文/刘振涛
11月15日，微众银行交出了2024年上半年成绩单，从主要数据来看，微众银行没有延续过去几年的高增速，营收首次出现下降，并且净利润增速再度放缓。
数据显示，2024年上半年微众银行营业收入为196.38亿元，同比下降0.03%；实现净利润63.15亿元，同比增长15.80%。而2023年同期，微众银行营业收入增速为15.05%，净利润增速为22.85%。
营收下降，净利润增速下滑的情况下，微众银行的不良贷款率也再次上升。2024年上半年，微众银行的不良贷款率达1.65%，较2023年末上升了0.19个百分点。
微众银行由腾讯牵头发起设立，于2014年成立开业，距今成立10年时间。微众银行同其他传统商业银行不一样，没有线下营业网点，依靠线上互联网来开展业务。
微众银行的大股东是腾讯，腾讯旗下的两大社交软件微信和QQ成为了微众银行获客的重要来源。2024年中报显示，截至2024年上半年，微众银行的有效客户数达4.09亿人。
依托微信、QQ两大社交软件的庞大流量，微众银行成立以来发展比较快。
2024年上半年末，微众银行的总资产规模达5809.17亿元，甚至比部分上市的中小银行资产规模都大。
2024年上半年，微众银行的营业收入为196.38亿元，实现净利润63.15亿元，如果同自身相比，明显可以看到微众银行业绩增长放缓。
数据显示，从2020年至2023年，近4年的业绩来看，微众银行的营收增速从33.7%下降至11.30%；净利润增速从25.49%下降至21%。2024年上半年末，微众银行的营收增速-0.03%，净利润增速是15.80%。
微众银行2024年半年报中，并未对营收进行拆分的讲述，也未对营业收入下降的原因进行描述。不过回顾过往微众银行的年报，与绝大多数银行一样，业绩的变动跟贷款业务的变化有较大的关系。
微众银行的贷款业务离不开它的拳头产品——微粒贷。
2015年，微众银行的微粒贷在微信、QQ两大社交软件上线，微粒贷是个人消费贷款产品。
根据微众银行2023年年报，截至2023年末，微众银行的贷款规模为4145.07亿元，其中，个人贷款规模达2275.14亿元，占比超过一半。个人贷款中，消费贷款规模达2146亿元，经营贷款为128.71亿元。个人消费贷款规模就占到了总贷款规模的一半。
2021年至2023年，微众银行个人消费贷款增速分别为24.40%、21.75%、22.46%。2023年与2021年相比，个人消费贷款增速下降了1.94个百分点，相比2022年，增速有所提升。
此外，微众银行个人消费贷产品微粒贷的笔均贷款额度也下降。
2023年年报显示，微众银行微粒贷笔均贷款额度为7400元，2022年年报显示，微粒贷笔均贷款额度为7600元，2021年年报显示，微粒贷笔均贷款额度为8000元。
微众银行的总资产规模增速也放缓了。2020年至2023年，微众银行总资产规模增速从18.95%下降至13.02%，2024年上半年，微众银行的总资产规模增速为8.47%，再度下滑。
银行总体来说是一个靠资产规模“吃饭的企业”，总资产规模增长放缓，对于其业绩也可能带来影响。
看完了业绩再来看微众银行的资产质量情况。微众银行的不良贷款率一直是市场关注的重点，其不良贷款率近年来处于不断上升的趋势。
数据显示，2020年至2023年，微众银行的不良贷款率分别为1.20%、1.20%、1.47%、1.46%。2024年上半年末，微众银行的不良贷款率达1.65%。
不良贷款率上升的情况下，微众银行的资本充足率也明显下降。2024年上半年末，微众银行的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.24%、12.21%、12.21%。
微众银行发布的2024年第三季度第三支柱信息报告显示，2024年一季度的资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为13.81%、12.77%、12.77%；2024年三季度，资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为12.88%、11.84%、11.84%。
明显可以看到，微众银行2024年上半年末较一季度下降，过了一个季度，三季度继续下降了。
资本充足度是衡量银行抵御风险能力的指标，2024年三个季度以来，微众银行的资本充足率指标不断下滑，一定程度上说明该行在资本补充方面可能遇到挑战。
整体来看，微众银行业绩增速在放缓，营收更是出现首次下滑，不良率却还在上升，微众银行应该做出有效的调整了。
2024年是微众银行成立的10 周年，除了刚刚交出的上半年成绩业绩增速下滑，不良率上升引起市场关注外，。近期，微众银行收到的一张千万级罚单也引起市场对其合规风控问题的关注。
2024年9月30日，中国人民银行深圳分行官网披露的数据显示，微众银行因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易激烈、与身份不明的客户进行交易等违法行为，而被罚款1387万元.
同时，时任微众银行零售存款部业务规划实施室经理等多名相关负责人被处罚，累计罚款24.75万元。
微众银行收到的1387万元的罚单，是自2014年开业10年来收到的最大罚单。
微众银行对千万级罚单回应表示，该处罚事由发生在2021年6月前，上述的多项违法行为，公司已于2022年整改完毕。后续公司将持续加强内控合规建设，坚持依法合规经营，推动业务持续健康稳健发展。
目前，微众银行已经走过10年，10年来，微众银行经历了快速扩张到现在扩张节奏放缓的阶段，如何寻找到新的高速增长发展点，或许是微众银行接下来要面对的挑战。
对于背靠腾讯的微众银行业绩增长放缓，不良贷款率上升的情况，你怎么看呢？
