“个人养老金制度推广至全国后，这几天来咨询的人增加不少。”近日，记者走访我市多家金融机构了解到，个人养老金业务迎来咨询热，各大银行也在加急排期“上新”相关扩容产品。
咨询人数急剧上升
这一波咨询热潮的兴起，主要源于个人养老金业务的全面实施。近日，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发了《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》），明确自12月15日起，凡在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参与个人养老金制度。
记者采访镇江多家银行了解到，近期咨询个人养老金的人明显增多。“全国范围内的参保人员都可以在银行办理个人养老金资金账户的开立、缴存、投资和领取。”我市某城商银行镇江分行的理财经理瞿先生向记者介绍，“一年前，我们就已经开放了预约功能，现在随着试点的全面放开，之前预约的用户都可以顺利开户了。这两天咨询的老客户很多，还有不少新客户，有的甚至是帮父母来咨询的。
在缴费阶段，个人养老金采取的是个人账户模式，由个人自行缴费，每年缴费上限为12000元，可以按月、分次或者按年度进行缴费。作为个人养老金账户的“入口”，每位客户仅能选择一家银行开设个人养老金资金账户。因此，自个人养老金制度试点正式启动以来，我市各大银行为了抢占市场先机，纷纷通过发红包、送礼券等方式开展“开户争夺战”。工商银行、邮储银行、江苏银行等已开设了个人养老金资金账户的预约开户功能。
对于市民关心的如何领取个人养老金。另一家国有大行镇江分行的个人金融部负责人陆经理介绍，“一般来说，个人养老金需要等到退休后才能领取。但是也有几种情况是可以提前支取的，包括完全丧失劳动能力、出国定居，以及患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件，或者正在领取最低生活保障金等。”
抵税引发广泛关注
2024年度缴存期进入倒计时，也是导致咨询人数增多的原因之一。部分市民希望通过缴存个人养老金来享受抵税优惠，今年的个人养老金缴存期仅剩不足一个月，如果要在今年内享受相关的抵税政策，就必须在12月31日前完成开户和缴存工作。
陆经理告诉记者，个人养老金作为养老第三支柱的重要组成部分，与商业养老保险相比，其最大的优势在于可以享受税收优惠。根据个人的年收入水平，参照我市执行的个人所得税的七级超额累进税率，个人养老金的参与人每年可节税金额从360元到5400元不等。
对于市民关心的节税计算方式，陆经理介绍，转入个人养老金账户的资金，在第二年计算个人所得税时扣除。如果一市民收入扣除免征额、专项附加扣除等后，应纳税所得额为5万元，如果他将其中12000元存入个人养老金账户，那需要缴税的收入就变成了38000元，按照对应的个税税率10%计算，那缴纳的个人所得税将减少1200元。但需要注意的是，转入个人养老金账户的资金并不是完全免税的，在日后领取时，需要按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
产品如何选择
面对琳琅满目的个人养老金产品，市民可能会感到困惑：其直接受益和节税功能有所不同，在购买时应该如何选择适合自己的产品呢？
目前各金融机构已经累计推出了823款个人养老金产品，其中包括466款储蓄存款、26款理财产品、131款商业养老保险和200款公募基金。从12月15日起，个人养老金制度从先行试点转为全面实施，个人养老金产品也随之进一步丰富。除了原有的理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金四大类，还将国债、特定养老储蓄、指数基金等纳入个人养老金产品的范围。
镇江多家银行表示，更多养老金融产品正在排期上线中，未来也将满足不同风险偏好客户的养老投资需求。
业内人士建议，应从自身的养老需求出发，结合自身的投资理财能力、风险偏好以及可投资资金等因素进行综合考虑。比如年纪较轻、风险承受能力较高的市民可以选择基金、理财等产品；而临近退休的群体则更适合选择储蓄类产品以规避市场波动带来的风险。本报记者 俞佳融
