一位买了两份医疗险的朋友，报销时说只有一份用的上，另一份竟然不能报销，这到底咋回事？原来这位朋友投保的两份都是报销型的医疗险，报销型的医疗险最多不能超过实际花费的金额，咋样才能多报销钱呢？这里面可是有些小窍门哦。
▍医疗险报销最关注的几个关键词
1、赔付范围
是只赔付社保范围内，还是不限社保用药，社保内外都赔付。
2、免赔额
免赔额是多少?是零免赔额，还是有100或1万的免赔额等。
3、报销比例
社保内外都报销100%，还是社保内100%，社保外80%等。
4、其他
是否保证续保、医疗费用设置是分项限额还是设置一个总额。
▍影响医疗险理赔的因素有哪些?
医疗险的理赔比较复杂，有很多条件的限制，比如：免赔额、是否指定医院就医、是否重复投保、个人的病例、社保范围内外的用药是否有限制，是否有医保等。
1、对于报销型的医疗保险，是否在社保范围内用药、单次住院免赔额、每次手术赔付上限等都是影响因素。
2、对于津贴型医疗保险，住院天数、每日津贴额、免赔天数、全年累计天数上限等都和赔付金额有关。
建议：购买医疗保险首先要考虑报销型的医疗保险，用来解决保险费用的问题，其次是考虑津贴型的医疗保险，用来解决因为住院所产生的误工损失。
最好是这样：医保+报销型医疗保险+津贴型医疗保险，医疗保障更充足。
▍★★★重点来啦!巧搭配的高比例赔付小窍门
1、尽量使用社保内用药
我们都知道社保内的费用报销比例比社保外的费用报销比例高，对于低端的医疗险一般是不包含社保外用药的保障，如果没有别的医疗保障做补充，就意味着所有社保外的用药都需要自己掏钱。所以想提高赔付额，在选择药品时，尽量选择社保可报销的。
2、免赔额从社保外扣除
举个例子：王阿姨于2015年7月8日投保了一款医疗险，社保内报销比例是100%，社保外报销比例是80%，免赔额是1000元，2016年3月5日因车祸入当地二甲医院治疗，共花费15000元，其中社保范围内5000元，自费10000元，后续使用社保报销4000元。
如果社保内报销：
(5000元—4000元—1000免赔额)*100%+10000元*80%=8000元
如果社保外报销：
(5000元—4000)*100%+(10000—1000元免赔额)*80%=8200元
3、补充住院津贴
住院津贴一般为附加险，和医疗险放在一起。在一定程度上补贴被保险人住院期间的住院费用和误工损失。它是医保的有力补充，针对一般住院日额保险金、重症监护病房日额保险金、手术定额保险金、额外保障保险金等都是有不同的补偿标准。
4、合理的组合搭配
医疗保险的组合形式可以有很多种，比如：
方案1：城镇基本医疗保险+商业医疗津贴型保险
方案2：城镇基本医疗保险+商业医疗报销型保险
方案3：商业医疗费用保险+商业医疗津险贴型保险
方案4：A商业医疗报销型保险(普通医疗险)+B商业医疗报销型保险(百万医疗险)
对于有医保的人可以选择方案1和方案2，对于没有医保的人可以选择方案3、4。(这里的医保是城乡居民医保，职工医保和新农合)。
▍★★★重点强调说明一下
投保时要注意看清条款，在医疗费用保险的补偿原理下，重复投保相同的费用型医疗保险容易成为多出钱不讨好的事。
对于城镇基本医疗保险的消费者，如果单位购买了团体医疗保险(费用型)，就不必再单独购买费用型的医疗保险。
如果没有其它任何医疗费用报销补充途径，那么最多再购买一份商业医疗费用型保险。
没有参加城市基本医疗保险的消费者，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，选择保险的时候，要注意搭配，建议投保差异性较大的产品。
比较划算的做法是普通医疗保险搭配百万医疗保险
普通医疗保险存在低免赔，高赔付率的特点，报销门槛比较低，可以作为社保报销的补充，对于没有社保或异地的人群比较适合，百万医疗险专注于转移大额、高花费的医疗风险，而普通医疗险能对冲万元以内的医疗风险，二者相互补充，共同提供医疗保障，比如一份普通的没有免赔额的低端医疗保险可以搭配一款现在比较火的百万医疗保险，如果搭配的好，住院医疗就不用花一分钱。
你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为保险第三方提供一站解决方案，做保险大生态的链接者。
