上个月份应朋友之邀，给他做了一份保障的规划。他看到规划书之后甚是差异，用他自己的话说，自己会花几百块买了份保障为200万的医疗险，不会花一万多去买一份保额为50万的症疾险！
相信老同学的疑惑也是很多人的疑惑，买了医疗险，还有必要买重疾吗？我认为：“有必要，而且非常必要。”
近一年时间，市场上出现了多款优质的百万医疗险产品，不仅保额高，而且保障全、保费低，深受市场的欢迎。也正因为如此，很多朋友就产生了这样的疑问：既然医疗险已经囊括了可能报销的所有费用，而且一年才几百块钱，那就不需要买重疾险了吧？当然不！
医疗险和重疾险本就是完全不同的两回事，如果作用可以代替，那就不需要分成两类产品了。
接下来我们就详细讲解一样这两款产品不同的面孔。
1.保险属性不同
重疾险：
本质是用来解决因疾病造成的收入损失的问题，包括因疾病影响可能带来的对生活、孩子教育、家庭赡养等方面的经济上的损失。
属于定额给付型，只要你确诊合同规定的重疾或者轻症，不管你是否治疗，不管你如何支配这笔资金，保险公司都会按照合同约定的保险金额予以赔付。
一般而言，赔付金额都会远远超出实际的治疗费用。
医疗险：
医疗险主要解决的是医疗费用的问题，包括意外住院和普通疾病住院等。
但医疗险有着严格的报销规定。拿社保举例，就有自费药和报销药的区别，而像尊享e生这类的百万医疗险，虽然医疗费用可以100%报销，但目前绝大多数百万医疗险有1万免赔额的限制。
而且，已从其他渠道（社保、单位补充等）获得补偿的部分需相应扣除。
另外，医疗险属于费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。
简单地说就是，只有你治疗了，保险公司才会予以赔偿，并且赔偿金额不会高于实际的治疗费用。
重疾面前，它解决的只是基本的温饱。
简单来讲：假设某人患了恶性肿瘤，实际治疗费用是10万元，通过社保+医疗险，最多能获得赔偿10万元。如果他投保的是50万的症疾险，确诊之后就可以一次性获得50万的保险金。现在想想几百元就可以保几百万的医疗险，前提是你看病要花几百万......
2.保障期限不同
有些朋友可能会有疑问，只要我每年都投保医疗险，投到100岁，那它所起的保障作用不就和重疾险一样了吗？而且保费还便宜很多。
实际上，这两者的区别不是一般的大。
重疾险：
目前重疾险的保障期限有多种选择，一般为70岁，也有很多保至终身。
长期缴费的重疾险，一旦合同生效，就锁定了保障时长和年交保费。不会因为年龄的增加而改变保费，也不会因为产品停售或其他原因，提前终止保障。
医疗险：
目前医疗险大多是一年期的，合同规定的到80岁或者99岁，指的都是续保年龄，而不是保障期限。
而绝大多数医疗险眼下的硬伤就是不保证续保。这里说的保障续保主要包括以下三个关注点：
1.续保时，能不能按照原先的费率；
2.续保时，是否需要重新进行健康告知，身体不达标是否还能承保；
3.产品停售，是否还能续保。
先不说之后续保产品费率调整的可能，一旦碰到第二和第三种情况，结果就会比较糟。现在保险产品更迭替换速度很快，停售情况经常发生。
3.保费定价方式不同
说到医疗险和重疾险，最直观的差异就是价钱，但其实两者采用不同的定价方式。
重疾险：
一般长期缴费的重疾险，采用的都是均衡费率的定价方式，也就是每年交的钱一样。
医疗险：
采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度该产品的赔付情况相应地调整费率。
正因为这两款产品采用的是不同的定价方式，所以不能简单地认为医疗险比重疾险便宜就是值，这种比较方式是不客观也是不公平的。
综上所述，医疗险和重疾险各有其作用，没有谁代替谁的说法。
保险公司更不傻，不可能让你通过一年期的产品达到保障终身的目的。所以，如果预算有限，在有社保的前提下，可以先为自己配置一份意外险和消费型重疾险，后期再搭配其他险种。
