图：orosi.illust聊一个痛点问题。
我每次写保险时，最热闹的留言一般都是：
我得过XX病，还能不能买它了？
比如“55岁刚过，有这个结节那个结节的，啥保险都买不了了”
也有读者说——“我有乳腺和甲状腺结节，老公有高血压是不是不能买百万医疗险？”
还有读者问过——
我得过癌症了...还有啥保险能买？
很多人会在自己生大病了后，意识到保险有用；
又或者到了一定年岁，比如30多岁之后，身体状况有点问题了，才想起这事。
这时挺容易被拒保。
但这类人需求多了，也有一定的解决方案。
比如现在代表性的一个医疗险，叫众民保。
挺实用。
门槛挺低的，带病也能买。
专为“瑕疵体质”定制。
可以简单给大家聊一下它的优缺点。
二
首先优点是，投保时，它没有健康告知。
意味着很多读者担心的各种结节、肝不好胃不好肾不好、有高血压糖尿病...之类的。
都可以放心买。
不用担心被拒保。
买了之后，一般的既往症它可以赔。
既往症是你投保前已经得过的病，商业医疗险往往会把既往症“责任免除”掉。
意思是买了之后再得一样的病不赔。
但众民保不是。
一般的既往症它都可以赔的，只除了以下几种严重的病。
包括——
除了这几项，其它的都不影响。
有个地方重点说下：
恶性肿瘤，也就是癌症。
虽然众民保把它算作了既往症，得过不赔，但不赔的范围是“持续、复发、转移”几种情况。
如果投保后“新发”了其它癌症，可以正常理赔。
给癌症病人开了一扇窗。
我这里陆续有几位读者留过言：
买了保险之后得了甲状腺癌，治疗效果不错，也拿了赔偿。
想再买一份保险，苦于没有好的选择。
那可以考虑买众民保，无健康告知。
癌症以外的病能赔，其它新发癌症也能赔。
会挺让人安心的。
还有一类需求也挺热门，就是给家里的老人买啥医疗险？
老人如果年纪大了，买医疗险有两个难题：
一个是年龄超了，买不了；
一个是身体有各种大毛病小毛病，会被拒保。
这样的情况也可以考虑众民保。
它无健康告知、一般既往症可赔，还有一个优点是：
0-105岁都能买。
家里高龄老人也能保障上。
我列一下众民保各个年龄段的投保价格：
30岁以下是很便宜了，中年人的价格也能接受。
到了老年阶段，就明显贵了。
如果承受起来比较吃力，也可以考虑给老人改买各地惠民保。
负担明显更轻，就是保障会弱一些。
可以把惠民保理解成消费降级版的众民保
同样是带病能买、即往症给赔，但免赔额苛刻些、赔付比例差一些、保额低一些。
优点是价格便宜、不因年龄而涨价。
聊完优点，再说下“短板”。
众民保该有的保障也都有，但一些关键条款上，差那么一口气儿。
比如说，它不保证续保。
那就意味着到期之后再买，如果已经理赔过，可能会有被拒保风险。
这是个隐忧。
也可以理解，毕竟它门槛放得低；再保证续保了，保险公司也怕赔穿。
再比如说，免赔额高。
医疗险一般有1万免赔额，社保内外花销都算在内。
众民保是社保内的花销有1万免赔；社保外的花销还有1万免赔。
再比如说，它买不了“无社保”版本。
想买众民保，你必须有医保，或者是“公费医疗人员”
裸买是买不了的。
再比如说，它院外购药有限制。
院外购药的报销范围限定在了癌症特药，且要在清单内。并不是放开了你买。
emmm...
大概也就是这么多吧~~
一句话总结：
众民保优点很突出，“不挑人、随便买”
精准命中了一些人的痛点。
比如身体已经有大的异常了，买不了普通医疗险，可以买它；
拿它当个补丁。
但——
如果你人挺健康的，可以买其他医疗险，那就别看它了。
作为标准的健康人，你可挑范围大得很~
可以认真看下条款，不明白的地方给我留言。
Ps.
众民保“经典版”和“臻享版”有啥不一样？
差别不太大，最大区别是——
理赔范围内，臻享版给赔100%，而经典版是赔80%
条件允许的话，买臻享版更好。
更多的大伙可以直接看表格：
