01
贷款买房的朋友请注意，
中农工建和邮储同时宣布，从8月25日开始，将对在转换范围内的个人房贷批量转换成LPR定价方式。
也就是说，如果你不想按照统一的规则调整为LPR定价方式，最晚在8月24日，你就要手动选择转换方式。
所谓的“转换范围内”，多多先给大家捋一捋：
如果你是2019年10月8日前申请的房贷，那你就在这“转换范围内”了，请仔细阅读后文；
如果你是2019年10月8日（含）后申请的房贷，你当初的贷款本来就是跟LPR挂钩的，你的合同不会变更；
如果你是公积金贷款、以固定利率还款的，又或者2020年12月31日前到期的房贷，那今天的内容与你没有关系。
好了，2019年10月8日前申请房贷（但不是第3点）的朋友，请仔细阅读接下来的内容。
02
去年12月，央行发了一则公告，宣布要把存量房贷与LPR挂钩，所以接下来“转换范围内”的合同都要换了。
由于新合同要求“固定房贷利率”与“重定价条款”二选一，且选定后不能更改，那么——
1、你要是选择“固定”，就是把当前的房贷利率转变成永久的固定利率，直到还清。
现在是5%，固定之后也是5%，不管以后LPR上调还是下降，都与你无关。
2、你要是选择“重定价”，就是把房贷利率转换为以LPR+基点的形式，挂钩LPR并且要选择重定价周期。
要注意：在App申请转换为挂钩LPR时，重定价周期有两个选项，一个是原本的贷款日期，一个是每年的1月1日。
如果你选择挂钩LPR，个人建议把重定价日期调整为原本的贷款日期。
因为往年年底年初之际，金融机构有业绩考核的要求，大概率会把利率相对调高一些，从我们贷款人的角度来说，避开这个时间或会更有利。
3、你要是既不选“固定房贷利率”，也不选“重定价条款”，又或者忘记了这回事，那么将被银行批量处理。
按目前的表述来看，将默认批量调整为挂钩LPR，重定价日期应该就是每年的1月1日。
批量转换后如有异议，可于2020年12月31日（含）前自助转回或协商处理。
03
到底选哪一个更好？
第3种情况是最被动的，可能你对自己房贷的事也不怎么上心，我就不讨论了。
现在很多朋友都在纠结，到底是选择固定房贷利率还是挂钩LPR。
中国的LPR利率是由18家银行报价得出的，每个月20号调整一次。
当商业银行认为应该“降息”的时候，报价就会低一些，房贷利率就会低一些；
银行认为应该“加息”了，报价相应可以高一些，房贷利率就会变高一些。
大家想省钱，其实就是在博弈国家今后会降息还是加息。
如果国家加息，那么选调整为固定利率的，会相对选择调整为挂钩LPR的低；
如果国家降息，那么调整为挂钩LPR，重定价后利息会相对当初选择固定利率的低。
所以，究竟选择哪种方式更受益，要看未来5年期LPR利率变动情况，也就是看国家以后是要继续降息，还是会加息。
市场和政策之间是存在一种动态制衡的关系的，如果经济飙升，加息的必要性就显得极为迫切；
如果经济增速低迷，通过降息来刺激经济的必要性也会提升。
所以利息是高是低，最终受制于其时的市场经济。
近两年国际和国内都有振兴经济的需要，降息的概率大于加息，所以当下很多人都倾向于选择调整为挂钩LPR。
但如果日后经济过热，加上我们国家对楼市的态度一向严明，那么加息的概率也会上升。
所以没有哪一个选项更好之说。
更详细的宏观解说，大家可以看暴哥的文章《大量房贷将被银行批量处理，影响未来几十年的关键时刻到来》
在我们看来，无论是加息还是降息，LPR都不会无限上涨或下降，未来几十年预计会在一个波动范围内上下调整，而当下因为经济需求，LPR尚处在下行通道中。
因此，
如果剩余贷款期限不多，建议选择调整为挂钩LPR，享受当下LPR下行的红利。
如果剩余贷款比较长而当初的贷款利率相对较高，也建议调整为挂钩LPR，先享受短期内的低利率，以后利率调高的风险也是有限的。
如果剩余贷款比较长而当初的贷款利率相对较低，可以选择调整为LPR，也可以选择固定利率，反正都不会吃大亏。
