6月2日，中国人民银行发布2021年第一季度支付体系运行总体情况。截至今年一季度末，银行卡授信总额为19.64万亿元，银行卡应偿信贷余额为7.99万亿元，授信使用率为40.69%。我国信用卡逾期半年未偿信贷总额892.20亿元，环比增长6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%，可见目前信用卡逾期情况有多严重，那么信用卡逾期之后，我们应该怎样操作呢？
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个性化分期还款
首先，大部分人信用卡逾期只是忘记了，毕竟忘记还款是一个很常见的情况，这种情况下在收到银行提醒后及时还款就没有任何问题，因为一般来讲信用卡刚刚逾期，银行是不会将逾期信息上传到征信系统的，对我们个人也不会有什么影响。当然还存在一种情况是银行反应太快，已经将逾期信息上传到征信系统，这种情况下我们首先要及时将欠款偿还，然后找银行说明情况，只是单纯忘记而非恶意逾期，申请让银行开具非恶意逾期证明即可。至于网上有一些打着“征信修复”等旗号的，要么是骗子，要么是黑产，如果你存在较长时间的逾期情况，即便取巧修复完成，后期也存在很大的风险。
但是，最近一两年受到疫情的影响，很多人暂时失去收入来源，也不得不面临信用卡逾期且逾期时间不短的严重后果。这种情况下负债人要么找亲戚朋友周转一下一次性还清，要么与银行协商进行个性化分期还款，让利息不上涨，慢慢还款，避免催收，起诉。
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
当然，通常情况下，大多数银行客服会给出的答复都是“没有这一项业务”，甚至还有的银行客服会引导你办理分期或者最低还款，毕竟放贷利息是银行的一个主要盈利渠道，这就像有人借了你的钱，然后跟你说没钱还款了，要等以后有钱了再还你，而且这段时间不会给你利息，是你你能随便同意吗？
不过有一个好消息就是，由于疫情的特殊情况，央行对于各大银行也提出了相应的要求，要求延缓负债人的还款日的时间，因此在目前这个阶段，只要不是恶意逾期，通过与银行协商的方式达成个性化分期还款协议的希望还是很大的。达成协议后能够帮助负债人在其偿还能力内进行合理还款，避免被催收、诉讼等情况，又能保障其基本生活，可谓一举两得。
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办理步骤
那么该如何找银行协商个性化分期还款呢？
一、客观评估自身的资产状况
首先你要清楚你目前有几张信用卡，总的负债金额是多少，然后评估你未来一段时间内的每个月能赚多少钱，在保障基本生活的前提下，能将多少钱用于还款。另外，你还需要确定每张卡的逾期时间分别是多少，根据逾期的时间来安排协商优先级，毕竟逾期时间越长，涉诉的概率就越大。
二、找对协商对象
大家需要记住，办理个性化分期还款，你需要协商的对象是银行，而非打电话给你的第三方催收公司，目前银行基本已经把逾期催收的业务外包给了第三方催收公司，他们只是负责催收拿提成，对于你办理个性化分期还款没有丝毫用处，对于这类催收电话，正常接听即可，也无需做出相应协商或承诺。
因此，逾期后我们需要主动联系银行说明自己的情况，自己想要办理这个业务，当然银行基本上不会理会，只会告知并无这项业务，这时候大家也不要着急，因为这属于正常情况，大家可以每隔几天就联系银行一次，通话记录大家最好记得录音留存。如果超过三次之后，银行依然坚称没有这项业务，大家可以尝试拨打银行保险消费者投诉[下载黑猫投诉客户端]维权热线12378进行投诉，12378银行保险消费者投诉维权热线是中国银行保险监督管理委员会建立的统一维权服务专线，主要职责是接受银行保险消费者维权投诉以及对银行保险机构及其从业人员、其他单位和个人的银行保险违法违规行为的举报，对消费者的各类投诉举报快速联系、快速转办、快速处理，并将办理结果反馈来电人，妥善解决消费者反映强烈的热点、难点和焦点问题。拨打热线后将你目前无能力还款但有意愿还款且银行不同意办理个性化分期还款的情况说明即可，正常情况下客服都会帮忙处理。
三、具体协商
通过上文的步骤后，通常都能够进入到与银行的协商环节，当然也有坚持不予协商的银行，这种情况下就只能坚持协商，实在不行多投诉几次，如果投诉多次还不行，那我还是建议大家找一下专业的第三方机构，将自己的情况说明并提供相应的材料和信息之后就可以等待答复了，当然跟第三方机构合作的过程中也要注意风险，毕竟这种行业里欺诈情况也是不少的。
进入具体的协商步骤前，你需要准备好个人收入、名下财产、当前负债、基本生活成本等资料来证明你切实能够实现的还款能力和还款意愿。银行拿到证据后会进行核实，然后酌情考虑。这一阶段中协商失败的情况也有不少，毕竟银行没有跟客户协商个性化分期的义务，依据尽调结果不同意客户的协商请求也并不违反相应的规定。当然如果你自己本身存在一些特殊情况，比如生病等，还是可以提升一定的成功几率。
四、正常还款
达成协商后，最重要的就是按时还款。如果参与了个性化分期后二次逾期，你所面临的利息会更高，严重的可能刺激银行提前诉讼执行。
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注意事项
另外，逾期后还有一些事项大家需要格外注意：
一是不能失联、躲避催收。失联到被银行起诉的步骤才想起来找银行协商办理个性化分期还款的话，大概率是没戏的，原因无需说明，你都失联了还指望银行信任你吗？
二是连续适度还款。比如你已经逾期二三十万，每个月还两三千，你以为还的是本金，而实际上是还的信用卡各种息费，甚至有可能出现还款一年，本金一分不少的情况，毕竟还款是按照已出账单、未出账单的顺序偿还，对已出账单部分和未出账单部分再按照年费、利息、费用、预借现金本金、或转账交易本金、刷卡消费本金的顺序逐项抵偿账务的。相反如果你每个月还个几十块钱，我估计银行大概率会觉得你是在调戏银行吧，总之，我们要努力展现给银行的是一个能力有限但在积极还款的形象。
三是不能弄虚作假，诚信协商。在协商过程里还想着靠弄虚作假蒙混过关的话，一旦被查出来，结果自然不会很美好。
