Q :
＃提问＃
赔钱的理财产品，是持有还是赎回？
不能一概而论，需要综合考虑多方面因素。
什么情况下考虑继续持有？
01
产品本身潜力比较大
不管进行哪种投资，首先要对自己的投资对象有所了解。如果是有长期发展潜力的理财产品，在短期场波动下导致暂时亏损，那就可以继续持有。
产品潜力怎么看？主要看该理财产品的投资策略是否合理，管理团队是否专业且经验丰富，投资的行业是否有发展潜力等。
判断管理团队的专业度可以从专业资格证书、教育背景等方面入手。判断团队的经验是否丰富，可以从从业年限（5年以上）、过往任职机构和过往业绩表现、投资策略和风险把控能力来看。一个好的团队，必然也有良好的口碑，可以参考行业奖项和客户口碑，这些可以通过网络上一些官方信息查到。
02
尚在个人风险承受能力之内
我们在投资之前要首先做一个收益预期和亏损预期，指的是在多大的收益目标之下可以考虑赎回，以及在多大的亏损之内可以考虑继续持有。如果是长期投资的理财产品，长时间持有是可以平缓市场波动带来的影响的，如果亏损尚在可承受范围内，那么就可以继续持有。
03
市场环境和趋势适合继续持有
市场整体处于下跌趋势，但有迹象表明即将触底反弹，那么持有理财产品可能是明智的。如果市场的下跌是由于短期的突发事件或非理性因素引起的，而不是基本面的恶化，那么持有理财产品等待市场恢复可能是更好的选择。
什么情况下考虑赎回？
01
产品风险超出了预期
例如产品的投资标的发生重大变化、管理团队出现问题或者市场风险急剧增加、投资策略不透明等，那么及时赎回可能是必要的。这种情况下，继续持有可能会面临更大的损失。
02
个人财务状况出现变化
急用资金的情况下，或者理财产品的期限较长，而你在短期内需要资金，赎回是无奈但必要的选择。所以在购买长期理财产品时，也要考虑好资金流动的需求。
03
有更好的投资机会
前提是，可以确保新的投资机会有更好的投资价值，毕竟提前赎回可能产生一些费用和损失，不要得不偿失。
识别不合规三方贷款机构有几种方法：
（1）通过政府金融监管部门的官方网站查询其是否有合法的注册和经营资格。
（2）如果三方机构承诺的贷款利率明显高于市场正常水平，或者收取过高的手续费、服务费等额外费用，这可能是不合规的信号。
（3）如果合同条款不清晰、不明确，存在大量的模糊表述或者隐藏条款，就要警惕。
（4）夸大宣传，比如声称无论信用状况多差都能保证贷款获批，一般都不可信。
（5）要求提前支付大额费用，一般不是正规机构。
Q :
＃提问＃
银行理财大批提前终止的背后逻辑、对我们投资者有什么影响？
银行理财大批提前终止一般是因为：
01
利率下行
银行理财的底层资产多为债券等固定收益类资产，当初产品发行时设定的较高收益在利率下行趋势下，未来难以持续实现，甚至可能导致产品收益无法覆盖成本。为避免产品在未来出现收益不佳的情况，银行选择提前终止产品，以减少投资者的损失预期，同时也能降低自身的管理风险。
02
整体投资环境发生大的变化
例如，某些行业的监管政策收紧、国际贸易局势变化等，都可能导致相关资产的价值波动，影响理财产品的收益稳定性。银行出于对投资风险的把控，提前终止部分受影响较大的理财产品。
03
产品募集规模过低达到止盈目标
但是一般这种原因下，不会出现大批提前终止。
04
监管政策变化
监管趋严的情况下，银行可能需要根据监管政策的调整，对一些不符合要求的理财产品进行提前终止。
对投资者有何影响？
（1）影响收益预期，可能产生一定的亏损。
（2）打乱投资计划，尤其是一些长期投资，或者提前安排好资金用途的投资。
（3）再投资选择困难。投资者需要花费更多的时间和精力去筛选和评估新的理财产品，增加了再投资的难度和风险。
（4）对银行的信任度降低。
Q :
＃提问＃
购买公寓时中介将原本十年期的贷款做长到十五年，这个操作是否符合银行的合规要求，对于购买者而言有哪些风险呢？
是否符合银行合规要求？
首先要看贷款合同签了还是没签。如果还没签，那肯定就不涉及合规的问题。
如果已经签了合同，中介私自将贷款合同延长是不符合合规要求的。如果与购房者协商，购房者也同意延长，那么就不涉及合规问题。但想要延长贷款期限，也并不是一件容易的事情，需要购房者向银行申请，银行不是百分百会批准。
比方说房地产市场波动比较大，房价大幅下跌的情况下，可能导致房产价值低于贷款余额，延长贷款期限就会对增加银行的风险，可能需要提供更多的担保，不会轻易批准。
如果购房者确实存在很大的还款压力，或者整体经济下行，那么银行可能会批准延长贷款期限降低借款者压力，避免出现大面积违约的情况。
对于购房者来说，存在哪些风险？
最主要的风险就是利息成本增加。以 100 万贷款为例，假设年利率为 5%，十年期的总利息约为 28.22 万；而十五年期的总利息约为 43.22 万。这对于购买者来说，是一笔不小的额外支出。
其次贷款期限延长意味着购房者在更长的时间内被锁定在这套公寓的还款中，如果这十五年中出现急需资金的情况，可能会造成一定的麻烦。而且时长拉长，不确定性也更长，经济形势、房地产市场、个人生活状况等都可能发生变化。
但是，购房者不宜让房贷占据个人收入太大的比例，甚至影响到个人生活水平。如果觉得月供过高，延长贷款期限是合理的，个人收入水平提升之后，可以通过提前还贷减少利息支出。
买房要注意：
购买公寓时应通过正规渠道与银行沟通贷款事宜，避免中介的不当操作带来的风险。如果选择延长贷款，新合同一定要仔细审查，尤其是涉及到各项费用的条款，是否有相关手续费等，可能会出现变动。
知识延伸——理财
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