在进入正题之前，先给大家说一个故事。有一个小村庄，常年缺水，人们打水要去很遥远的河边，而河里水流湍急，也淹死过很多人。有一天一个机智的人在村子里打了一口井，从此大家都有了稳定的用水来源。但是好景不长，有人在井水里加了药物，导致村民生病，一时之间，这口井成了众矢之的，要不要再继续使用井水也成了村民争论的话题。
P2P行业就像这口水井，井水本身是无毒无害的，你可以说行业内有问题平台导致投资人亏损，但是不能说行业本身有问题。水井到底能不能继续使用，就要看井水导致村民生病的原因。P2P平台值不值得继续投资，不仅要如人民日报所说“使劣币退出市场”，正确的看待P2P行业的意义、找到平台出现问题的原因也同样重要。
P2P行业的意义
1.解决借款人融资难的问题
P2P网贷平台是一个信息中介机构，直接撮合借款人和投资人双方的交易，P2P网贷平台收取中介服务费。面向的借款人群大都被传统金融机构所排斥的“长尾”客户群体，这些客户群体由于无法享受到传统金融机构带来的服务，很多都只能通过线下民间借贷进行资金周转，但是线下民间借贷常常伴随着“高利率”、“套路贷”、“暴力催收”等风险。P2P行业的出现，给这类人群增加新的融资渠道，真正解决小微企业或底层人群的融资问题，也给投资人找到一条收益较高、风险可控的理财渠道，贯行普惠金融的实质。
2.丰富投资品种
对于普通大众来说，市面上存在的投资渠道分为三类：一类高风险高收益，比如我们常说的股票、期货。这类理财的特点是要么盆满钵满，要么一无所有。巨大的风险注定这类投资方式不能普及到每个人身上，而且从历史经验来看，亏损的人占大部分。第二类低风险低收益，比如银行理财、余额宝等。这类理财特点是稳定，但是基本上回报很低，一年的利息甚至只够吃顿饭，甚至无法赶上通货膨胀。
在前两类不能满足大众投资需求的情况下，民众的目光不再局限于银行和股票，开始关注互联网金融。第三类就是风险与收益相对都可接受，也就是新兴的理财方式——P2P理财。这种投资方式属于“高性价比”，风险不算高，操作简单，只要一部智能手机一张银行卡，适合各个年龄层。一元起投，大金额也没有上限。
3.收益较高
P2P网贷投资算得上是一种相对低风险高收益类理财方式，截至2018年7月31日，网贷行业平均年化收益率大概在9.76%。
简单的拿我们最熟悉的理财产品余额宝进行对比，截至2018年8月14日，余额宝的七日年化利率已经跌到了3.48%左右，连网贷行业一半的收益率都没有。
除了余额宝，还有银行理财。银行理财、国债其实是相对保守的，许多老一辈的人选择银行理财、国债是为了追求稳定。但是在2017年，国家出台了政策，严禁银行理财以“绝对稳定、绝对能获得xx利息”作为宣传语，也就是说没有任何一家银行理财能够保证毫无风险。还是那句话，风险大小是相对的，关键在于我们怎么看待。对比下来，还是网贷的收益不错，比较适合对收益有一定追求的投资人。
4.门槛低
成本低：前面已经说了，一部智能手机、一张银行卡是P2P理财需要的全部工具。不用天天像炒股那样恨不得买八台电脑，也不用像银行理财那样经常跑银行。
知识门槛低：它不需要专业的理财知识，不需要像股市那样掌握晦涩难懂的K线图、宏观经济、公司报表等。
资金门槛低：不像银行理财那样动不动就需要5万元的投资门槛，而是一元起投，能在我们有散碎银子时随时随地存进去，让钱立马生钱，屌丝也能轻松玩理财。
P2P平台出现问题的原因
根据某第三方门户网站显示，2018年6月1日-8月9日，停业及问题平台数累计有385家，其中，6月份84家，7月份253家，8月1-9日共计48家。虽然退出的平台很多，但是换个角度看，这正是市场在快速出清的表现。而市场加速出清对于网贷行业而言，正如挖去健康肌体上的腐肉，危中有机，从这个角度，此次暴雷潮后，P2P行业有望迎来重要拐点期。但是我们依然要从“跑路”“暴雷”的平台身上找出出现问题的原因，这样才能避免更多的投资人上当受骗。
1、开平台的就是骗子。
这些平台普遍特别疯狂，通常会通过天标、秒标、高息等手段在极短的时间内尽可能的吸取更多的资金，在吸纳了大量的资金后，立刻跑路，资金全部用于自己挥霍或者还债。这样问题平台的主谋甚至会在多地改名换姓重复作案直到被抓。
案例：马志（化名）花10万元，搭建“开心复利理财网”，并在网站系统给坐在传销金字塔最顶端的自己取名“king”。5月6日，某报记者见到马志的时候，他已在江西宜昌的看守所。他告诉记者，“开心复利理财网”2014年10月1日上线，凭着“1600元注册一个账户每天都能获得20元返利”的宣传点，不足三个月便有来自8个省份的1万多人成为“会员”，在线注册3万多个账户，他个人获利1000多万元。原本打算骗一大笔钱就走，没想到被警方逮捕。
2、穷途末路，只能违法。
这种情况跟第一种很像，唯一不同的是，一开始想正经的做一番大事业，但遇到一些困难，发现直接骗一把更直接，就变成了骗子，平台的标的也和第一种一样越来越疯狂，最终走上不归路。
案例：邢某此前一直在建筑业、美容业经商，曾被温州评为“十大杰出外来创业青年”。2014年，眼看身边做金融的朋友“来钱快”，邢某从实业中抽身转做网贷，注册成立上海佰强公司，设立沪易贷网站。“沪易贷”上线之初，发布理财项目多为1-3个周期的短期产品，承诺到期归还本金，并支付16%左右的年息。
看起来“靠谱”的投资项目，在现实操作中，另一个问题浮出水面：房地产行业投资周期普遍较长，按照“沪易贷”1至3个月短期投资，项目尚未启动，本金、利息就要偿还回去。为此，“沪易贷”选择“拆东墙补西墙”：在平台上发布大量虚构投资项目，以超高回报率吸引更多人投资，再拿着后续投资资金，偿还临近到期的本金、利息。上海经侦总队梳理“沪易贷”资金流发现，平台上发布的近半投资项目均属虚构，投资人资金经“沪易贷”平台指定的第三方支付渠道，进入邢某个人银行卡，邢某再根据个人判断借出，不少借款无法收回。如皖北一个房地产开发项目向邢某通过“沪易贷”融资1000万元，至今未归还。
3、资金链断裂。
这类的平台多数是管理团队没有金融背景，缺乏资金管理经验，导致资金链断裂。
案例：今年3月，警方连续接到报案称，深圳百信金融服务有限公司（以下简称“百信”）去年12月资金链断裂，停止兑付投资人的本息，涉及资金达1亿元。经办案民警深入侦查后发现，“百信”通过互联网为平台，以高额回报为诱饵，面向不特定公众募集资金约1亿元人民币。“有1600多名来自全国各地的投资者，损失金额约1亿元。”福田公安分局经济侦查大队民警表示。5月7日，根据侦查掌握的线索，办案民警成功将负责筹建、运营该平台的嫌疑人王某平、何某、杜某军、肖某伟、郭某飞等7人抓获。截至7月12日，嫌疑人郭某飞通过变卖资产、抵押贷款等形式共偿还投资人100万元。目前，警方已依法对非法吸收公众存款的嫌疑人王某平、何某、杜某军、肖某伟、郭某飞等7人刑事拘留。
4、经营不善、风险控制不到位。
这类平台有两种原因，一种确实是平台的风险控制管理水平不够导致坏账引起平台倒闭，另一种可以说实力是有的，但随着越做越大，管理团队、股东的野心不断的膨胀，疯狂的业务拓展，风险意识降低导致坏账上升引起倒闭。
案例：橙旗贷的运营主体是上海橙旗金融信息服务有限公司，公司成立于2006年6月，注册资本5435万元。橙旗贷自2014年10月上线至今，服务已覆盖了全国30多个省近百余个城市。2017年12月29日，橙旗贷宣布因公司经营不善，目前全力回笼资金，制定后续还款计划，将投资损失降到最低。官方发布声明：恳请每一位投资客户给橙旗一点时间。
5、平台本身就进行诸多的非法行为。
一旦平台存在违法行为例如资金池、自融、庞氏骗局等，最终都难逃法律的制裁。
案例：e租宝是“钰诚系”下属的金易融(北京)网络科技有限公司运营的网络平台。2014年2月，钰诚集团收购了这家公司，并对其运营的网络平台进行改造。2014年7月，钰诚集团将改造后的平台命名为“e租宝”，打着“网络金融”的旗号上线运营。办案民警表示，从2014年7月“e租宝”上线至2015年12月被查封，“钰诚系”相关犯罪嫌疑人以高额利息为诱饵，虚构融资租赁项目，非法吸收公众资金，累计交易发生额达700多亿元。警方初步查明，“e租宝”实际吸收资金500余亿元，涉及投资人约90万名。e租宝虚构融资项目，把钱转给承租人，并给承租人好处费，再把资金转入其公司的关联公司，以达到事实挪用的目的。
通过以上的案例我们可以了解到大部分P2P平台老板跑路的原因，同时也希望大家可以擦亮双眼、仔细对比看选择的平台是否存在以上特征，多了解平台的各项信息，谨慎投资。
以复兴号理财为例的合法P2P平台，自上线以来，不断向投资人宣传防诈骗、防非法集资的内容。同时以身作则，主动配合国家各项政策，拥抱监管，在合法、合规的前提下，为投资人提供正规的信息中介服务。
