近几年来“互联网+”风头正劲,在金融界中也快速蔓延,随着互联网理财平台的增多,许多争议也随之而来,其中以P2P网络借贷首当其冲,各种负面新闻报道踩雷跑路不断，导致当前很多人对P2P网络借贷存在一定的误解，常常将P2P和诈骗划成等号。其实,这种思想源自对P2P网络借贷的不理解，目前暴雷的网贷平台十有八九是因为出现违法违规业务，P2P投资本身就是一种高风险投资。根据金融学的期限理论，收益率越高，风险越大。在现有的投资方式中，P2P的投资利率高于银行存款、宝宝类货币基金、信托、债券等理财产品的利率。目前即使是公认风险最低的银行存款投资方式，存款客户也面临一定的风险。根据《存款保险条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。而投资人投资P2P完全可能血本无归。其实金融的本质就意味着要把风险控制放在首要位置,通俗的说就是钱借给了谁,怎么收回来,是我们互联网金融平台关注的重点,也应该成为投资人关注的重点,学会判断资产端信息、借款人风险,应该成为专业、理性的投资人一个重要素质。
一、P2P网络借贷到底是什么东西?
P2P投资是一种线上民间借贷行为，属于直接融资方式。同线下民间借贷相比，P2P行业的借款人和投资人基本互不相识，双方通过网络借贷信息中介发生借贷行为。P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P中两个字母“P”，分别代表借款人和投资人，借款人必须公布规定的信息才可借贷，投资人可以清晰的看到资金的流向，网络借贷平台仅仅是一个中介，类似于房屋买卖租赁中介。中介的作用仅仅提供撮合作用。所以“投资人投资网贷平台”概念并不准确，中介机构把借款人的信息公布在网上，投资人根据借款人信息做出个人判断，然后选择合法合规的中介机构给信誉度较高的借款人提供融资行为；
简单来说,它是一种借贷中介,有人或企业要借钱,有人有闲钱出借,而P2P就是中间的这个桥梁(而非金融机构)。P2P平台目前平均收益在9.7%,相较于前几年一堆年收益20%-30%的P2P平台,近几年，政府也不断出台政策措施，来规范这个行业的发展，目前已经结束了野蛮生长的状态，未来，随着备案工作的顺利进行，P2P网贷行业即将迈入健康发展的新时代。
二、从哪里获取P2P平台信息?
最简单的方法:投资人选择网贷时，一定要多浏览互联网中的新闻，到专业的第三方网贷门户网站，搜集目标平台的信息和舆情，对于各个门户网贷出具的网贷评级，投资人可以作为参考，但是切勿轻信，因为前100名的网贷平台近期也出了不少问题，但是对于一些头部平台，相对来说还是有一点可信度的。
三、开始筛选平台
这时候先别急着说去看平台的信用审核啊、贷款流程、企业背景、盈利能力啊什么的,姑且不说P2P排行上这么多平台一家家看过去不现实,对于工薪小白来说基本就是看天书了。这时候有几个简单有效的方法,先帮你圈出相对靠谱的平台:
1、平台利息符合法律规定
根据法律规定，年利率低于24%是受法律保护的，年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。目前整个行业的现状是借贷利率是出借利率的1.5—2倍，也就是说平台的利率不能太高，一个网贷平台的出借利率是10%的话，那么借款人的借款利率平均是15%—20%，投资者应树立正确投资理念，尤其要注意经常有羊毛活动的平台，高收益必然意味着高风险，在评估自己风险承受能力的前提下，合理进行 投资，切勿盲目追求高收益。
2、成立时间位于2016年8月24日
目前根据法律规定，2016年8月24日以后成立的网贷平台一律不得备案，成立时间太短的话，平台处于刚起步，发展不是很完善，应对风险的处置能力很低。
3、项目周期不要超过12个月(最好控制在1-6个月)
建议工薪小白从1—6个月的中短期项目入手作为尝试,一方面当做对平台的初步实操了解,另外一方面也提高了自己资金的整体流动性。超过12个月的项目虽然收益高,但是有得必有失,在不了解平台的情况下还是建议慎重考虑，对于借款项目确实比较长的平台看其是否有债权转让功能，若有债权转让，则债权转让时间太长说明其人气不高。
4、银行存管已经上线并取得中国互联网金融协会的认可
银行存管的作用是为了避免资金池，当前投资人选择平台时尽量选择银行存管已经上线的网贷平台，对于存管未上线，采用双系统以及仍然有线下理财经理的平台建议一律不要碰。另外，需要说明的是不是所有的银行都是经过中国互联网金融协会认可的，对于一些小银行，中国互联网金融协会可能不认可。
四、判断平台
好了,相信现在你已经有看中的P2P平台了,这时候就需要针对细项对其进行判断,主要包括以下4点:
1、风控水平
我们理财的底线肯定是不能把本金赔进去,所以安全第一,而安全就是体现在风控上。风控能力是一个P2P平台的综合能力,风控水平的高低直接影响到平台的资产质量，也是最核心的地方,大家可多关注这几点:是否有担保机构?银行存管是否上线？项目审核流程是否清晰？风险管理信息是否完善？是否有实地考察项目机制？等。
2、平台背景
除了大家普遍关注的注册资金以外,还有这些加分项:是否有国资背景（区别是否伪国资）、上市公司控股（还要判断上市公司的盈利水平）、近期战略融资、知名企业入股、合作机构保障，是否加入地方或全国行业协会等。
3、核心团队
一个优质平台的管理团队一般既有互联网顶尖人才,又有丰富的金融经验的人才,这种团队能做到优势互补,更加全面地把握平台的发展方向,大家可以从核心成员的行业背景、成功项目经验考量，可以看其高管简介，个人内容介绍是否有实质性的干货。
4、透明度
透明度主要体现对项目信息和经营管理信息的披露,比如借款方信息和相关协议,以及平台的动态运行数据、财务月报/年报公开情况,此外从打款还款记录、实时财务、贷后回访、催收跟进以及各种信息的及时公布也可看出,便于投资人可随时查阅借款人详细信息。另外,在投资前如果有一些地方不明白,可以通过直接QQ联系或电话平台客服寻求答案,同时也观察平台客服的响应情况，建议可以下载银保监会对网贷信息披露的文件，逐条进行核对。
五、试水P2P理财，进行多方面的体验。
了解了行业状况，这只是你理财计划的开始。衡量一个P2P平台好坏的重要标准还要看客户体验，客服服务态度，当发现网站有问题时，可以咨询客服的看起专业度，投资标的，产品体验度如何。
选择一家或多家P2P网贷平台进行少量的投资，P2P平台的投资门槛基本比较低，100元就能够让你在一个平台进行投资了，而且许多平台是会赠送新手红包，体验金什么的。接下来你要做的是进行产品体验。
六、避开自融平台
自融平台，就是企业通过P2P平台融资来弥补资金的现象，自融最简单的判断标准就是看借款企业的工商信息和平台以及平台高管是否有关联，如果有就可判断自融。既然是自融，谈何风控？往往资金需求量大，会分拆多个标的，你以为是分散了，其实都是一个公司使用资金。风险可想而知。因此，大家要学会鉴别自融平台，可以从三个方面（标的、借款人信息、平台实体产业情况）去评估，远离自融平台
作为普通的网贷投资者，经常被各种各样的信息搞的眼花缭乱。如果不做点功课就盲目跟风，别说能够获得理想的收益，不踩雷都算万幸了。投资无非就是想存点钱，顺便挣点额外收入。以复兴号理财为例，目前复兴号理财自2018年3月份开始停止标的发放，在2018年6月22日对业务自然清零完毕，中间也没有发生挤兑风险，所以优质平台根本不存在投资人挤兑风险，借款人正常还款即可，出现挤兑风险十有八九有违法违规业务。在不做业务的这段时间，复兴号理财平台综合银保监会、中国互联网金融协会以及江苏省互联网金融协会的信批要求重新对官网的信息披露进行更新，尤其重视对借款项目的信息披露，投资人现在挑选平台其实最看重的就是借款信息，资产质量，复兴号理财会将借款项目信息披露真实、公开、透明，投资者在每一笔投资时都会看到借款人的详细信息、资金的具体流向和还款来源，让投资人在投资前就对项目有一定的掌控，未来复兴号理财上线银行存管，正式对外发标后，也时刻保持合法合规，一往如前稳健发展。
