现金贷，是小额现金贷款业务的简称，是针对申请人发放的消费类贷款业务，具有方便灵活的借款与还款方式，无抵押、无担保、无场景、无指定用途以及实时审批、快速到账的特性。
从2015年开始，现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。以一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。由于现金贷市场缺乏正规的管理，涌现了一批超高利息的现金贷平台，导致了一些负面影响（如某社会新闻：大学生现金贷借款2000还款12000，无力偿还轻生被救下），2017年底国家正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确统筹监管，加强对现金贷的整顿和清理。截至2018年1月，现金贷平台融资渠道遭全面封堵，除了银行和ABS产品融资渠道遭封堵，资本市场融资渠道也在收紧，目前，现金贷已经结束了火热的发展状态。
现金贷的种类及目标客户
虽然市场上无相关资质的现金贷平台大量的被取缔，但是其在发展过程中曾经分为以下四种类型：
（1）垂直平台：以一些技术平台为代表，主要针对细分人群，技术成本较高，例如一些平台会通过互联网及信息技术建立人力资源大数据中心，不过目前这些平台已经逐渐转型，大部分已经转型做金融科技企业。
（2）消费金融系：这一类现金贷业务以消费金融为支撑，资金来源广。
（3）互联网系：依托互联网金融平台或电商平台，资金实力比较雄厚，具有强大的客户基础。
（4）银行系：目前很多银行推出自有的现金贷产品，产品大多针对银行内白名单客户，利率普遍较低，客群与其他现金贷产品差异显著。
现金贷的基本特点决定了它的主要目标客户主要是一些收入和学历较低的人群，这一类人群普遍有小额资金需求。另外这类人群大多数人不能通过银行借贷审核，甚至没有个人信用记录。由于现金贷门槛低，导致行业坏账率极高。
现金贷能够发展的原因
原因一：大数据征信门槛逐步降低，民间征信数据逐渐成熟化
众所周知，传统征信模式下，存在征信数据不全、数据提供方上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题，这使得传统的以央行信用为核心的征信模式只能覆盖一小部分群体，而不能覆盖社会全员。而随着金融科技的发展，大数据征信门槛的降低，借助大数据征信体系，现金贷平台就能从性格特征、消费习惯、借贷需求、还款意愿等多重维度去衡量借款人的个人信用情况，很大程度上消除了双方的信息不对称问题。
作为征信体系当中非常重要的一环，民间征信数据的建立，对官方而言，有助于完善以央行征信为核心的大数据征信体系；对民间而言，获得数据越来越容易，因而极大地降低了大数据征信体系的市场门槛，使得企业获得部分社会群体的征信记录成为可能，而这点，极大程度上助推现金贷的发展。近十几年来，随着互联网信息技术的应用与发展，一大波数据公司逐渐成长起来，民间数据系统渐趋发达，民间征信行业出现百花齐放的局面。
原因二：行业分工日趋精细和垂直领域产业链成型为现金贷平台提供更多业务发展机会
目前现金贷行业的分工已经比较专业化，收单、审核、放贷、催收都有独立公司或团队负责服务。收单方面，有平台充当渠道商专门为现金贷平台收单，并且随着自媒体的兴起，一部分自媒体性质的微信公众号也在从事着此块业务。审核放贷方面，借助于大数据征信体系之功，现金贷公司对借款者的筛选并不困难。并且更有意思的一点是，借助现金贷的蓬勃发展，精细化的催收行业更是衍生出更精细的生态链形态，如专门的数据处理公司、业务咨询公司、催收律师事务所等。
行业的精细分工使得现金贷平台在获取客户、审核管理、贷后催收三大方面都显得极为便利，专业化的分工，使得从业者可以专人专事，不再如传统借贷行业那般一人负责招揽、放贷、贷后等多个环节，平台也因此可以节省更多成本，从而获得更多的业务发展机会。
原因三：大众网络借款意识全面觉醒，最广泛群体的借贷需求得到全面释放
理性的节约消费是传统消费观念中的主旋律，然而改革开放以来，随着居民生活水平的改善与提高以及西方消费观念的普及，大众的消费观念发生了很大变化。消费者的需求开始变得多样化，不仅有衣食住行的物质需求，尚有例如学习进修、健身、旅游等的精神需求；消费层次也越来越高，从最开始的关注产品质量，到现在的“重品牌、重式样、重功能、重体验”；消费者心态逐渐自理性的节约消费向感性的超前消费过渡，花“未来的钱”做“现在的事”成为普遍的社会消费习惯，例如车子、房子、3C电子产品等不再是先买后用，而是通过借贷的方式一边还贷一边享用。
超前消费理念刺激了全社会的借贷需求，但是在以央行为核心的传统征信体系下，绝大部分无征信记录的中低收入群体却无法从正规渠道获得贷款，此时，现金贷因其快捷、小额、无抵押担保等特点迎合了最广泛群体的短期借贷需求而快速发展起来。
原因四：金融科技的崛起，
2016年8月24日网贷监管新规的出台，受限于企业借款额度的限制以及优质资产的不断减少，网贷平台无法再发大额标的，转而偏向做个人信贷，加之为了开拓新资产，于是很多网贷平台企业纷纷发力，开始做现金贷业务。
现金贷的两重风险
（1）借款人风险，主要的问题是畸高利率加重借款人负担、非法催收影响借款人人身财产安全且扰乱社会秩序、侵犯个人隐私等。在政策层面上，也主要围绕借款人一方，关注畸高利率、暴力催收等带来的不良影响。
（2）现金贷平台风险，主要集中在老赖多方骗贷导致现金贷平台烂账率持续增高、高坏账率导致平台面临崩盘的风险和多头借贷导致无力偿还。这些情况都会使现金贷平台蒙受巨大的损失。
为了规避以上的风险以及将行业规范化，国家于2017年底发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中规定了现金贷业务发展的六项原则。
《通知》规定现金贷业务发展六项原则（保留）
1） 未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
2） 各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。
目前部分“现金贷”机构依靠“高收益覆盖高风险”的方式扩张较快。根据最高人民法院对民间借贷利率有关规定，对民间借贷利率24%以下支持、36%以上不予保护。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。
3） 各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。
4） 各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。
5） 各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
6） 各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。
由于之前的一些负面事件，许多人把现金贷整个行业都妖魔化了。其实在现金贷中，确实存在那些高利息、暴力催收的问题平台，包括很多民间高利贷把自己包装成现金贷，这些问题现金贷平台确实对社会造成了不好的影响，近半年来在国家和相关机构的共同努力下，问题平台在不断的被清退和整改。许多人因为现金贷痛不欲生的根源是自己的贪欲，收入与支出不成正比，一借再借，周而复始，最终堕入还债的深渊。因此，大家在进行借贷行为之前，务必要考量自己的还款能力，同时谨慎挑选渠道和平台。
