近年来，层出不穷的技术创新使我们得以窥见未来的发展格局。如今，我们已经能够通过智能手机来控制空调机和家用照明设备；荷兰的一家初创企业则发明了一种将奶牛接入互联网的方法，帮助养殖者随时监测其健康情况；互联设备已经具备测量植物和农作物的光照、温度、浇水和施肥的功能；无人驾驶汽车和飞机也不再只是科幻小说中的事物。未来十年内，全世界将会有超过500亿台设备接入互联网并实现互相连接，物联网技术将会成为彻底改变人类社会生活方式的新工具，世界正走向物联网时代。金融，这个古老而富有传统的行业，同样面临着物联网技术引发的新机遇和新挑战。面对众多新的闯入者和扑面而来的物联网科技浪潮，金融市场必须在理论端和实践端同时发力，以理论促实践，以实践证理论，以“双轮驱动”的方式来引导金融与物联网的创新与融合。
对中国市场而言，物联网金融实践已经从政府和企业两方面有序开展。早在2006年国务院就从战略层面将重点发展物联网技术列入到《国家中长期科学和技术发展规划纲要（2006—2020年）》文件当中；2010年，中国银联就开始大规模试点新一代物联网手机支付业务，首次将物联网金融带入产业化、规模化实践时代；2013年，国内商业银行试图利用物联网传感设备及智能监管平台，对动产进行识别、定位、跟踪、监督和管理，致力于利用物联网技术，赋予动产以不动产属性，试水物联网动产融资新模式，又使物联网金融的实践步伐向前迈进了一大步。然而物联网金融的理论体系构建却一直处于滞后状态，尚未有研究成果将物联网金融的发展历程、技术基础、发展模式等一系列内容进行完整梳理和系统阐述。
在物联网金融产业缺乏理论驱动的背景下，由互联网金融企业家，袋鼠妈妈总裁范永霞女士主编、由中国金融出版社出版的《物联网金融概论》一书，则给物联网金融理论体系奠定了坚实基础，同时向我国金融市场吹来一袭创新清风。《物联网金融概论》一书以商业银行、证券、保险、信托、融资租赁五种金融业态为对象开展研究工作，为读者全方位、多角度构建了物联网金融理论体系。细细研读此书，读者会对国内外尤其是国内的物联网金融行业发展沿革有清晰了解，对国内物联网金融市场蕴藏的光明市场前景有所领悟，也会进一步认识到物联网金融对于我国金融市场转型升级的意义所在。
《物联网金融概论》是国内首本按照行业分类来具体呈现物联网金融领域理论的专著。一方面，该书从宏观角度出发，详实介绍了物联网金融概念界定、国内外发展沿革、技术基础、发展现状、未来展望以及宏观体系的构建思路和方法，为读者呈现物联网金融业务的整体构架。另一方面，该书从银行、证券、保险、信托、融资租赁五个微观角度，结合六种不同金融业态特征，分析了我国物联网金融业务的现状、运营模式、产品设计、风险控制等方面内容，从微观角度揭示了我国物联网金融业务的发展路径。以最具有代表性的物联网银行为例，该书从信贷业务和风险管理两个角度揭示了物联网技术与银行业的联姻路径：第一，银行可以随着利用物联网化技术在生产、生活场景的广泛运用，开发覆盖日常生产生活所有环节的物联网金融中间服务，实现信贷业务扩容；利用物联网技术能够赋予动产以不动产属性，实现信贷资产结构优化；利用物联网技术的精准高效实现信贷流程智慧升级。第二，物联网设备和技术能够直接链接到借款企业生产场景的采购、生产、加工、销售等全过程，通过真实的、实时的、客观的生产场景数据信息进行贷前调查、贷中审批、贷后管理， 银行可以实现具备思维客观化、手段技术化、流程数据化和决策精准化的“四化”特征风险管理。
系统阐述金融与物联网技术结合的机理也是《物联网金融概论》一书的亮点。书中将物联网金融定义为金融机构利用物联网技术，有机地整合网络中人、物的信息流和金融信息流，为用户提供金融服务的新型金融模式，而这种物联网金融定义方式也从另外一个角度提纲挈领地总结了二者结合的机理。第一，物联网技术的技术创新延伸了金融服务生产可能性边界。在具有不断增长的市场需求和制度供给充分的条件下，物联网技术创新和物联网基础设施的扩展、完善和等级提高会形成技术推动的金融服务创新动力机制。第二，物联网技术与金融业的结合创造了新的商业模式。鉴于物联网技术的特点，金融机构能够将与相关通信服务商、终端设备供应商合作为客户提供更多增值服务。第三，将物联网技术嵌入金融业务流程当中有效降低信息不对称。在物联网条件下，金融机构面临的是确定的环境，确定性与收益成正比，与成本成反比。金融机构可以根据自身风险偏好筛选市场上的客户，评估交易机会对应的损失可能性,主动选择具有“确定的收益”的交易机会，规避“确定的损失”，使风险收益达到最优平衡，从而提高金融市场效率，使得 “高确定性、高收益、低损失”的理想组合得以实现。第四，物联网技术打造的“去中心化”金融业态大幅降低了交易成本。物联网把更多的人、物、网互联互通，相当于提供了一个分布式、点对点的“去中心化”平台，统一的数据传输、沟通和存储加上云计算技术，能够推动金融机构和客户的资源有效整合和共享，促进服务的标准化和透明化，使多方高度有效的协同合作成为现实，从而大幅度降低交易费用。
在描绘金融与物联网技术相遇迸发出创新化学反应的同时，《物联网金融概论》一书也理智分析了物联网金融行业面临的诸多挑战。首先，核心技术尚未突破。面向物联网融合应用，重点需要支持操作系统、数据共享服务平台等技术研究，由此带来的价格高、功能单一和安全风险高等问题也待解决。组网技术方面，低功耗短距离组网技术和低功耗广域网作为物联网金融领域重要的组网方式，目前技术标准不统一，模块产品功能单一等关键技术难关尚未突破。其次，应用范围有待拓展。目前物联网金融的应用范围还非常有限，应用的广度和深度都远远不够。以物联网银行领域为例，目前应用主要集中在动产质押物监管领域，并且仅仅针对铜、铝、不锈钢等有限的质押物品类，试点和推广工作也主要分布在长三角的部分地区，离打造商业银行智能决策与控制系统、智能服务平台、智能数据收集与处理系统的状态目标距离较远。最后，我国物联网金融法律配套仍然缺失。以物联网金融领域的动产融资业务为例，我国虽然已制定了《物权法》、《担保法》及相应的司法解释，但均是基于目前和过去的技术条件和经济社会现实状况而制定的规则，对于先进的物联网技术和物联网金融的新业务形态，目前与之相应的配套法律法规制度、监管规则、行业标准、争议解决机制、应急举措等确实存在一定的滞后性。
面对物联网金融的一系列挑战，作者在《物联网金融概论》一书中就如何将挑战转化为机遇做出了全面阐述。第一，完善物联网金融宏观工作机制。物联网金融的打造需要在政府、监管部门和金融机构各个层面建立宏观工作机制。政府层面要致力于建立能够保证行业健康发展的基础设施，在金融、工商登记、税务缴纳、社保缴费、交通安全、安全生产等领域植入物联网要素，为物联网金融提供良好宏观环境。监管层面要起到以监管促发展的作用，建立物联网金融发展和应用统筹机制，强化物联网金融行业的统筹监管。金融机构层面要从高层级建立物联网金融基本体制，结合公司现状，制定物联网金融规则，建立相应的领导层和组织架构，开展物联网金融规划，找准自身定位，以深耕某一种物联网金融业态为突破口，争取成为物联网金融分支业态的龙头企业。第二，建立物联网行业标准。物联网金融标准建立是一项全新的创新性工作，需要充分结合国际、国内物联网最新技术前沿和我国金融业务发展规范全面统筹规划，秉持导向性、操作性、集约性原则建立起物联网金融标准化工作体系。第三，打造良好物联网金融生态圈。打造良好物联网金融生态圈是行业健康发展的环境保障，物联网思维和技术在生产场景、生活场景等的运用，实现了人人、人物、物物的万物互联新格局。
《物联网金融概论》是一本以经典经济金融理论为指导，以详实数据为支撑，具有全面性、理论性、创新性特征的物联网金融学科领域专著，致力于从行业角度向广大读者展示我国物联网金融的浩瀚蓝图。物联网金融的脱颖而出，凸显了这一领域金融创新之迅速、前景之光明。正如创新理论始祖熊彼特所说，技术创新对市场结构具有极强冲击效应，技术与产品的创新竞争正是市场竞争主战场。此书的出版，将会让更多人了解到物联网金融，也会引发更多行业参与者深入思考，为物联网金融理论成果推陈出新做出贡献。
（作者为南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员，江苏省互联网金融协会秘书长。）
