图：Alleyway说个年金险。
最近不断有人热切地问我：有没有新的年金险可买了？
问的人非常多，超出预料。
我确实挺长时间没写年金险了，因为没有特别好的选择。
写个各方面还比较平衡，还不错的吧。
结合最近新闻来看，理财利息仍然会明显下降；大家肯定是想求个稳妥的终身利率。
现在的“还不错”——
有可能将来会变成“非常好”。
这个年金险叫安享颐生（青竹版），它是一个终身领取的年金。
很简单，出生28天-65岁都可以买。
买了之后，女最早55岁、男60岁开始领钱。
活多久、领多久。
它有两个保证领取方案：
方案一是保证领取10年；方案二是保证领取20年。
先说结论——
如果你对寿命信心不大，我不太建议买方案一。
也就是保证领取10年的。
虽然它每月领的钱更多，但如果你活得不够长寿呢，有可能会亏本。
还是方案二更稳妥。
它保证领取20年。
二
算一下安享颐生（青竹版）的IRR复利。
收益还不错。
举个例子——
30岁女性，每年缴费2万，交10年，55岁开始每年领钱。
选择方案二。
如果领着领着，某一年不想再领了，选择退保，拿回现金价值。
那IRR就如表格黄框所示——
领到85岁时退保，IRR能超过3%。
领得越久，收益越高。
但——
如果领着领着，突然在20年内去世了，事先又没来得及退保。
也就是没拿到现金价值。
那即使有“保证领取20年”，前20年的IRR收益仍算不上高。
所以呢，最好是在感觉身体不大行的时候，一次性退保，拿到现金价值。
haha。
这款跟以前我写过的年金险相比，确实差一点咯。
但在目前的产品里，已经算挺优秀了。
矮子里面挑将军~
三
如果想每年多领养老金。
而且对寿命非常自信——比如家族有长寿基因。
活过8、90岁没问题。
那就建议选安享颐生（青竹版）的方案一了，保证领取10年版本。
还是拿30岁女性举例。
每年缴费2万，交10年，55岁开始每年领钱。
买方案一版本，领到80岁时退保，IRR就超过3%了。
比方案二早了5年。
但，它有一个bug!
重点看标红框的身故IRR。
方案一虽然保证领取10年，但假如真的在10年内就去世了，而且没有及时退保。
那领到的钱，还不够已缴的本金呢。
会亏本。
所以说——
要么，你很警觉：
身体出现大毛病时，肯定能及时察觉，并退保拿现金价值。
要么，你很有长寿的自信：
活90岁轻轻松松。
那买方案一，是比方案二更划算的。
但假若达不到这两个条件。
那，还是方案二更中庸、更稳妥，确定性更强。
更让人安心些。
我们买养老金，毕竟不全是看回报率。
更重要的，是买一份确定性。
给未来的社保养老金，做一份补充。
提前享受55岁、60岁就能过上领养老金的日子。
对冲社保延迟退休的风险~
四
另外有个亮点要说下。
买安享颐生（青竹版），还可以绑一个万能账户。
保底利率是2%，目前的实际结算利率是3.2%。
结算利率虽然有波动，但也有机会享受到高息。
这个账户可以无限追加投入，每次投入，会收1%初始费用。
但拿满5年，保单还会给1%的持续奖励。
一负一正刚好可以抵消。
现在大行5年期存款，利率是2.35%左右，之后大概率还会继续降。
那这个万能账户，就挺有价值的。
我们可以把它当作5年期存款账户，利率最低2%，还有机会多赚。
5年后需要用钱，退保就行。
5年内想退也可以，就是会有手续费。
第6年开始，退保就没手续费了。
