【“海贝财经”（微信ID：haibeicj）提要】
►富国银行面临的诉讼可能还远未终止，赔偿金可能将远超过前期罚款的总和。
►这些员工之所以会铤而走险，是由于银行将工作人员薪酬与销售业绩挂钩，出于业绩压力所迫。
►对于美国的银行业来讲，监管机构与监管对象之间的实力相差太过于悬殊，简直是“蚂蚁监管大象”！
【正文】
屋漏又遭连夜雨，曾经的“宇宙第一大行”富国银行被爆出危机不断升级，9月份虚开200万个银行账户，被罚1.85亿美元的事件影响尚未平息；近日来又被爆出“未经客户许可的情况下，为客户签下保德信金融集团的寿险合同”的丑闻！此外，其“生前遗嘱”第二次遭监管机构拒绝，并遭到“禁止设立国际银行实体或收购任何非银行业务”的处罚。
12月12日路透社报道，美国加州已下令对富国银行展开调查，该行被指控有零售银行业务人员在未经客户许可的情况下，为客户签下保德信金融集团的寿险合同。
彭博称，美联储和联邦存款保险公司12月13日宣布，富国银行修改后的生前遗嘱依然未能修补缺陷，第二次遭监管机构拒绝。未来富国银行将被禁止“设立国际银行实体或收购任何非银行业务”。富国银行被要求在2017年3月31日之前提交修改后的生前遗嘱。
丑闻持续发酵 或将面临更高赔偿
今年9月，得益于2008年金融危机而快速扩张成为“宇宙第一大银行”的富国银行被爆出2011年以来“员工未经客户许可擅自开立逾200万个账户”的丑闻，被美国联邦法院开出1.85亿美元的巨额罚单。
这张罚单具体包括，美国消费者金融保护局（CFPB）将对富国银行处以1亿美元的罚款，这是CFPB史上最大的一笔罚款。另外，富国银行需要将向美国货币监理局支付3500万美元罚金，向洛杉矶检察院办公室支付5000万美元罚金。
有分析认为，富国银行面临的诉讼可能还远未终止：首先，其将面临投资者要求补偿市值亏损的诉讼，案件发生之后，富国银行股票市值大幅缩水，如果普通股投资者向美国司法部起诉，赔偿金可能将远超过前期罚款的总和；此外，富国银行还面临员工和客户起诉补偿问题，美国劳工部也表示要对此次裁员事件进行调查。
富国银行方面称，针对过去几年的欺诈行为，公司已经解雇了与此事相关的5300名员工，并已向受影响的客户退还260万美元费用。而这些员工之所以会铤而走险，是由于银行将工作人员薪酬与销售业绩挂钩，出于业绩压力所迫。
退休高管薪酬被追讨 作假模式已根深蒂固
此后不久，富国银行被迫宣布退休的高管被追责，在富国银行独立董事发起对该公司的零售银行业务调查之际，富国银行董事长兼CEO施通普夫(JohnStumpf)将失去未归属权益的4100万美元股权，以及暂时放弃他的高薪。
施通普夫被追责，右手还缠着绷带
富国银行还宣布，社区银行部的前负责人托尔斯特多(CarrieTolstedt)已经离开了公司，将不会收到遣散费。她放弃了大约1900万美元的未归属股权奖励，并在调查期间不会行使她的未行使购股权。
据报道，一位曾在旧金山分行工作过的职员表示，“管理层对员工的作假行为心知肚明”，但这种作假的模式已经“更深蒂固”了。
蚂蚁监管大象，能“惩前毖后，治病救人”吗？
然而，上述对富国银行及其退休高管的处罚能起到多大作用？除了一时股价下跌让富国银行第一大股东巴菲特的财富大幅缩水之外，似乎很难真正起到“惩前毖后，治病救人”的作用！因为，对于美国的银行业来讲，监管机构与监管对象之间的实力相差太过悬殊，简直是“蚂蚁监管大象”！
有媒体报道称，美国消费者金融保护局全年预算仅600多万美元。而富国银行2015年末资产总计1.79万亿美元，今年第三季度净利润为72亿美元。美国监管部门根本没有足够的资源来进行全面有效的监管，毕竟富国银行只是美国数千家银行、保险公司、金融机构中的一家。
而且，监管机构开出的1.85亿美元的罚金对于总资产接近2万亿美金，目前总市值超过2800亿美金的曾经“宇宙第一大行”来讲，几乎是九牛一毛，根本不可能对富国银行伤筋动骨，能起到多大的警示作用？
花旗银行前首席经济学家Kermit Schoenholtz表示，自金融危机以来，美国的银行监管体系就依靠银行进行自我监管。人们很早就明白，银行监管政府部门永远无法获得和银行一样的资源。Schoenholtz指出，对银行来说，隐瞒自己的违法行为异常容易。他建议，加大处罚的力度(罚金、甚至刑事处罚)，让管理人员有更大的动力来进行有效的监管。
