互金平台如何选择适合自己的支付机构?

互金平台如何选择适合自己的支付机构?
2016年07月18日 17:57 共时财经

互金平台选择一个优质的支付机构来合作非常关键,互金平台在选择支付机构的时候应该做哪些考量?平台和第三方支付未来还有哪些合作空间?

精彩内容:

支付行业从一家独大到诸侯争霸

目前,中国的第三方支付已经历经了18年的发展,以网络支付为代表,在创新的品种、客户群、交易量上都处于领先的地位。

我国的首家支付平台是1999年北京市政府携手多家部委成立的首都电子商务工程项目,也就是首信支付的前身。当时,首信支付一家独大,不仅收取手续费为交易金额的1%~1.5%,还收取年费5000~10000元。

紧接着,2000年,环迅支付在上海创办,2002年,银联商务在上海创办,2003年,网银在线、易宝支付、联动优势在北京创办,业务以银行支付网关模式为代表。2004年,杭州由淘宝网独立出来的支付结算中心支付宝成立,复制美国PAYPAL模式。2005年,财付通和快钱分别在深圳和上海成立。

此时,第三方支付从最初的一家独大进入到了诸侯争霸的格局,很多支付机构为了获得更多的用户,采用低收费甚至免费的模式。

直到2010年,央行正式实施《非金融机构支付服务管理办法》,对支付机构采用牌照化管理,开启了第三方支付发展的新纪元。

支付牌照暂停申办 成巨头争夺的稀缺资源

目前,支付牌照的类型有互联网支付、移动电话支付、银行收单、预付费卡发行与受理、固定电话支付、数字电视支付,其中固定电话支付、数字电视支付受众少、需求小,受关注较低,银行收单、预付费卡、互联网支付、移动电话支付则较为热门。

现在,央行暂停了网络支付牌照的申办,促使支付牌照成为巨头争相并购的资源,支付牌照的价格也随之水涨船高。例如京东收购了网银在线,万达收购了快钱,都是为了获得平台上下游业务的资金链数据沉淀,便于开展大数据征信、理财、小额信贷等业务,打造自己的金融闭环。

据统计,网络支付机构交易在2015年已达49.48万亿元,随着用户支付习惯从PC端到移动端的迁徙,移动互联网整体规模正在快速提升。

另外,在整个支付市场的份额中,以支付宝、财付通、银联商务为代表的支付巨头占据着80%的市场份额,余下20%的市场份额由110家中小支付企业争夺。不同的支付公司都有各自的盈利方式,前景广阔。

为互金平台提供资金通道、清结算业务

目前,支付机构为互金平台提供的支付产品常见的有网银支付、移动支付、委托代付(账户提现)、实名鉴权、账户托管。

在委托代付上,是否会涉及到目前比较敏感的资金池问题,主要还是看平台是否能做到专款专用、是否将自有做了隔离以及借款人信息的真实性。

至于实名鉴权,主要通过手机验证码、同卡进出、视频验证等方式来保障用户权益。

在账户托管上,常见的做法易引起资金沉淀,会引发管理和道理风险,这也是监管层所担心的。

那么,谁有这个资质来做第三方资金托管呢?只有银行有这个资质。

但是银行当前为互金行业做第三方资金托管的动力不足,所以,支付机构就顺势而为陆续推出了第三方支付账户托管模式。

精彩问答:

@揆波:目前互金平台选择银行托管模式是未来趋势,但银行托管要求高、门槛也高,那些不符合银行托管要求的平台该如何选择?

答:目前,互金平台资金由银行托管还是征求意见稿,可以根据自身平台的情况提前寻找知名的投资人,降低身价好促成风投,也可以完善创始人和高管团队,进行精英搭配,如果仍然不能达到银行托管要求,就选择第三方支付平台的资金托管,等待细则落地。

@毕彤彤:互金平台选择支付机构最看重什么因素?

答:主要看重支付机构的稳定性、便利性、独立性和品牌影响力。

@阿卿:当前行业各支付通道稳定性如何,包括鉴权、支付两个场景?不稳定的原因是什么?

答:支付机构对机房和带宽要求是比较高的,大部分支付通道的稳定性普遍较好,会造成不稳定的原因是高并发、非直连。

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