终于等来了，为央行点赞！
近日，央行发布一则利好所有借款人的公告，主题是“所有贷款产品均应明示贷款年化利率”。
其实在这之前，很多人都在这上面吃了亏，甚至陷入财务危机，以为借钱低利息，没想到反而多还钱，真是有冤没处诉。
先来说说这个公告：
一、所有从事贷款业务的机构，都应以明显的方式向借款人展示年化利率。
就是说，你办理的任何借款，不管是线上还是线下，不管是银行还是放贷机构都必须用明显的方式向你展示贷款的年化利率。
这里的贷款机构不仅仅指银行，还包括金融公司以及小贷公司。
还有那些为贷款业务提供展示的平台，比如京东金融（京东白条）、支付宝（花呗/借呗）、微信（微粒贷）、度小满金融（有钱花）等。
二、贷款年化利率，是所有贷款成本与实际占用的贷款本金的比例。
这里有两点：
1、贷款成本不仅仅指利息，还包括与贷款直接相关的各类费用，比如贷款的担保费、服务费、提现费、咨询费、考察费等各类费用，都和利息一起作为贷款的成本。
2、实际占用的贷款本金，也就是你实际使用的金额和贷款额的区别。（这个下面会解释）
三、贷款年化利率可采用复利或单利方法计算。
复利就是利息还产生利息，单利就是利息不产生利息。
做个小调查，平时生活中你用信用卡还是用花呗多呢？有没有算过，分期付款买东西，利息是多少？高不高呢？
先来看看花呗，总费率是7%，年化利率是15.86%。
借呗年化利率为14.6%。
腾讯旗下的微粒贷也明示了年化利率，年化利率高达16.425%。
百度“有钱花”的年化利率为10.44%，比花呗、借呗能稍低些。
再来看一看京东白条，年化利率高达23.725%。
接近高利贷！
是不是奇怪了，之前借款的时候，没看到这么多啊？
就像这样：
这是因为，你看的是费率，不是利率。
真正的利率换算下来应该是这样的：
3个月：14.94%
6个月：15.27%
9个月：15.34%
12个月：15.6%
差别怎么会这么大？
这里面有个关键：
借款本金≠ 使用本金
借款本金，是指你向金融机构（银行/小贷公司/互联网金融平台等）借入的金额，比如你向银行借了10000元，期限可能是1年、3年甚至5年，这10000元就是借款本金。
使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额。
但这里有个问题：假设你借的10000元3年期，那么在这三年之内，你一直都在使用10000元本金吗？
如果你选择分期付款，那就不是，因为你每月都在还本金，本金的使用额度是越来越少的。
所以借款本金≠ 使用本金，也因此分期费率和贷款利息也是不一样的。
也就是：分期费率≠贷款利息
最大的不同在于：分期费率计算的基数是借款本金，而贷款利息计算的基数是使用本金。
所以，贷款利息也就更合理些，而这也是为什么会有这么多家借款平台愿意标注看起来更低的“费率”，来诱导你。
总之，网贷还是不要用了，这么高的利率，已经超过了大多数基金的长期收益率。
而且你借得越多，财产损失也就越大。
虽然网贷方便又快捷，但要知道往往容易钱的背后都藏着陷阱，而非馅饼。
而且，现在大多的网络贷款，像花呗、借呗、微粒贷等这样的互联网信贷产品都已接入征信系统，一旦频繁使用网贷，个人征信记录被频繁调取，势必会影响到个人征信的含金量。
意味着，未来你想买房、买车都会受到限制。
最后要提醒的一点是，即便不贷款，也不要好奇去查询自己的可借额度，因为每次操作，大概率会在征信报告上，留下查询记录。
征信记录非常宝贵，千万不要拿来开玩笑。
