实操 | “改造”借款项目拉人气这创新简直“666”_

纳尼？啥创新这么牛X，能为平台带来人气？你是不是很好奇？

共时妹告诉你，是利用互联网的技术改造借款项目。

先别急着吐槽共时妹，虽然『改造借款项目』这一说辞有辣么一点敏感，共时妹说的这个『改造』可是有技巧的哦。

在切入正题之前，我们先要了解一个借款项目有哪些属性参数。

首先，借款项目目前多以债权资产包为主，点对点的散标则处于配角位置，比较重要的一个原因可能是后者的互联网创新空间远没有前者大。再者，一个具体的借款项目分为借款期限、起投金额、预期收益、还款方式、募集时间、投标完成等几个点，这些点都可以在合规范围内适当创新改造。

借款期限

有人可能会产生疑问，目前的暂行处理办法不是明确说明要杜绝项目期限、金额错配了吗？怎么还能在这两个命门上动手脚呢？

其实，共时妹所谈到的在借款期限上做弹性设定并非是做了期限错配，怎么理解呢？如果原始借款合同定好的是固定的借款期限，那么肯定不能拆分错配了，但具体到借款人千差万别的情况，发生短期的逾期是很正常的情况，怎么改造呢？

共时妹认为，借款合同本身的借款期限就可以有个弹性的设置，比如甲本来要借3个月，但是考虑到其从事的行业有淡旺季、货物积压等情况影响，所以根据借款人借款意愿可以灵活给予1个月的周期。甲如果在第3个月无法还清账款，则可以在第4个月按时还清，并继续支付1个月的利息。当然，前提是这些规定要写到借款协议中，至于法律方面的合规性笔者相信平台的法务人员都有合适的办法解决。

借款期限的灵活设定既可以有效缓解借款人的还款压力，也可以通过第四个月加息+1%等方式来回馈投资人。这种项目介于传统的散标和活期理财之间，也是一种微创新。

投资金额

后台发标时设置起投、最高投资金额是一个比较有趣的玩法，这种玩儿法跟项目本身并没有多大关联，或者说往往是结合平台筛选出一部分有潜力的高净值客户活动的方法。

例如，平台每周一发布一个80万的新手体验项目，该项目要求起投/最高金额2万元，该项目所有投资人均可获得投标红包或实物奖励回馈，那么简单算下来，最终会有40个名额来抢。通过这样简单的设定就能迅速筛选出最近新注册的高净值客户。

当然这种小技巧跟平台本身活动策略是相关的，如果没有较高品牌知名度的平台做这类活动，几乎不会有太多人会首投2万元。

预期收益

预期年化收益的微创新目前有4种形式。

第一种是不确定具体收益，但给出一个合理范围，如10%-15%。这种收益的浮动对应的往往是投资产品本身的收益的不确定性，如众筹处理不良资产、代销基金等。

第二种是近两年比较流行的按月加息、最高封顶的一类活期理财产品，这类项目多是在系统支持下按照自动分散投资的原则，将资金拆散到多个标的中。

第三种是某些平台采用猜题的形式给予正确答案的用户更高的收益，这种形式也比较新鲜。

第四种则是有些平台提前支付用户收益，以取悦用户。

共时妹认为有条件的平台可以采取前三种方式，当然如果能用其他实物或机会来替代部分收益也是一种路子。

还款方式

目前主流的还款方式无非这三种：息到还本、等额本息、一次性还本付息，共时妹这里提出另一种还款方式，即按天付息。

举个例子，某平台根据后台数据统计发现，目前主流的优质投资群体为写字楼内职位较高、收入偏高的白领群体，他们工作往往很忙，中午吃饭也不太规律，而且有的人都会有每个月还房贷、还信用卡的习惯。那我们是否可以考虑这样改造下还款方式呢？

针对该类群体设定这样的一类标的：投资人凡投5万元，则按每天0.03%的预期利息返还，但这15元的利息不是放到账户中，而是可以直接抵到外卖中，只要投资人选中相应套餐即可获得午餐，也节省了部分时间，自己又没什么损失。更深一步，我们是否可以安排CEO送一次快餐搞次惊喜？我们是否可以扩展到其他如打车、加油等呢？

当然具体规则还可以进一步细化，总之这种玩儿法未来说不定会成为跨界合作的经典案例。

投标完成

现在很多平台已经注意到了投标完成后的巨大价值，在用户完成投标后，或者赠送一次抽奖机会（与淘宝购物后抽奖是不是很相似？），或者引导用户分享到社交媒体中（与滴滴打车结束订单后分享给好友打车券类似）。