认；
线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认；
线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。
同期，有银行等机构也已发布了相关明示表。
比如，厦门银行已发布《个人贷款综合融资成本明示表》，表内对贷款利息、正常履约年化综合融资成本、逾期罚息、挪用罚息逐项标注收取标准与收取主体。
消金界发现，发布的明示表有两类，“E秒贷”产品与其他信贷产品的明示表不同，两者最大的区别是后者包含了增信服务费用。
厦门银行个人贷款综合融资成本明示表(适用于个人经营性贷款（不包含E秒经营贷业务）、个人房屋按揭贷款、个人综合消费贷款（不包含E秒贷业务））
此外，马上消费金融已将金融业务利息定价政策、全品类服务内容等在官方渠道进行集中公示；蚂蚁消费金融在借呗等产品页面显著位置展示年化利率；招联消费金融在借款申请页面展示年化利率（单利）区间，并配套提供分期还款计划试算功能，实现“一键可查、一笔算清”。这些动作虽不等同于《规定》所要求的综合融资成本明示表，但反映出利率透明化升级为行业共识。预计在8月1日起这些机构也会同步更新个人贷款综合融资成本明示表。
02
对消费金融行业的实质影响
事实上，在6月底，中国互联网金融协会于北京举办了《个人贷款业务明示综合融资成本规定》专题培训班，商业银行、消费金融公司、信托公司、小额贷款公司和互联网平台企业等会员单位的140余名从业人员参加。
会议指出，《规定》落实已进入攻坚收官的关键阶段，各贷款机构及其合作的互联网平台企业等务必要高度重视，紧密合作、相向而行，确保今年8月1日前各项准备工作顺利完成。
《规定》的适用范围覆盖了商业银行、消费金融公司、汽车金融公司、信托公司、小贷公司等各类放贷机构。从协会发布的活动信息能看到，各类机构已在积极准备。对于个贷的影响，业内人士认为，这意味着面临三重调整：
一是息费结构的重新梳理。此前列支在“担保费”“增信服务费”“会员费”“咨询服务费”等科目下的费用，必须统一折算为年化水平并纳入综合融资成本，且需在明示表中标注收取主体。过去“低利率宣传”吸引用户，再以“隐性收费”来提高定价的模式将难以为继。而标注收取主体从侧面表明部分三方服务存在合理性。
二是系统流程的改造。线上渠道需配置强制阅读弹窗、计时组件与确认拦截；线下渠道需重构签约流程，将明示表签字确认作为合同签署的必经前置环节；助贷平台、增信机构等合作方的系统对接与协议修订同步推进。操作中，获客转化的效率预计受影响较大，但贷后表现或将弥补一定的损失，也有助于进一步降低客诉。
三是合作机构管理的强化。《规定》明确要求贷款人加强对营销获客、担保增信等领域合作机构的管理，在与合作机构签署的合作协议中明确各方落实综合融资成本明示要求的责任和义务。如，要在明示表中会明示收取主体的名字，这对消费金融机构而言，助贷合作模式的合规边界将进一步清晰，也是对白名单制度的进一步落实与完善。
