这一次我们不谈保险为什么重要，我们也不谈为什么小孩子需要配置意外险、重疾险和医疗险。都说小孩子要买保险啊，买保险很重要啊，但好像很少会有人说，对于意外险、重疾险、医疗险这三大保险门神，对于小孩子这个群体，到底应该怎么选。
1. 是选一年期意外险还是长期意外险？
短期意外险是指在某一时刻，某一短时期内的综合意外保险。在这一短时间内，通常为几小时、几天、几月、甚至一年，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。现在市面上已经出现了非常多专门针对小孩子设计的一年期意外险，能够涵盖意外身故伤残和意外医疗，专门针对儿童设计，像【淘气跌倒摔伤】，【玩具意外】，【交通意外】，【动物咬伤】，【高处跌落】，【意外烫伤】这些儿童高发意外都能够保障到，同时还把性价比做到了极致。
长期意外险是相对于短期意外险来说的，最大区别是保障期限相对较长，一般以10年/20年/30年/终身为期，比较稳定，有些长期意外险甚至能够做到“一张保单保一生”。
长期意外险有这么几个优点：不需要每年续保时要记得缴费，续保比较便捷；保障比较全面，很多长期意外西一张保单可以解决一般意外险和交通意外险的需求；最后，很多长期意外险已经附上了【伤残豁免】这个功能，发生伤残还可豁免后续未交所有保费，合同继续有效，不用担心后续不能续保的问题。
但我们需要注意到，既然是长期意外险，保险公司在设计产品的时候，就需要方方面面兼顾到，很少能够实现“专门为儿童高发意外设计”这个目标。其次长期意外险虽然保额要比一年期的要高，保费也比一年期的要高不少。
既然有一年期意外险和长期意外险摆在我们面前，我们又该怎么选择来保护孩子呢？我的意见是：先上专门针对儿童的短期意外险，如果预算充足再同时配置一年期意外险和长期意外险。
2. 是选定期重疾险还是终身重疾险？
我们都知道，重疾险常常会被区分为定期重疾险和终身重疾险。定期重疾险一般保费较低，性价比高，保单杠杆率高，但保费会随年龄递增；终身重疾险每年缴纳固定保费，但保费起点较高，通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍。
对于成人来说，选择定期重疾险还是终身重疾险一般是看投保需求。但对于儿童来说，答案却是十分直接的：儿童并不适合终身重疾险。
对于儿童为什么不适合终身重疾险，不外乎两个最主要的原因。
原因一：随着科学和医疗技术的发展，对于“重疾”的定义会有所更新。
重疾险所覆盖的重大疾病里，恶性肿瘤（或称癌症）的医疗水平在这几十年里经历了翻天覆地的变化。把时针拨回到几百年之前，有些细菌感染也是致命的，可以称为“重疾”，那个时候感冒发烧都是致命的。在50年之前，肺结核还是这个世界上最昂贵的重疾。30年之前，脊髓灰质炎更是每年让成千上万的儿童终身瘫痪。但是自从抗生素发明以来，自从肺结核的特效药异烟肼诞生以来，自从脊髓灰质炎的疫苗普及以来，这些问题都变得微不足道。
哪怕就是在今天，靶向药、免疫疗法（不包括国内的所谓免疫疗法）、质子重离子等技术均在高速发展，今天出现在儿童终身重疾险合同里的“重大疾病”，在未来三十年都很有可能变得微不足道。缴纳高额的保费去配置终身重疾险，去保障未来能够被轻松治愈的疾病，显然不值得。
因此，想要给孩子配置重疾险，最好还是买定期版本的，且时间不要超过三十年。
原因二：未来通货膨胀和货币贬值的可能性
所谓通货膨胀，就是指国家发行的纸币量超过流通中所需要的货币量，引起纸币贬值，物价上涨。自中国改革开放到2008金融危机，共经历了四次大的通货膨胀。
通货膨胀是怎么样的？举个最简单的例子：90年代初的时候，一斤大米才7毛钱，现在都涨到了7块钱。如果用买保险做例子，那就更好懂了：如果一个小朋友在1980年买了一份终身重疾险，每年保费500人民币，保额5万元。到了2008年，每年缴纳的保费和保额都没有变化。
当年500人民币的购买力，和今天的500元能比吗？那份终身重疾险要是交到今天，每年保费可能感觉很轻松，可是那区区5万人民币的保额，放在经历了若干次大的通货膨胀的当今中国社会，真的能支撑得起转移财务风险的重任吗？
在这里我们也不是要做个经济学家去探讨过去、现在和未来的通货膨胀对于金融和保险市场的影响，只是希望大家能思考一下，在未知的未来里，面对通货膨胀的可能性，为儿童购买一份终身重疾险，是不是一个合理的选择。
总结
保险行业在发展，市场也在不断前进。好的保险产品会越来越多，民众的选择也会越来越多。虽然购买保险是一个宜早不宜迟的事，但适合自己的才是最好的。所以我们建议，孩子可优先购买30年左右的定期重疾保障，然后在孩子成年之后后再购买一份新的长期重疾险。
3. 是选小额医疗险还是百万医疗险？
面对突如其来的疾病所带来的“灾难性医疗支出”，我想大多数人都是闻之色变的。前段时间的《流感下的北京中年人》和最近的大热电影《我不是药神》都在给人敲警钟。应对疾病的商业保险有很多，像中国人寿万元护，众安财险尊享e生，少儿门诊护小保，复星钢铁侠百万医疗险，百年康惠保重疾险等。
对于小孩子来说，怎么选医疗险，似乎很多人还是十分糊涂。同样是医疗险，小额医疗险和百万医疗险各自的优缺点是什么？又应该如何选择配置？今天我们就来谈一谈这个。
医疗险是个什么产品？
先说是什么，再说为什么，我们用两款典型产品来举例：“小雨伞成人住院万元护2018”和“复星钢铁侠乐享一生百万医疗险2018”。
我们知道，无论是小额医疗险还是百万医疗险，本质上都是为了规避医疗费用支出的风险而建立的。两者都不限疾病种类，都能够报销医疗费用，那么两者的区别在哪里？小额医疗险和百万医疗险的保费相差不多，功能的差别却如此明显，这又是为什么呢？
百万医疗险
百万医疗险的优点是非常突出的：作为一款停售风险极低的商业保险产品，可以报销高达百万的住院医疗费用，保费却仅要几百元，保险杠杠比例真的是非常高，能够帮助一般家庭防范大病住院的高额医疗用。配置百万医疗险能够最大程度防止“因病返贫”的灾难性医疗支出。重疾险虽然也有类似功能，但保额一般没有百万医疗险高。像《我不是药神》里男主的原型，慢性粒白血病患者陆勇，一年的医药费用至少是28万。在当初医保无法报销的情况下，即便有重疾险数十万的保额，也不过是勉强支撑。
但是，百万医疗险体量虽然庞大，但还是缺了些灵活度：等待期长，还存在1万免赔额的保障真空地带。大多数的商业分析和市场研究表明，绝大多数的病人的医疗费用其实都是在人民币1万元以下。百万医疗险1万元的免赔额设置，无疑也是给绝大多数人设置了门槛。它是很便宜，它保障效果是很强，但不是随时随地都能用上的。
小额医疗险
我们再来谈谈小额医疗险：等待期短，0免赔，保障范围同样相对全面，能够有效补充百万医疗险的短板。但它能卖到跟百万医疗险相差无几的价格，背后也有着保险公司的考量：从风险防范的角度来讲，如果保费设置过低，这款产品卖得越多，对保险公司的经营压力和资金压力就越大。像刚才说的，既然大部分病人的医疗支出在1万元以下，如果人手拿着一份保费极低的小额医疗险去报销，保险公司怕是头都大了。一个经营困难入不敷出的保险公司，又怎么有余力能为其他消费者服务呢？
是二者选其一，还是要互相补充？
值得说明的是，现在越来越多的百万医疗险都在逐步弥补自己的劣势：调低价格，免去健康告知，缩短等待期，让自己的竞争力越来越大。而小额医疗险虽然较为灵活，成本低，但续保条件较为苛刻。
因此对于小额医疗险和百万医疗险，不是一个二选一的选择题，而是一个按需配置互相补充的问题。对于有医保的消费者来说，平常小病小痛的门诊医疗费用本身就能被大部报销，这类人购买小额医疗险的意义并不大。但如果是没有社保的消费者，用小额医疗险搭配百万医疗险的保障效果确实会更好。
小编在这里也提醒大家：我们购买保险是为了帮助我们规避较大金额的风险，从保障自身的角度上说，百万医疗险的优先级要排在小额医疗险之前。如果两者搭配购买，小额医疗险就能够弥补百万医疗险的免赔额部分。
