齐鲁晚报·齐鲁壹点 李楠楠 吕奇
今年政府工作报告提出“健全社会保障体系”，其中养老问题得到不少代表的关注。对此，烟台市人大代表，中国人寿保险股份有限公司烟台分公司党委书记、总经理刘彬谈了自己关于发展居家养老失能老年人意外伤害保险，完善全市养老服务体系的建议。
“绝大多数老年人倾向于选择居家养老，然而居家环境对失能老人而言并非绝对安全。”刘彬说，然而跌倒、摔伤等意外风险，严重威胁老人健康，并给家庭带来巨大照护压力。
但更深层的问题在于，当家庭试图引入专业的上门助浴、康复理疗等服务时，风险变得更加复杂。“服务过程本身也伴随着特定风险”。刘彬说，这种风险是双向的：服务方担心发生意外后面临高额索赔，经营难以为继；家庭则担心出事无人负责、无力承担。
这种双向的顾虑与“后顾之忧”，形成了清晰的市场壁垒。它直接制约了更多专业资源和资本进入居家养老市场，特别是面向失能老人的高风险、高需求服务领域，最终导致“服务供给不足、质量参差不齐”。破除这一壁垒，需要一种能够有效分散风险、明晰责任的保障机制。
基于此，刘彬提出了建议：大力发展居家养老失能老年人专属意外伤害保险，并将其作为完善养老服务体系的重要举措。
首要任务是推动普惠性保险产品的创新与供给。建议由民政部门引导，鼓励保险机构针对失能老人的特定风险，开发设计保费适度、保障清晰、理赔简便的专属产品，涵盖意外身故、伤残、医疗费用及住院津贴等责任。
关键在于建立可持续的多元化筹资机制。建议探索“政府引导、家庭或机构主体、社会参与”的模式。具体包括：可将为特定困难群体（如低保、特困、重点优抚对象中的失能老人）购买此类保险，纳入政府购买居家养老服务的内容或单独列项，通过财政资金或福彩公益金给予支持；鼓励普通家庭或服务机构自愿购买；甚至可以探索建立“养老服务意外风险互助基金”与商业保险相结合的机制，多层次分散风险。
同时，需将保险保障嵌入行业规范。建议在制定居家养老服务标准、政府购买服务合同时，可将“为服务对象购买意外险”作为一项引导性或推荐性规范。这能鼓励服务机构将投保视为提升安全性和规避运营风险的标准配置，从而提升行业整体抗风险能力。
“实施路径上，应坚持试点先行与稳步推广。” 刘彬说，可先在“家庭养老床位”或养老服务基础好的区市开展试点，评估产品适用性与效果，待模式成熟后再制定全市推广方案，最终目标是建立起广覆盖、保基本的居家养老风险保障网。
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