合理的配置资产可以有效规避家庭的财务风险，让整个家庭的发展更加稳定。然而，有调查表明，70%以上的中国家庭正在掉入“自杀式”资产配置陷阱。
所谓资产配置(Asset Allocation)，是指根据投资需求，将投资资金在不同资产类别之间进行适当分配，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配。
而“自杀式”资产配置，就是把家庭财产放在某一个领域，导致其严重超过配置能力。“自杀式”资产配置的本质不是负资产或没有资产，而是对房产、股票、理财，甚至存款中的某一个领域进行过度配置，直接导致了生活中缺乏现金的流动性。
“鸡蛋”放在同一个“篮子”风险巨大
由于前些年房产价格的持续上涨，很多中国家庭在做资产配置的时候，将大部分的资产或负债都集中在房产上。
有调查表明，中国家庭总资产中房产的比例，2013年占62%，到2020年就上升到了77%。特别是最近这10年，房产价格上涨超过 100%，如果家庭资产主要是房产，就会带来财富的巨额增长。对房产的乐观预期及惯性思维，使很多人忽略了它潜在的风险。很多家庭大部分的资产都压在了房子身上，房地产资产占总资产的比例超过70%，人们理所当然地认为买房就是最好的投资。
事实上，房产金额占比大、流动性弱，当房地产发生动荡的时候，这些资产高度集中在房子上面的家庭，就会遭受毁灭性的打击，损失惨重。这也是房产被视为“自杀式”资产配置的重要原因。
还有一些人，将自己的全部资产拿去炒股，甚至会贷款炒股。如果能赚到钱，当然很幸运；若股市大跌资金被套牢，整个家庭的生活就会受到严重影响。同样是投资股市，如果采取正确的资产配置，就可以避免这种情况发生，即使资金被套住，依旧可以保障自己的生活不受影响，说不定下一个牛市，就是翻身的机会。
也有一些家庭，会将赚到的钱全部存进银行，这是一种貌似非常安全的生存方式，在短期内可以应对任何风险。但是，货币会贬值，钱会越来越不值钱，这样的理财方式，只会让财富逐渐缩水。
鸡蛋如果全部放在一个篮子里，当篮子破了的时候，鸡蛋也会跟着摔碎。以上这些资产配置的方式，都有非常明显的弊端。
建立合理的资产配置方式势在必行
那么，怎样才是合理的资产配置呢？建立一个合理的资产配置金字塔，才有利家庭的稳定发展，无论市场怎么变，都不会动摇家庭的根基。这个金字塔的底端风险最低，越往上风险越高。
第一层是基础层，也最重要，就是要准备一定的应急资金和各类保障。
应急资金，包括现金和活期存款。这些应急资金，在丢了工作或者遇到各种困难时，可以保障家庭的基本生活。另外，要买一些保障型保险，若遭遇重大疾病或者意外，这些保险可以让自己更有能力去承担，避免被风险击垮。
第二层是保值层。包括存款（50万以内）、国债，以及年金、增额寿险等储蓄类保险。这部分资产，主要用于养老和子女教育的投入，虽然这部分资金的投资回报周期比较长，但是它是极其重要且必要的投入，并且这部分投资风险性比较小。
第三层是增值层。在保证第一层和第二层的前提下，用这部分资金去投资，以改变家庭的整体生活水平。这部分投资通常风险比较高，但是收益也大。包括股票、基金组合、信托、资管、投资连结保险等。
第四层是投机层。在保障前面三层金字塔稳固的基础上，才可以去做这类的投资。包括期货、艺术藏品，以及各种高风险，高回报的金融衍生品。这些投资风险性很高，可能让你的本金瞬间蒸发，但同样回报也很丰厚，一旦投资成功了，就可能赚很多钱，变身“有钱人”实现财富自由。
未来是未知的，也是不可控的。在当下这种充满动荡的环境中，更有必要在不确定性中增加一些确定性，这正是资产配置的意义。
来源：公众号“私人财富管理师PWM”
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