新华报业·新江苏讯 在2024徐州首届资产配置规划推演暨优质理财品牌推荐活动中，建行徐州分行多位理财师，将根据存款、股票、债券、基金、期货、保险等金融业务的特点，助力投资者在多元化的投资领域中选择合适的产品，帮助有理财需求的市民实现资产的增值。
近几年，高净值人群逐渐增多，而专门服务这一群体的银行业务部门也随之兴起。建设银行徐州分行的私人银行团队将以一户高净值收入家庭为例，解析家族信托如何为高净值客群追求资产配置的多样化。
高净值人群的
财富管理需求有哪些？
周女士是某高新技术上市公司实控人，是一名稳健型投资者，为建设银行徐州分行战略级客户，其主要资产为公司股票，未上市公司股权、企业正考虑扩展新产品线。周女士育有一儿一女，均未成年，对于个人资产方面来说，周女士在个人、家庭、企业、社会责任多方面有综合需求。
个人方面，周女士希望对其控制的上市公司股票进行管理，减持一部分原始股票，未上市公司股权进行传承安排。
家庭方面，周女士希望为未成年子女提前做好财富规划和传承安排，由于子女年幼，希望能够对其进行全面的教育培养。同时，周女士希望自己和家人能够得到高质量的医疗服务，但由于工作繁忙，无暇亲自联系各医疗健康管理机构。
企业方面，周女士的企业目前正在进行新材料研发，有融资需求，同时企业结算效率有待提升。
慈善方面，周女士希望能够回报社会，同时通过投身慈善事业为子女树立榜样。
个人方面
设立股票（股权）家族信托
为家族财富管理和传承保驾护航
建设银行徐州分行私人银行团队为周女士设立股票（股权）家族信托，将其控制的部分上市公司股票、未上市公司股权置入家族信托中持有，服务于企业股权长期管理的同时，可以更加便捷地进行后续股票减持。首先，周女士作为委托人用现金设立家族信托（设立的门槛是1000万元），由家族信托担任LP(有限合伙人，不参与管理决策，只参与分红)、周女士指定的个人或者公司担任GP（普通合伙人，参与管理决策与分红）设立有限合伙企业，再由有限合伙企业收购家族企业股票（股权），植入方式可分为股票（股权）大宗交易、转让和增资等，方案客户根据自己公司情况和税务成本进行优选。
股票（股权）家族信托能够使家族企业股权集中在信托中，避免股权因股东离婚或多个子女的传承、争产而被稀释，同时避免不同持股人经营理念不同导致股权纠纷或公司陷入僵局，更有利于企业的股票（股权）集中和长久稳健经营。另外，信托持股相较于企业管理者个人持股更具有稳定性，可以降低自然人的人身意外风险、债务风险、婚姻风险等对家族企业股票（股权）结构造成的负面影响。
股票（股权）家族信托合同中约定受益人可以通过享有信托受益权，间接享有家族企业的股权红利及相关收益，同时可以通过框架设计和信托文件的约定将股票（股权）的经营权和收益权分开，例如未来将家族信托持有的部分股票传承给儿子，避免直接继承可能导致的股权稀释风险，同时将一部分股票进行减持并将获得的资金传承给子女，即使二代受益人没有继承和管理企业意愿，仍可以享受企业经营的收益。
家庭方面
设立未成年子女保障信托
为子女未来提供经济保障
为周女士的家庭设立未成年子女保障信托，在家族信托合同条款中约定儿子和女儿的生活金、教育金、婚嫁金等，提前为他们做好财富规划：
第一、生活金。此类分配为定期定额分配，频率可季度、年度，由信托自动给付，无需受益人申请，分配方式举例：如2027年1月1日开始，周女士儿子和女儿每自然年的1月1日分配30万元；如受益人周女士孩子年满18周岁开始，每自然年的1月1日分配50万元。
第二、教育金。此类分配多用于支持受益人成长教育，由委托人/监察人/受益人主动向受托人申请，并提供相关证明材料，举例：如学业支持，本科就读期间每年可申请分配60万元，取得学士学位可申请分配150万元，研究生期间每年可申请分配80万元，取得硕士学位可申请分配200万元，博士就读期间每年可申请分配100万元，取得博士学位可申请分配300万元。
第三、婚嫁金。初次缔结法定婚姻时可申请分配，数额为200万元。每生育一个婚生子女时可申请分配，数额为100万元，同一个子女仅限申领一次，鼓励多生多育。
第四、在信托合同中设置激励约束条款。例如周女士子女如发生违法行为，受行政或者刑事处罚，取消当年分配收益分配权，引导规范孩子的行为，在传承财富的同时也传承优良的家风家教。
与此同时，为周女士在家族信托内的现金资产做资产配置，根据周女士稳健型中低风险偏好以及年化3%左右收益的财富管理预期，60%资产配置在底层存款、存单、保险和债券类产品，作为压舱石，如建行优选家族信托货架中的现金管理类产品日日益、二永债、国信优享等固收类产品；另外为增厚收益，还为周女士配置约20%某城中村改造非标类集合资金信托计划、股票质押策略海通资管福星海丰产品；最后结合周女士的资产配置需求，为其配置20%的指数增强策略产品、私募产品和全球利率债策略的产品。
此外，建行家族办公室团队也充分利用合作机构资源，提供子女教育定制规划服务和家庭医生服务，涵盖定制化国内外升学方案、身份规划、签证服务、国内外就医、高端体检、境外救援、境外信用卡消费返现等，并为其家庭成员提供便捷高效的高质量教育规划和医疗服务。
企业方面
发挥团队对公资源优势
为企业提供全方面金融服务
建行家族办公室团队发挥对公资源优势，为周女士的企业提供结算管理服务，通过建行“财资云”跨行现金管理服务对接客户财务系统，帮助客户实现多家银行账户资金集中查询、交易和管理，包括跨行账户管理、结算管理、资金池管理、管理驾驶舱、预算管理、报表管理、内部金融等十余种功能模块，以多银行账户可视能力为基础，资金流动性管理为核心，建立企业多银行账户资金统一查询、集中结算、高效融通、及时预警的管理中枢，实现多银行账户全流程、多渠道、灵活化的统一视图和高效管理，有效提升了周女士公司结算效率。
同时，建行家族办公室团队调动集团子公司资源为周女士设计家族信贷方案，满足了周女士及公司在金税四期和新公司法下家企隔离需求，通过家族信托内现金向企业“输血”，解决企业融资需求。在家族信贷方案中，根据《流动资金贷款管理暂行办法》对周女士企业贷款需求量进行测算，满足5000万元以上缺口可以指令发放于周女士控制的目标企业，贷款发放用途在合规条件下相对灵活，贷款期限和利率双方合同中予以明确约定，贷款期限和利率具有一定灵活性，并且可以企业和个人端税务成本做一定筹划，并将家族信托内收益向受益人灵活分配。
慈善方面
定制个性化公益慈善方案
事业成功不忘回馈社会、帮助他人
针对社会公益事业，为周女士定制个性化的“家族慈善基金 +慈善信托”方案，引导家族成员树立正确的价值观，在事业成功之后回馈社会、帮助他人，该方案设计的要点为：一是周女士作为委托人设立家族信托，非常关注先天性心脏病儿童群体，将该慈善项目设置为家族信托的受益人之一，接受家族信托的收益分配作为捐赠资金来源；二是由家族成员周女士、爱人、公公婆婆、某会计师事务所和律师事务所共同组成决策委员会，共同确定先天性心脏病儿童救治等作为慈善目标，制定捐赠计划，对项目进行评估、运作和管理等，打造“金融 +慈善机构 +家族客户”的开放式家族慈善平台，满足周女士的家族慈善需求，也为子女树立榜样。
建设银行家族信托业务目前规模占有量市场第一，是国有四大银行中唯一有信托牌照的银行，从周女士的多元需求出发，为其组建专属服务团队，整合集团内外优质资源，定制如上一揽子解决方案，涵盖财富管理与传承、家族治理、企业持续发展和公益事业等四大板块，通过投资研究、优选产品、资产配置、家族信托和非金服务等为高净值客户提供“人家企社”四位一体的综合服务，满足周女士多样化需求。
