被股市淹没的一则消息,事关我们每个人!

被股市淹没的一则消息,事关我们每个人!
2021年03月04日 18:08 EMBA微金

前两天一个大家都没太重视的新闻,我们国家也可能搞401k了。

虽然我并不是太相信他们可以强制或者半强制大家买,但是如果真可以大盘长牛,又提供个税延期,这个事情确实不能忽视可能性。

为什么呢?先来看一组数据。

根据中国公安部门公布的数据,2019年,中国出生人口为1465万人,比2018年减少了58万人,人口出生率为10.48‰。

2020年更甚,出生人口为1003万人,比2019年多了一个460万的巨大断崖。

这也是2000年至今,中国人口出生率的最低值。

联合国的预测,中国人口将从2025年起呈现下降趋势,到2065年减少到约11亿人。

而之前中国社科院发布的《人口与劳动绿皮书》也提出,中国人口负增长或提前到2027年来临。

真不是我吓唬你!目前国内人口问题已经非常严峻了。

但是,震撼归震撼,问题还是要积极面对。

我们知道,随着出生率的下降,人口的暴跌,给整个社会带来最大的威胁就是养老金的问题。

养老金,最简单的理解就是,年轻一代工作,缴纳养老保险来养父母那一代。

但现在这种循环出了点问题,年轻人太少,未来会越来越少,而老人太多,未来会越来越多,年轻人交的保险不够养老人了。

那会出现什么情况呢?

像日本一样,老人也要去上班。各大超市、商场、便利店甚至是办公楼都可以看到弯着腰、满脸皱纹的老人。

说白了,就是要你延迟退休。

想想我们国内,父母50多岁时,就已经子孙满堂,承欢膝下,享起天伦之乐了,要是像日本那样,老了之后还要起早摸黑上班,恐怕内心一万个不愿意吧。

那年轻人的养老金不够,自己攒钱给自己养老可以吗?当然没问题。

但是,我们设想一下,如果人口一直跌,那人力一定会贵到离谱,你年轻时候攒的钱,到老了可能根本不算钱。

再加上现在全球还在大放水:

仅一年,美联储就印了3.2万亿美元。

相当于中国从改革开放到现在,靠着辛勤劳动,用无数的钢铁、袜子、毛衣、塑料玩具等攒下了3万亿美元的外汇储备。

而我们这40年的辛苦,美国印钞只花了一年。

所以,我们辛苦攒一辈子的钱,能跑得过印钞机?

根本没有人能跑过印钞机。

钱会越来越不值钱,你以为自己攒了二十年的养老钱,没想到二年就用完了。

网上有个段子:最凄惨的并不是,人没了,钱还在。而是钱没了,人还活着。

那对于这些问题,美国是怎么处理的呢?通过401K计划。

上世纪80年代初,美国就开始了401k计划。

我们都知道,美国人热衷提前消费、不爱储蓄,时间一长,养老就成了重大的社会隐患。

401K计划就很好的解决了这个问题。

这项计划执行起来很简单,美国企业会跟员工共同建立一个账户,双方定期向这个账户内注资,同时将这个账户交给可靠的基金管理公司打理,获取一定的收益。

这笔钱,员工退休后就可领取,作为养老金使用。

一直以来我们国家也在寻找类似401K计划的方式。

2018年5月,我国公布了第一批经营个税递延商业养老保险业务的名单,这种商业保险被媒体称为中国版“401K计划”。

这个401K计划类似于我国的企业年金,参与者每月的部分工资都会被划入401K账户,同时企业按一定比例存入资金,账户中的钱交给第三方管理,用来投资各种金融资产,企业也会提供几种投资组合供员工选择。

这个计划的诱人之处在于税收优惠,养老金每月从税前工资中扣除。

同时401K账户中的投资收益还享受延迟纳税,在退休取出时才统一交税。

相当于现在的税,几十年后再交,掰起指头算算,确实是个大利好。

401K计划也类似于基金定投:唯一不太一样的地方就是,401K是退休后取,基金账户随时可取。

总的来说,401K计划推行的目的是希望能够解决我国养老金收支不平衡的问题,也让每个人的老年生活多一份保障。

那如果中国版“401K”计划诞生了,我们究竟是多缴社保好,还是投资401K计划好呢?

我认为:社保可以按最低基数缴付,同时尽可能多的投资自己的401K账户。

原因:1、由于各种历史原因,目前国内大部分省市的社保基本是空转的状态,没有什么生息资产。

2、401K账户在我们个人名下,账户的资产是看得到摸到着的,心里踏实。

3、募集来的资金长期存在于资本市场里,就意味着可以源源不断给资本市场供血。

而资本市场是服务于实体经济的,能够带动企业发展,带动就业,增加员工收入。

那员工收入增加,为了避税及获取收益也会更多的买入401K计划。

看出来了吗?这其实就是一个良性循环。

所以,401计划不仅对个人有利,从长远看对资本市场及市场经济都有积极的影响。

就拿股市来说,401K计划中的大部分资金将长期、稳定投资于证券市场,也就意味着长期投资股市的资金有一个新的来源,同时也有利于抑制股市较大的波动。

据测算,按 20%的入市比例,若按企业年金缴费人数计算,预计每年能带来 443 亿元增量资金;

若按基本养老保险参保人数计算,每年可带来的资金增量约为5515亿元。

如此大的体量进入股市,那A 股市场的长牛行情,就指日可待了。

其实,决定养老制度的本质是人口结构,如果十个年轻人来养一个老人,那当然游刃有余,根本不需要401K计划了,但现在的问题在于人口老龄化加速,且人口不能持续快速增长。

算来算去,恐怕一个年轻人要养三个以上老人,那最好的办法就是年轻的时候为自己的老年积攒财富,就需要有看得见、摸得着、算的清的401K计划。

唯有好的制度才能促进养老储蓄的发展。

总的来说,我们国家的经济整体是向上的,所以投资401K也是个不错的选择。

但现在政策还没有落地,在这之前,我们还是要有“养老靠自己”的意识,完全依赖别人,可能会输的很惨。

最后,建议大家看一下日本NHK出品的纪录片《无缘社会》,恐怕你对养老,对人生会有更深刻的领悟。

提醒大家,这部纪录片有点压抑。但是,胜在能帮你审视当下的生活状态,警示未来生活的风险。

年少努力,总比老来辛苦更容易接受些吧。

财经自媒体联盟

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