最近快小保的一个朋友问了这样一个问题，“买了两份商业医疗险，该如何报销呢?医保和商业医疗保险能同时报销不能?”相信很多朋友都有这样的疑问，买了医疗险却不知道医疗险的报销规则对我们可不利。今天快小保整理了比较全面的医疗险报销和理赔相关的知识，帮大家理赔不慌。
▍什么是医疗险及分类?
医疗险，也称医疗费用保险，分为国家基本医疗保险(医保)和商业医疗保险。
医保是国家普惠性的福利，是最基础的医疗保障，用于保障最低医疗需求。
商业医疗保险，是发生医疗费用后，以医疗费用报销为目的的保险。商业医疗保险，作为社保的强力补充，用来解决“社保不能报销的医疗费用”。
▍医疗险一般分为3类：
1、低端(补充型)医疗保险
费用低，保障范围较小(只能报销医保内的药品费用)，一般分为主险和附加险，比较适合普通的家庭。
2、中端医疗保险
保费在几百到几千不等，保额比较高，一般在一百万以上(可报销进口药品、自费药等)，100%比例报销等。如：最近比较火的百万医疗险，一般的家庭都能承受。
3、高端医疗保险
门槛较高，保费一般都上万，保额从几百万到几千万不等，保障范围不分社保内外用药，进口药品和进口器械、高比例100%报销。可以直接刷卡看病，无需自己垫付医疗费。门诊、生育以及体检、疫苗等都在其保障范围内。就医选择范围广，全球范围内医院，国内昂贵私立医院等都可供选择。比较适合高收入家庭及高净值人士投保。比如：国内比较知名的，Bupa保柏。
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▍医保和商业医疗险能同时报销吗?
答案是不能，医疗保险报销遵循的是先医保后商保，医保报销之后，商业医疗保险按比例或者合同约定的报销。如果没有医保，一般会按比例报销给付。
通常医疗险报销时会区分有无社保报销，未经社保报销的赔付比例要低于经社保报销的费用，这个合同中一般都有规定。
▍医疗保险投保多份可以叠加理赔吗?
这个不一定。商业医疗保险有费用补偿型和定额给付型，如果你购买的是费用补偿型，保险赔偿遵循的是最大补偿原则，无论你买多少份，赔付的金额都不会超过你实际支出的费用，这种是不能累计或多重赔付的。所以这种医疗险买一份就可以了，买多了也是没用的。
如果你购买的是定额给付型医疗保险，保险公司按约定给付保险金，比如现在医疗险中经常附加的住院津贴，就属于定额给付，不会因为已经赔过就不赔。住院津贴型医疗险，按你住院时约定的天数给你赔付，若投保多份，则可以多重赔付。
当然如果你分别投保一份报销型医疗保险和津贴型医疗保险，这种情况下理赔是没有冲突的。两者都可以赔付。更多关于医疗保险的知识可以参考《原以为有社保就够了?其实生病住院了你还需要它们!》这篇文章。
▍多份医疗险先报销哪个?
1、不涉及免赔额的情况下，报销是没有先后顺序的。
2、如果一个有免赔额，一个没有免赔额，先报销有免赔额的。
3、如果两款都有免赔额，先报销免赔额高的，后报销免赔额低的。
4、普通医疗险和百万医疗险在理赔时，先报销普通医疗险再报销百万医疗险。
▍百万医疗险真的100%报销吗?
众多百万医疗险宣传中，都有这样的用词，不限社保用药，100%报销等字眼，事实真的是这样吗?百万医疗险最大的价值是，填补了社保的不足，然而并不是你买了百万医疗险就可以肆无忌惮了，药用最贵的，什么都用最好的，到最后理赔的时候，保险公司却因一个不符合“合理医疗费用”原因，拒赔，让很多人瞬间觉得保险公司是骗人的。
目前国内绝大部分医疗险，在合同条款中都是约定的“合理医疗费用”，什么才是合理呢?这里面的坑，只有了解清楚事后理赔才不麻烦。
合理医疗费用，要遵循医嘱
也就是说，医生认为合理的才可以。医生觉得治病需要用进口药，进口的医疗设备的情况下，才能报销，而不是按个人意愿选择。这样做的目的，并不是保险公司站在自己利益的角度考虑，是避免了医疗资源被滥用的现象。
保险公司也有自己的核赔团队。针对所有用户的治疗药品、器材，保险公司都会有专人进行理算，就是要清清楚楚地算，到底哪些是可以报，哪些不能报。
举例更便于你理解：
小 A 同学由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万，同时 A 同学还有多年尚未治愈骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带开了2000元治疗骨质疏松的药。
由于属于既往症，就是不属于这次理赔要求中的“合理必须”的药品范畴之内。
小A同学由于肠胃住院手术，但是却要求医生开长达半年的治疗药品，这么长时间的治疗药品，也不属于“合理必须”的范畴，因为这么大的剂量已经超过了安全、足量的治疗原则。
▍经医保和未经医保报销在理赔时有区别吗?
通常医疗险报销投保时会区分有无社保报销，投保时，保险公司都有相应的报销比例，未经社保报销的赔付比例要低于经社保报销的费用。比如某款百万医疗险的投保须知中是这样规定的。
这很好理解，有社保的人发生了医疗风险，产生了医疗费要先用医保理赔，对于保险公司来讲风险小一些，赔付比例大一些。
▍报销单据原件怎么交?
很多人都有这样的困惑，医院出具的发票和病历材料等都只有一份，很多保险公司理赔的时候却要求寄送原件，多个保险公司报销应该怎么办呢?
第一家报销的保险公司一般会保留医院发票原件，为了能够让大家在后续的保险公司报销，保险公司会开具复印发票加盖公章并附上保险公司的赔款计算书(也就是大家说的原始凭证分割单)，你就可以凭此材料以及其它应备的材料到第二家报销。
你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为保险第三方提供一站解决方案，做保险大生态的链接者。
