大家好，我是保镖B先生。
5月引爆全球的新闻，莫过于微软联合创始人比尔·盖茨和妻子梅琳达·盖茨官宣离婚，结束长达27年的婚姻。
“我们不再认为在生活的下一个阶段里，我们还能一起成长”——这是前首富和妻子对外宣称的离婚理由。不过，更令万众瞩目的，还是他们在生活的上一阶段里，创造的价值1300亿美元资产，将如何分割？
前首富离婚，我们普通人也离婚，其中有不少经验也值得分享。比如，众所周知，比尔·盖茨热爱保险，并曾说：
房产、银行理财、股票、保险，是中国多数家庭的投资选项。
今天，保镖B想给大家掰扯下：离婚中，保险财产的分割。
消费型保险怎么分？
几十块的意外伤害险，一年几百块的百万医疗险，旅行或留学保险，以及消费型重大疾病险，消费型定期寿险等，这些都属于消费型保险的范畴。
简单来说，这类保险的保费不会返还，没有续交保费的压力，有些消费型保险具有现金价值，退保时可以拿回来，但金额很少。
因此，在进行分割时，首先，要明确“保单中的三种人”（即投保人、被保险人和受益人）身份，以及设立未来交费账户；其次，对于具有现金价值的消费型保险，投保人要么结清保费，要么按照离婚当年的现金价值，折算一半给对方。
举个例子, 张先生和张太太曾是幸福的三口之家，有一个10岁的可爱女儿张小美。三人分别配置有百万医疗险和30年保障期的消费型重疾险。过去都是由张太太操办购买，并且从她的银行账户缴费。
如果张先生和张太太诉诸离婚，由张太太抚养张小美。
首先，夫妻俩未来各走各路，保费当然各交各的。所以，夫妻俩自己的每份保单，都应将投保人和被保险人设立为自己，张先生保单的缴费账户也需要绑定为他自己的银行卡。
然后，由于长期型的重疾险具有现金价值，之前都是张太太为张先生缴费，那么，张先生可以选择，返还张太太之前为他交的保费，或者按照离婚当年的现金价值，折算一半的钱还给张太太。
另外，更重要的是，夫妻感情好的时候，受益人很多情况下都写的是彼此。离婚时，建议将受益人改为各自的直系家属，比如孩子、父母、兄弟姐妹。
未成年孩子的消费型保险，投保人一般改为有抚养权的监护人，或者承担保费的监护人，缴费账户与投保人保持一致。未成年人保单的受益人默认为法定监护人，也可以单独指定。
这里，因为张太太争取到抚养权，很大可能张太太继续当张小美的保单的投保人。
如果是成年孩子的消费型保险，投保人、受益人身份都可以交由孩子自己来设立。
捋一捋，建议张先生和张太太的“保单中三种人”的变更如下：
实际操作中，变更“保单中的三种人”，一般由投保人或被保险人提出申请，被保险人必须签字。
长期寿险怎么分？
终身保障的重疾险、人寿保险、增额型终身寿险、增额两全型寿险等，都属于长期寿险，也是家庭客户买的最多的保险产品。
除了以疾病、伤残、死亡为理赔条件的理赔金，这类保险有时包含生存保险金和现金价值两部分：生存保险金是返还给被保险人的，现金价值则是退保和部分退保时能提取的。
首先，《婚姻法》第十八条有规定，“一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用”，应当属于夫妻一方的财产。
因此，重疾险和寿险的理赔金一定是稳稳落入自己口袋的。
至于具有生存保险金和现金价值的长期寿险，建议和长期消费险一样，要么结清保费，要么分割现金价值。一般来说，如果选择协议离婚，为了利益最大化，投保人会支付清保费“债务”，保留保单生效；如果选择诉讼离婚，法院则会按照现金价值分割财产，双方都有损失。
还有一点值得注意的是，近年来，不少保险公司推出“夫妻互保”的重疾险，即夫妻互相是对方的投保人，如果保费交费期还未完成前，夫妻有一方发生身故、重病的情况，另一方剩下未交的保险费可以豁免不交。
这一条款，可谓将“无论健康或者疾病，富有或者贫穷，我都将不离不弃”的结婚誓言揉入了保险之中，这看似浪漫绑定，到了离婚时要怎么处理呢？
答案是：离婚并不影响当年的承诺。
《保险法》规定，只要在人身保险合同订立时，投保人对被保险人具有保险利益，合同就有效。当保险事故发生时，并不要求投保人对被保险人具有保险利益。也就是说，只要购买保单时，夫妻两人是合法夫妻，保单就生效；夫妻即使离婚，也可继续享受夫妻互保功能下的理赔和保费豁免。
以张先生和张太太为例，假设张先生与张太太分别购买了一份具有夫妻互保功能的重疾险，交费期20年。然而保单生效才5年，两人就离婚了。不幸的是，离婚不久，张太太患上子宫颈癌症。这一情况下，张太太不仅可以获得重疾险的理赔金，剩余15年的保费也可以不用交了，同时，因为张太太是张先生的保单投保人，符合投保人保费豁免条件，因此，张先生的这份重疾险未来也不用交费了。
正所谓，一日夫妻百日恩，在保险的夫妻互保中体现得更实在。
年金保险怎么分？
最让人头疼的，还是纯谈钱的年金保险，谈钱伤感情！
夫妻恩爱的时候，能想到最浪漫的事，就是陪你一起慢慢变老，一起投资年金保险，老了一起提钱，当做养老金，用这笔钱去想去的地方旅游，去买心仪已久的东西，享受晚年生活，这是许多夫妻配置年金保险的初衷。
到了不能一起白头偕老的时候，这共同投资怎么办呢？
《婚姻法解释三》第五条 ：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。
年金险包含生存保险金、现金价值、红利收益，因此被视为夫妻共同财产，夫妻双方有权利提出财产分割。
还是以张先生和张太太为例，假设两人共同投资有一份年金保险，投保人为张先生，被保险人为张太太，保镖B建议以下两种分割法：
一、一人买断，维持保单
假设张太太提出退出年金投资，张先生要么按离婚当年的现金价值一半补偿给张太太，或者将之前交的总保费的一半支付给张太太，这相当于买断，未来这份保单就与张太太无关了。注意，选择出钱买断的一方，一定要将投保人身份变更为自己。
二、一拍两散，共同退保
假设张先生和张太太都不愿意再投资这份年金险，可将保单退保，可以获得退保当年的现金价值，然后再进行分割。这种情况下，拿到手的现金一般大大低于这些年交的保费，对夫妻两人都是损失，不到万不得已，一般不作建议。
从保镖B上面的分析可以看出，离婚中，保险财产的分割比房产、股票、现金、基金、股权等其他投资，要简单许多。
只要明确保单中的投保人、被保险人、受益人的身份，接着结清保费或者分割现金价值，就能达成和平分割。
即使婚姻破裂，保险作为家庭的保护伞的作用依然稳固。这也难怪，比尔·盖茨独赞保险是“二十一世纪家庭投资理财的最佳方式”。
