张先森购买了A保险公司缴费期限十年、保障终身的保险产品，且已连续缴费三年。后来他的朋友向其推荐了另一家保险公司的一款所谓收益更好、保障更高的产品。张先森就到保险公司办理了原保单退保，损失了6万余元。但在新投保时发现，该产品并不保证收益，且需重新体检、重新计算观察期，每年缴费金额也多，他感觉不合算，要求A保险公司恢复其原保单，但被拒绝。
你会因为什么原因退保?急需用钱，想用退保金?缺钱，交不起保费，干脆退掉算了?买错保险，不懂的时候买的保障重复保额低?又或者像张先森是被代理人推荐了更好的产品想退保再投保?
不论什么原因，你都要掂量掂量，过了犹豫期退保损失之大，是众所周知的事，为什么退保会亏那么多钱?有什么样的操作能够帮助我们减损?
今天快小保就给你支支招。
▌退保一般分为两种：
1、犹豫期退保
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内的退保。犹豫期一般为投保人收到保险合同后的10-20天，通常保险公司会扣除工本费10元后退还全部保费。
2、正常退保
超过犹豫期的退保视为正常退保。这是一种单方要求解除保险合同的毁约行为，在实际操作中，保险公司是将提存的责任准备金扣除各项费用，即现金价值予以退还。
Tips：已发生伤残医疗赔付的保单，已到生存领取期的保单是不能办理退保的。
▌为什么长期险前几年现金价值这么低?
业务员的佣金、管理费等等这些营销、管理成本费用都是按照“先高后低”的原则，分摊到你每个年度所交的保费上的。若是你要退保，保险公司会先把这一部分费用扣除。由于这个“先高后低”原则，加上前期利息也少，在一份长期保单的前一两年内，保单产生的现金价值会非常少。一般来说，投保时间越短，现金价值相对于保费的比例就越小。
所以啊，退保要慎重，不能冲动!除了经济上的损失，你可能还会面临下面这些情况：
1、投保的门槛可能会被提高。
对于健康险来说，退保之后，又觉得还需要保障再买，可能导致你错过投保的最佳年龄段，因为随着年龄的增加，再投保时可能需要体检或增加保费，如果期间患了某种疾病，面临拒保的可能性就较大了。
2、原有的保险权益可能会受到限制。
若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其原先约定的等待期、自杀责任免除期、两年不可抗辩，都将重新计算，这些都是需要考虑的隐性成本。
“任性”退保不可取，直接退保是下策，别和钱过不去!没有特别紧急的情况，不建议投保人正常退保。
▌以下列出几种避免的方法，减少损失，有些操作估计你还不知道。
1、 利用宽限期推迟交费
如果你是资金周转出现了问题，可以利用保单的宽限期推迟交费，续交保单一般都有60天的宽限期，你只要60天内把钱交上去就可以了。如果你能避开这60天的宽限期，就不用退保了，若超过了60天，那保单的保障功能就会失效。可以参考《为啥健康险要有观察期?交了钱却不能理赔和几个“期”有关》这篇文章。
在保单失效的2年内，可以用补交欠缴的保费和利息的办法来申请恢复保单，这个恢复的保单的保障效果是不变的。
2、选择保单质押贷款
如果你暂时因为资金周转不开，也可以采用保单贷款，上篇文章小保有讲过关于保单贷款，具体可以参考《万一急需用钱你可以保单贷款，除了赚钱还有更重要的事告诉你!》，等手头宽裕了，再把钱还上。
3、申请自动垫交保费
在保单宽限期结束仍未支付保险费的，以现金价值扣除尚未偿还的各项欠款之后的余额自动垫交到期应付的保费，保险合同继续有效。所垫交的保费视同贷款，按照保单贷款利率计算利息。
保费自动垫交并不改变保,额，只是保单现金价值随着交费年期不断扣取，保单的现金价值扣完后即告失效。
自动垫缴保费条款属于选择性条款，即只有当保险合同中列有自动垫缴保险费条款，投保人又同意或未对此提出异议的条件下，保险人才能以责任准备金垫缴保险费。
4、可以申请减额交清
申请减额交清即减少保额，因减额后保费也相应减少了，可以用目前的保单现金价值一次性来抵扣所有剩余保费，这样能在投保人支付能力下降时，不再投钱而继续使保单有效。举个例子：比如购买了10万保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也无需缴纳，但权益会受到限制。
5、利用“保单转换”功能
在保险条款上有“可转换权益”这么一条。你可以凭借“可转换权益”变更你的险种，以满足当下的实际情况。比如你购买了费率较高的养老险、两全保险或终身寿险等储蓄型的险种，因经济能力不足以支付所需的保障成本，可以依靠原有各类储蓄型保险内积累的现金价值，转换为定期型的、所需保费较少的险种，使得自己的人身保障继续有效。
Tips：如果要行使这项权利，最好在规定期间进行转换，保险公司对于保单转换都会限制期限和次数，一般而言，这种转换要在保单生效两年后才能开始，也有的对投保人的年龄进行了限制。
▌过了犹豫期，万不得已一定要退保的话——
寿险、重疾险(长期)、分红险、万能险都有现金价值，只是有高有低。想要使自己的退保损失最小，就要对比现金价值和累计保费，什么时候差距最小，那么这个时间退保最好。
▌这里还要知晓大家的是，有3种情况是可以100%无损失退保的呦——
犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保是可以全额返还保费，只需掏个工本费。
代签名：由于一些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人亲自签名，这种情况下申请退保是可以全额返还。
回访电话：如果回访电话你没有接，或者不是本人接听的，那么是可以申请全额退保的。
▌快小保最后温馨提醒大家：
1、避免冲动投保
保险是长期规划，购买前一定要了解自身有什么风险，所购买的产品是否能解决自己的风险，千万别在保险公司的“停售”，限时限量销售的策略下仓促下决定，否则后悔的是你自己。
2、重视犹豫期
收到合同后一般有10-20天的犹豫期，这期间一定要认真阅读条款，一切以条款为准，不要相信业务员的口头承诺。
你想知道有关保险的种种，小保下次和你再聊。快保家不卖保险，只为保险第三方提供一站解决方案，做保险大生态的链接者。
