基于实践总结经验,互联网汽车融租行业迎来首个团体标准

基于实践总结经验,互联网汽车融租行业迎来首个团体标准
2020年08月12日 11:39 杭城吃喝玩乐

3000亿的市场却没有统一的管理规范

在我国近年来汽车销售愈发低迷的市场环境下,汽车融资租赁,尤其是互联网背景下的汽车融资租赁,却愈发火热。大搜车汽车融资租赁金融产品——“弹个车”为例,它通过较低的首付成本和便捷的租赁方式,让广大用户轻松成为有车一族,自2016年上线一年时间内交易额就突破百亿,2019年的618更是创下了单日20亿的好成绩。正如大搜车创始人兼CEO姚军红所说“大搜车的使命推动汽车产业数字文明,是帮助这个行业做数字化和在线化。”汽车融资租赁不仅有利于释放社会消费潜力,也促进汽车消费金融产业链的快速健康发展,对推进社会整体经济意义重大。

随着消费者需求的快速扩张,互联网汽车融资租赁企业资金需求也随之而来,迫切需要更多金融机构加入合作,解决资本约束难题。很多新兴的汽车融租公司借助互联网、大数据等科技方式,产生的汽车融资租赁债权资产小额分散权属清晰金融机构却因缺乏管理小额分散资产的有效手段,而迟迟不敢做第一个吃螃蟹的人

2017年,浙江互联网金融资产交易中心(全国第一家互联网金融资产交易平台,以下简称“网金中心”)凭借互联网技术优势及多年的资产风控管理经验,通过IT系统数据对接,帮助与大搜车合作的资金方实现资产逐笔推送、逐笔审核、逐笔发行的高效管理模式,并利用技术手段协助资金方解决了基础资产信息不透明、校验不充分等问题,实现对底层资产的全面监在互联网汽车融资租赁企业和金融机构中形成较高的知名度。

积累了大量资产管理经验后,网金中心开始向多家金融机构提供基于资产管理的系统服务藉由网金中心子公司杭州科峰信息服务有限公司,自主研发汽车融资租赁资产管理系,使更多金融机构可以享受系统化的解决方案。系统涵盖了资产管理效率、场景及风险评估模型等一系列解决方案,利用金融科技手段服务参与到该领域的金融机构。

该系统在使用过程中,受到了金融机构的普遍认可,服务过数十家银行、信托公司、基金子公司等在内的机构,累计管理融资租赁资产规模超过130亿元,管理资产数超过20万笔。

然而根据统计数据显示,2019年中国互联网汽车融资租赁的市场规模约为2706亿元,预计未来三年的增速在20%左右。一个3000亿的市场,仅靠网金中心一家企业的力量还是有限,互联网汽车融资租赁行业想要健康稳定的长久发展还需要更多能力管好融资租赁业务的金融机构参与进来。

监管层面也对一个3000亿的市场充满了关注,但在管理上却困难重重,制度层面缺少统一的系统管理要求,市场各参与主体层面除了存在技术壁垒外,缺乏对业务风险管理的深入理解。行业内急需一个经得住市场验证的统一风险管理标准。

因此,网金中心从自身的从业经验和科技优势着手,与浙江互联网金融联合会一同制定了《汽车融资租赁资产风险管理指南》有效帮助落实监管政策,带动行业整体的健康良性发展,与其他各参与主体共创融资租赁市场的辉煌。

基于实践,总结经验,助力行业

网金中心以互联网金融团体标准的形式,自身多年的管理实践经验结合传统金融的风控理念与新兴的金融科技手段,针对目前汽车融资租赁资产梳理出了全流程、系统化的风险管理要点,为互联网汽车融资租赁风控提供统一可执行的规范——《汽车融资租赁资产风险管理指南》该《指南》经过联合会一届五次理事会审议,将20209月1日起正式实施。

《指南》以点面集合的叙述方式,结合网金中心在汽车融资租赁资产管理以及对汽车消费金融领域金融科技赋能的实践经验,全方位地解读了金融机构与通过互联网开展汽车融资租赁新兴业务的公司业务合作中所遇到的风险管理难点、痛点;并分享了网金中心将管理标准服务于金融机构的成功经验。

除传统金融对融资租赁企业基本情况、经营、财务等方面详细的事前审核和事中管理标准外,《指南》还创新性的针对互联网汽车金融场景增加了很多适合性标准。

例如在融资租赁企业贷前审核方面,有专门针对其系统能力和情况的审核、系统数据核查以及线上交易流程的穿行测试等方面的适应性标准,通过有效审核交易场景涉及的核心交易逻辑、业务流程和风控措施,验证租赁债权资产的质量和特征分布,判断信息化系统的有效性、可靠性和稳定性,以及系统数据的完整性,再结合企业经营面和财务情况综合判断合作企业的风险情况。

在融资租赁债权风险管理方面,也会通过对交易场景中必要信息字段和数据的分析,对交易过程中采集的数据和自第三方获取数据进行线上多维度交叉验证,持续验证核心交易逻辑、交易流程、风控标准和风控措施,实现对租赁债权的有效风险管理。

2019年6月,大搜车资产支持专项计划(ABS)于上海证券交易所成功发行,一期规模3个亿。该计划就采用了《指南》中的部分技术,解决了资产证券化过程中基础资产信息不透明、校验不充分的问题,帮助管理人提升了应对小而分散的消费金融类资产审慎管理的能力。目前该计划累计规模已达几十亿元。

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