​ 风口上的相互保险迎来正规军 转几招教家人防“李鬼”

​ 风口上的相互保险迎来正规军 转几招教家人防“李鬼”
2016年06月22日 15:58 互联网金融评论

眼下最热门的创业领域——相互保险迎来了正规军。

6月22日,保监会正式宣布,批准筹建国内首批相互保险社。实际上,在此次保监会正式批准筹建相互制保险机构之前,各种以“××互助”、“××联盟”为名,打相互保险牌的创业机构就不断涌现,市场上还隔三差五地曝出这些机构的融资消息。

火热的情形让相互保险成了台风口上的猪,然而在热闹的创业潮中,除此次监管正式批准筹建的几家机构之外,其余的都还不能被称作相互保险机构,甚至其中不乏浑水摸鱼的“李鬼”。

为此,保监会也罕见地在一年之内屡屡就类相互保险发出风险提示。事实上,如果你不一小心掏钱参与了假的相互保险,结果可能会跟参与非法P2P一样,造成重大资产损失。那么,作为普通用户又该如何辨别真假的相互保险呢?

相互保险好处多目前正规的只有4家

相互保险是一种非常古老的保险形式,保险行业刚诞生时便是相互保险,后来才有了股份制保险。通俗说,相互保险就是一群有类似风险的人结成团体,掏出部分钱来放在一起,每当有人发生风险后,用这些钱来帮助他分摊。所以相互保险具有“互助共济”的特点,且不以为股东追求利润为目标。

最鼎盛时,全球前十大保险公司中有6家是相互保险。国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计,截至2014年,相互保险占全球保险市场总份额27%,覆盖9亿人。相互保险的特性,决定了它有一些非常明显的特点:

性价比高。相互保险不以利润为追求目标,没有股东参与分取利润,经营盈余用于提升投保人的保障或二次分红,所以相互保险的性价比非常高。

服务好。相互保险目标很纯粹,就是为投保人提供更好的保险保障,是一种典型的普惠金融,所以相互保险往往拥有非常好的保险服务。历史上,相互保险往往是保险行业服务标准的制定者,带动整个行业提升。

虽然有那么多优点,但相互保险本质依然是保险,建立在精算基础上的一门科学,它需要高度的专业性和高度自控,不是什么人随随便便就能做的,否则会带来金融风险,最终受害的还是消费者。而在国内,目前正规的相互保险机构还非常少,加上这次批筹的三家总共也只有四家,只要记清楚他们的名字,就能最大程度地避免上当受骗。这四家分别是:

信美人寿相互保险社:国内第一家批筹的相互制寿险机构,聚焦于特定群体的养老健康需求,专注发展养老和健康等长期保障型产品,目标是为保险需求没有得到很好满足的特定群体提供便捷、实惠、互助的普惠保险服务。

众惠财产相互保险社未来主要开展信用保险和贷款保证保险。

汇友建工财产相互保险社:专注于建筑业保险细分市场,未来主要从事工程履约保证保险、工程质量保证保险等新型险种。

阳光农业相互保险公司:它是国内第一家相互制保险机构,专门做农险,为三农服务。

除牌照外 还有那些招有助辨别真伪?

当然,除查验是否具有牌照许可和监管准许的经营资质外,还有一些知识是有助于去区分真假相互保险的。

1.承诺高额回报的是非法集资,不是真的相互保险。

相互保险目的是风险保障,而不是高额投资回报。所以市面上有人编造虚假相互保险筹建项目,通过承诺高额回报方式吸引公众出资加盟的是非法集资,这些经营主体并不具备合法的相互保险经营资质,不受《保险法》等相关法律法规保护。

2.没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,通过网络打低价牌的“类保险”只是网络互助计划,搞不好会变成庞氏骗局,不是相互保险。

现在最难考的资格证,比司法考试通过率还要低的,应该就是精算师了吧。任何一个正规的保险公司,都需要一支强大的精算师队伍,去科学的基于人类的生命周期、货币通胀走势、历史赔付率来计算每种保险产品应当收多少钱,也就是精准定价。但市面上有一些“互助计划”只是简单收取小额费用,依靠低价和高回报来吸引消费者。一旦消费者成为成员后,发生意外需要赔付时,未必就真的能兑现当初互助计划给你的承诺。按保监会的说法,这些互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,同时也没有政府部门的严格监管,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证,存在巨大的风险。

相互保险热,代表着市场的迫切需要,这无可厚非。小编相信,大部分的互助组织发起人和团队,都带着一颗想要改善国民健康、意外、财产保障水平的赤诚之心。但是,保险的专业性决定了光有初心是不够的,还需要资本、技术、管理能力的全方位支持。真正有责任心,希望相互保险发挥作用的人,都不希望这个行业变成得几年前的P2P一样,鱼龙混杂,让一些别有用心之人打着互联网金融创新的旗号,卷走百姓的血汗钱。

所以,如果您也不希望看到自己的亲人朋友,继假P2P之后再上假相互保险的当,请教会他如何区分真假。当然,最稳妥的方式就是,选择有正规经营资质的相互保险机构。

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