现金贷遭严管?手把手教你挑选靠谱的P2P平台

现金贷遭严管?手把手教你挑选靠谱的P2P平台
2017年11月30日 20:15 理财札记

作者| 考拉

来源| 理财札记(ID:licaizhaji)

前几天,一封由互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》(下称“《通知》”)在网上流传。根据此份《通知》,此次暂停批设网络小额贷款公司原因系因为部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险。

而在几个月前,芝麻信用也已经对现金贷平台进行排查,其中一些平台已经陆续收到来自芝麻信用方面停止合作的邮件。

没了蚂蚁金服这个隐形巨头提供数据支撑,不少现金贷平台躺着赚钱的日子或许即将终结。

从芝麻信用即将停止向大部分现金贷平台开放征信查询接口,到监管部门暂停发放网络小贷牌照,现金贷的日子最近不怎么好过。

很多小伙伴看到这个就不淡定了,现金贷就是P2P吧,我还投了挺多钱在P2P里的呢,会不会出问题啊。

先别急,这俩不是一个概念。

现在严管的,是独立的现金贷平台,就是平台自身专门提供放款业务的,类似于民间的高利贷;而P2P只是一个中介,为放款者和借款者提供一个平台,不受金融牌照影响。

当然也有部分P2P涉及到现金贷这个业务,据网贷之家不完全统计,目前有68家P2P网贷平台有现金贷业务,只要你选的平台比较大比较靠谱,其中的一项业务并不会对整个平台有多大的影响,实在不行撤出这个业务就是了。

所以,关键还是得挑选到靠谱的平台。

考拉今天就具体来说说,怎么去挑选这个靠谱的平台。

01

平台背景靠不靠谱?

P2P行业中,“傍大款”现象屡见不鲜,一些平台都会拿出“国资”“风投”“上市”这些噱头来吸引眼球,你得学会辨别。

国资系,到底是真正的大的国企平台,还是与国资套上点关系就拿来当幌子?上市系,是优质的上市公司,还是亏损严重、濒临破产的烂尾公司?风投系,是知名的大型风投公司,还是名不见经传有些甚至是平台自己成立的所谓风投?风投只是初步接触了解,还是确实投入了真金白银?

因此,挑选一个平台,不要看它自己如何大张旗鼓地吹嘘,要自己一步步去查。

在平台官网查到相关企业名字后,去全国企业信用信息公示系统查询公司的注册状况、股东信息、股东变动情况以及是否有法院的官司,有没有异常经营的记录等。

或者上天眼查、启信宝、企查查等工具上,查老板,查股权关系,查融资信息等。

再去搜索页面查找企业相关新闻、评价等,但是网站搜索时要注意多翻几屏,因为有些公司会做优化,把负面信息往后几页藏。搜到负面信息特别是近期发生的,就尤其要小心了。

现在互联网这么发达,是不是一个好的国企、优质的上市公司、知名风投、本身已经藏有隐患的平台,还是比较容易查出来的。

像最近终审裁定的e租宝,当初在平台上宣传的上市公司就是利用融资的钱低价购买劣质的上市公司,自己成为大股东,再大肆宣称自己获得上市公司投资。如果当初投资时自己上网查一下,看看别人的评价,看看它多年来徘徊在一元左右的股价,投钱时就会谨慎很多吧。

02

资产端优不优质?

即使是平台背景和企业自身比较优质的情况下,也难免会碰到一些不合格的业务,这就需要我们在投资时注意分析辨别资产端。

像前边提到过的,也有一些资质很不错的大平台,设有现金贷业务,投钱的时候就注意了,这部分就不要去碰了。

另外,在平台的官网,一般可以找到“信息披露”板块,查看该平台业务介绍中资产端信息。

就主流平台来讲,资产端有房贷、车贷、消费金融、供应链金融、票据抵押业务等。

房贷车贷就代表你的钱是借给抵押了房子车子来借钱的人;消费金融代表你的钱借给来借钱消费的人了;而供应链金融、票据则是借给企业的,企业以其应收账款、货品款、票据等为质押手段来借钱。

这些资产端,都各有利弊,看你自己更倾向于选择哪一种,考拉个人是比较看好车贷。房贷的话,监管规定单平台个人借款额度不得超过20万,企业及法人借款额度不得超过100万,抵押一套房子怎么也不可能就20万吧,监管层哪天把这条规则也严格执行起来还是有点麻烦的。

知道钱大概会流到什么地方后,我们还可以看看具体的借款人。

我们完成每一笔P2P的投资,都能在投资信息页面查询到一份合同。一般是三方合同,这份合同上面会有你作为出借人的名字、信息和你的权益,借款人的名字、信息以及权益,以及作为中介方的平台。有的可能有个第四方,四方是一个资产端的公司,用以提供借款人作为主体。

借款主体是个人的话,如果对方工作稳定事业不错,问题肯定就不大;但如果是大学生、失业者等现金流不稳定的,你就要好好掂量一下了,看看对方借的金额,权衡一下收益风险比。

借款主体是企业的话,还是像上边提到的一样,仔细查查这家企业怎么样,确认没太大问题了再投。

因此,投资的时候,业务类型尽量分散些,可以多个资产端都投一点。

当然,除了这两大方面以外,企业的注册资本、银行托管、管理团队、信息披露、第三方评级、用户体验等,这个倒没有特别需要深说的,自己注意下就好了。

另外,投资P2P的时候,还要注意,资金量大的话,分散几个平台投;同一平台内,分不同时间段投,这样就能将风险降到最低了。

总之,即使像P2P这样的投资,也并不是眼睛一闭躺着就能赚钱的,投资有风险不是一句空话,一些必要的功课,我们还是要做足的。

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