一位资深律师眼里的人寿保单_

女儿即将步入婚姻，创业多年家业殷实的李总却喜忧参半。

“我就一个宝贝女儿，她结婚我自然高兴，我想给她一笔钱，当然是只给她的。”李总说道，“他们现在感情很好，但我不确定未来的十年、二十年，她的婚姻会怎样。如果他变了，我不在，她要怎么办？”

为了保证女儿婚后的生活品质，李总决定给女儿一笔不菲的婚嫁金。但出于对女儿以后可能存在的婚姻风险的担忧，李总担心以后这笔钱并不能完全归属于女儿。毕竟这样的新闻不在少数。一旦发生婚姻危机，女儿不但会受到心灵创伤，还要承受经济损失，生活品质也无法保障。

这种问题，该如何化解呢？让我们一起听听资深律师于永超先生的建议。

Case 1如何将财产守在自己名下？李总想在女儿结婚时给她一笔钱，但是又担心这笔钱失去掌控，有可能无法保证是女儿的个人财产，或者难以界定与追索。⭐️ 保单安排：李总将钱给女儿，女儿在婚前用这笔钱为自己购买一份人寿保险。投保人：女儿被保险人：女儿受益人：女儿的母亲⭐️ 这样安排的好处：这份保单在法律上非常明确就是女儿的婚前财产，这笔财产通过保单架构被锁定。保单功效该保单的功效1：锁定婚前个人财产因为，投保人是：女儿所以，在法律上，这份保单明确是女儿的婚前财产，女儿拥有这笔财产的所有权，并锁定为个人财产。该保单的功效2：投保人可指定、修改、追加受益人因为，投保人和被保险人都是：女儿所以，将来女儿结婚有宝宝后，女儿可以选择追加宝宝为受益人。如果，受益人是：女儿的母亲＋女儿的孩子那么，这笔财产将可以回到自己的母亲或者自己的下一代身上。该保单的功效3：婚后掌握财产控制权因为，投保人是：女儿所以，保单受法律保护，非投保人及受益人无权获取。同时，女儿能够非常自由并且便利地行使自己处理这份财产的权利，享有充分的控制权。该保单的功效4：避免与共有资产混用（这点非常重要）因为，女儿在婚前投保所以，保单财产明确，可避免造成女儿婚后资产混同的情形。保单就是法律架构。通过一张保单，对投保人、被保险人和受益人进行科学安排，就可以妥妥滴规划财富的流向。如此一来，看似棘手繁杂的问题就得以轻松解决。

Case 2如何将自己的资产成功隔离？赵总家有企业，经常面临企业风险、法律责任追及自己，个人和家庭财产遭受损失的问题。因此，赵总希望能够彻底隔离风险。⭐️ 保单安排：赵总将自己想隔离的钱交给自己的父亲，让父亲用这笔钱给自己的母亲买一份人寿保险。投保人：赵总的父亲被保险人：赵总的母亲受益人：赵总自己⭐️ 这样安排的好处：这份保单可以帮助赵总锁定个人财产，隔离风险，实现私人财产闭式流转。保单功效该保单的功效1：资产隔离该保单动用的是赵总的个人财产，但赵总的父亲是保单持有人，这张保单受法律保护，不会因赵总经营企业的责任和债务而被追偿（前提条件包括资金来源合法、资金流转时点以及动机和目的等等）。该保单的功效2：确定性传承这个保单的身故受益金指定受益人是赵总本人，当被保险人身故后，受益金指定给赵总本人，属于赵总个人财产，且不属于婚内共有财产，不存在继承人之间的争议和法律风险。该保单的功效3：财产形成闭环这笔财产从赵总出资，到父亲投保，再到最终以保险赔偿金的形式回到赵总本人，形成私人财富闭环。该保单的功效4：资产有杠杆这笔财产因为金融+法律架构，使得财产有杠杆效应，一旦发生保险理赔，赵总所获得的赔偿金相较于本金（也就是保费）将有幂次杠杆，放大财富，并且刚性兑付。⭐️ 这个案例对于其他企业主家庭有何参考意义？如果企业主通过遗嘱形式将股权、不动产、现金等资产分配给子女，都难以避免股权纷争、不动产碎片化、现金流失等风险。但如果用保单的方式进行现金资产的规划，第一，资产隔离，避免企业主法律责任和债务追及；第二，法律指定，避免纷争，第三，具有私密性，避免诱发人性之恶，第四，财产属于个人所有，避免流失和变姓。

人寿保险的法律第一，法律架构人寿保单在财富管理中的特殊功能，来自于法律规定所赋予的确定的架构，它受到法律保护。第二，法律契约保单所界定的投保人、被保险人和受益人及这三个人的经济关系是一种法律契约，法律保护其合法性，具有强制保障的功能和价值。值得一提的是，当企业主的二代获得不菲的身故受益金后，他们的财产掌控能力、婚姻风险、健康风险等，都会影响到这笔财富的安全、稳定、长久。对于这个问题，保险金信托是一种不错的选择。保险金信托是保险法律架构加信托法律架构和完美融合，在企业主财富传承中是不可或缺的标配。

关于企业主、企业家财富管理的解决方案有很多，不仅仅是遗嘱、夫妻财产约定、股权架构等法律工具，还有更多的金融手段和方案。真正的财富管理需要考虑的也不仅仅是金融产品，还包括法律、家企关系、家族治理等与企业主、企业家息息相关的其他专业领域。关于这一方面的内容，在我的新书《家业长青》一书中有更深入的探讨。