为落实人民银行等六部门《坚持农业农村优先发展完善乡村振兴投入机制实施方案》，破解涉农流通主体轻资产、缺抵押、融资慢、成本高的痛点，在中国人民银行广东省分行指导下，中国人民银行肇庆市分行创新推出“中征平台+资金流平台”双平台联动数字普惠金融新模式，在怀集绿博城创新落地双数据维度、数字化整园批量授信项目，整体授信额度2亿元，以国家级金融基础设施融合应用，打造大湾区涉农商贸园区数字普惠金融创新样板。
作为粤西北关键农副产品流通枢纽，粤港澳大湾区肇庆（怀集）绿色农副产品集散基地交易博览中心（绿博城）集聚千余户农产品批发、冷链物流、农业合作社等涉农小微经营主体。园区商户经营周转节奏快、季节性融资需求旺盛、交易现金流活跃，但普遍存在缺少不动产抵押物问题。传统信贷模式难以匹配商户高频、小额、紧急的资金诉求，“有生意、有流水、拿不到贷款”成为长期制约产业发展的融资堵点。
针对行业现实难题，中国人民银行肇庆市分行跳出单一平台、单一数据源、逐户授信的传统信贷思维，搭建双国家级金融基础设施协同增信机制，应用应收账款交易数据与经营资金流水数据，构建起“交易可信、经营可溯、信用可评、贷款可批”纯数据驱动的无抵押批量融资路径，帮涉农小微算好“信用账、效率账、资产账”，为涉农小微打开融资新通道。
算清信用账：双数据交叉验真，实现双重增信
涉农贸易历来存在交易凭证分散、债权难以固化、缺少增信依据的现实短板。肇庆双平台联动增信模式最大突破在于两大国家级金融基础设施在涉农商贸园区场景深度协同。依托中征应收账款融资服务平台，获取商户对接商超、机关食堂、配送企业等形成应收账款数据；依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，整合账户收支、经营流水、交易频次等动态经营信息，精准还原商户真实经营状况与营收实力。
目前，国内多地虽已开展整园授信、资金流画像、应收账款质押相关探索，但多为单一平台独立运行。肇庆在农副产品集散园区创新应用两套国家级金融基础设施，通过应收账款与经营流水两组数据交叉核验，化解金融机构对涉农小微主体“看不清、评不准、不敢贷”的风控难题，信用评估精准度显著提升。搭建双数据交叉增信体系并落地整园批量授信，对现有融资模式完成迭代升级，形成一套可复制、可推广的涉农数字普惠实践范式。
算快效率账：从单点散贷到整园批量赋能，融资跑出加速度
立足园区商户集中、业态相近、融资需求趋同的特征，新模式改变过去逐户走访调查、逐笔审核审批的作业方式，把园区整体作为授信单元，推行一次性整体建档、统一数字画像、批量预授信、随借随还。数字化批量评估精简审批流程，压缩尽职调查成本，缩短放款周期，精准适配农产品收购、流通旺季短期高频的资金缺口，金融服务做到“快、准、灵”。截至2026年10月末，已累计为园区61户涉农商户投放贷款4680万元，切实补齐商户季节性周转资金短板。
算活资产账：数字信用替代实物抵押，唤醒经营无形价值
肇庆双平台创新模式打破了对不动产抵押的路径依赖，以商流、物流、信息流、资金流“四流合一”闭环数据重塑授信逻辑，将商户日常经营流水、真实贸易账款转化为可量化、可授信的数字信用资产，破解涉农小微“轻资产等于无信用”的融资困境。项目落地切实落实扩大涉农首贷、信用贷供给、提升农村数字金融服务能力的政策部署，有效提高涉农小微纯信用贷款可得性，以数字普惠金融助力乡村产业提质增效。
下一步，中国人民银行肇庆市分行将继续落实六部门相关实施方案要求，深挖国家级金融基础设施场景化、联动化应用潜力，持续打磨、复制推广数字普惠金融创新成果，引导更多金融资源源源不断流向乡村振兴产业一线。
文、图 | 记者 杨再睿 通讯员 杨昊东 吕建博
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