作者：小白
来源：小白读财经
我们作为余额宝的客户，只需要养200多个员工；作为银行的客户，却要养几万名员工。
现在，年轻人有钱不存银行，喜欢存余额宝已经愈发普遍。
原因：
1、余额宝收益率比银行定期存款还高
2、余额宝几乎没有手续费，费用比银行低
3、余额宝不用排队
……
当然咯，余额宝比银行好的地方还很多，小白就不再罗列了。一个简单的事实，像小白一样长期在外工作的年轻人，银行卡异地取款扣费就让小白头疼。银行给我们的感觉是事没多干，钱却收了不少。
随着余额宝的壮大，“银行们”愈发忧虑了。
近日，发展改革委、银监会联合印发通知，取消、暂停商业银行部分基础金融服务收费。
通知规定，自2017年8月1日起，取消个人异地本行柜台取现手续费，暂停收取本票、汇票的手续费、挂失费、工本费6项收费，各商业银行应主动对客户在本行开立的唯一账户免收账户管理费和年费等。
这次“降费”措施似乎是银行们被逼入墙角后，惶恐下的反击。
下面，我们看看余额宝有多厉害。
截至2017年年中，余额宝规模已达1.4万亿。若对标银行零售存款，余额宝已经超过了招商银行。
2016年数据，招商银行活期存款9516.15亿元，即使加上零售定期存款，合计金额近1.3万亿也逊色于余额宝。
进一步对标“四大行”的零售活期存款（2016年数据），余额宝可以排到第五位。
实际上，余额宝2016年12月的规模才8千亿，2017年6月就扩张至1.4万亿，月均增长超1千亿。即使是“四大行”也难以轻松应对。
难道银行们只能坐以待毙，没招了吗？
小白认为，银行的小修小改对余额宝没有太大的用处，“宝宝”的成本优势依然稳固。
管理余额宝的天弘基金员工总数为200多人。规模与之接近的招商银行，员工总数近7万人。要知道，招商银行已是传统银行中的优秀代表。
2016年，招商银行员工人均薪酬高达45.14万。四大行因为员工较多，平均薪酬全部低于30万，但最低的农行也有22.45万。
即使余额宝资产规模扩大10倍，天弘基金也无须招聘更多员工。余额宝使用的互联网、计算机和大型管理软件已经非常高效地替代了人工。
人多还不是最可怕的事，管理才是最头疼的事。
看图可知，一家传统的全国商业银行的规模和组织架构有多复杂。例子中的XX银行，一级+直属分行有37个，二级分行有307个，一级支行3520个，基础营业机构19102个。
去年，我国仅上市银行的员工总数就接近222万人。每个具有单独机构代码的营业网点，剔除行政层级占比后，对应的员工数为26人左右。
一个决策，余额宝的200多名员工开个早会就可以搞定，银行们可能得开N轮会议，花费一个月的时间。
小白讲了一圈，银行人多对我们存钱的人有什么影响呢？
很简单，人多花费多，摊到消费者身上就是各种手续费。
小白举例：
1、小白家种苹果，卖给水果批发商的价格是1元/斤。
2、水果批发商卖给水果零售店的价格是2元/斤。
3、消费者购买苹果的价格是5元/斤。
最简单的水果生意，水果批发商和零售店并不生产苹果，他们以“差价”为盈利点。目前，银行的盈利也以“差价”为主，专业术语叫“利差”。
我们可以将银行“理解”为水果批发商，本金没有多少钱，主要依靠我们储户去存钱，然后将我们的钱贷款出去赚钱。
小白将2006-2017年，一年期基准存款利率和一年期基准贷款利率走势制作成图（红线&蓝线），可以看到利差维持在3%左右（底下淡蓝色部分），最新为2.85%。
小白举例：
（1）A将手里的100元存入X银行，定期存款一年获得X银行利息1.5元。
（2）B从X银行贷款100元，贷款一年付给X银行利息4.35元。
（3）利差=4.35元-1.5元=2.85元
当然咯，我们不能就此理解存100元到银行，它就可以赚2.85元。因为，银行贷款有可能收不回来，形成坏账。2016年第四季度，我们大型商业银行不良贷款率为1.68%（银监会数据）。
利差扣掉坏账，再减去人工和其他费用就是利润了。
传统银行支付几万到几十万员工的工资，覆盖1.68%的不良贷款率，需要的利差就比较高了（最新数据接近2.85%）。
相较而言，余额宝只需要支付200多个员工的工资，几乎没有不良贷款率，需要的利差就非常低。
简单理解：我们作为余额宝的客户，只需要养200多个员工；作为银行的客户，却要养几万名员工。
小白举例：
1、小白家种苹果，原先卖给水果批发商的价格是1元/斤，消费者购买苹果的价格是5元/斤。
2、现在小白将自家苹果放到淘宝上卖，消费者购买苹果的价格是2元/斤。
苹果还是苹果。只不过，淘宝网代替了千万家水果批发商和水果零售店。作为苹果种植户的小白，购买苹果的消费者和淘宝网都因此获益。
相关数据显示，8月1日相关措施后，预计每年可减轻银行客户负担61.05亿。
不过，银行这些钱相对余额宝的规模，真的杯水车薪。小白还记得，早些年各大商场以打折为手段应对淘宝，可真心没什么效果！
