8月18日，银保监会官网发布“中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知”。内容提及，把防范化解金融风险和服务实体经济更好结合起来，在坚决打好防范化解金融风险攻坚战的同时，必须着力疏通货币信贷传导机制，提升金融服务实体经济质效，积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。
这不是消费金融第一次被官方提及了，那么，消费金融是什么？积极发展消费金融又有哪些重要意义呢？
一、消费金融是什么?
所谓消费金融，就是将消费的具体场景配套带入金融服务，例如装修、旅游、购买电子产品等具体的消费需求（不包括购买房屋和汽车），可以提供消费分期、消费贷款以及其他高性价比服务；还有现在比较流行的P2P小额理财服务。
一般的平台在做消费金融业务时，往往是利用金融公司的资金来源嫁接自身的客户需求，比如传统的电商平台利用自身的小贷平台（受到杠杆的限制）或者是与银行合作，进行分期业务或者是消费信贷业务的开展。一方面这样的服务是B2C模式的，另一方面消费的借款和投资两个环节是分开的。
二、消费金融公司是什么？
通俗的来说，就是经过银监会许可，发放牌照，可以经营以消费为目的的贷款公司。接下来用几点简单阐述下什么是消费金融公司。
1、消费金融公司特点：
（1）持牌：经中国银行业监督管理委员会（银保监会）批准设立，未经银监会批准，任何机构不得在名称中使用“消费金融”字样。
（2）不吸收公众存款
（3）提供以消费为目的的贷款（不包括购买房屋和汽车）
（4）经营方式：短期、小额、无担保、无抵押
（5）非银行金融机构
2、银监会监管标准
（1）试点阶段的业务不涉及房地产贷款和汽车贷款等高风险产品
（2）资本充足率不得低于10%
（3）同业拆入资金比例不高于资本总额的100%
（4）资产损失准备充足率不低于100%
（5）该项贷款的额度不得超过以往对该借款人发放单笔贷款的最高额度(余额不得超过借款人月收入的5倍)
（6）消费贷款不应超过客户风险承受能力且借款人贷款余额最高不得超过人民币20万元
（7）利率最高不得超过央行同期贷款利率的4倍
三、从事消费金融的主体有哪些？
1、银行系互联网消费金融
银行的互联网消费金融服务模式相对最为简单，消费者向银行申请消费贷款，银行审核并发放，消费者得到资金后购买产品或服务。
目前，个人消费贷款业务在银行整体个人贷款业务中占比偏低。银行目前在积极布局网络消费的全产业链，丰富自身网上商城的消费场景，力图在相关领域追赶淘宝、京东等电商领先企业。
2、持牌消费金融公司系互联网消费金融
互联网消费金融服务模式与银行类似。一般情况下，消费金融公司的审核标准较银行的标准更为宽松，贷款额度也更高。不过消费金融公司的整体实力和消费者的接受程度与银行相比，还有很大差距。
未来消费金融市场或将比较注重线上和线下双重消费场景，比如海尔消费金融、苏宁消费金融，这也将为消费金融公司带来差异化的发展模式。
3、电商系互联网消费金融
电商系互联网消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。
由于电商在互联网金融、网络零售、用户大数据等领域，均具有较明显的优势。因此，在细分的互联网消费金融领域中，综合竞争力也最强，未来也将引领市场的发展趋势。
4、网贷系互联网消费金融
作为新涌现出来的互联网消费金融服务模式，网贷系互联网消费金融是指以网贷平台为中心，连接消费者（借款人）和投资人。消费者通过网贷平台获得投资人的资金之后，再去商家消费购买产品或服务。但由于存在部分目标群体缺乏稳定收入，且在坏账率、征信数据获取、客户群体延续性等方面，网贷平台的优势目前不够明显。
5、四种互联网消费金融系差异化比较
三大类别银行系、持牌消费金融系、互联网金融系（电商和P2P），四种不同互联网消费金融模式在客群覆盖、审批模式、资金来源有着不同特点。
（1）银行
客群覆盖：通过自身银行业务，拥有大量潜在客户。
审批模式：成熟的征信及审批模式，但效率较低。
资金来源：资金来源于吸收的存款，成本低，来源稳定。
总结：业务模式成熟，主要劣势在于审批要求严格，周期较长。
（2）消费金融公司
客群覆盖：业务模式接受程度不高，覆盖用户群体较小。
审批模式：风险容忍度略高，审批程序比银行更有效率。
资金来源：资金只能来自于股东资金及金融机构间拆借。
总结：现有业务模式受众较小，亟待丰富创新自身的服务模式。
（3）电商
客群覆盖：通过自身电商及支付业务，覆盖大量的消费者。
审批模式：可借助用户的消费记录完成审批，并开展征信业务。
资金来源：资金来源于股东资金，但自身资金实力雄厚。
总结：用户覆盖优势明显，业务创新及大数据等技术实力突出。
（4）P2P
客群覆盖：针对性的用户覆盖，目前绝对用户数量并不大。
审批模式：征信模式比较初级，具有互联网特色的风控体系相对传统机构更有效率。
资金来源：除了来源于自身外，还来自与P2P理财用户及传统金融机构。
总结：新兴的互联网消费金融模式，各方面能力还有待提升。
四、消费金融的优势是什么？
1、消费金融VS信用卡
信用卡原理：透支消费，先刷卡-还款
消费金融：A 申请贷款-批复贷款-划给商家 B 信用良好-再次贷款-划给借款人
信用卡额度：几千-几万-几十万
消费金融贷款额度：不得超过借款人月收入的5倍
信用卡还款：30天（免息）-36个月（分期）
消费金融还款：1年（利息）
2、消费金融VS银行信用产品
银行门槛：考察月收入
消费金融：对收入无规定，发放额度与收入有关
银行放款：几个工作日内
消费金融：几分钟-1个小时
银行费率：7%-9%，附加服务费
消费金融：10%-16%
3、消费金融VS小额贷款公司
小额贷款公司设立出资：自然人、企业法人与其他社会组织
消费金融：金融机构/非金融机构
小额贷款公司注册资本：500-1000万
消费金融：3亿-600亿
小额贷款公司年利率：10%-30%
消费金融：10%-18%
小额贷款公司监管：高利贷、威胁、恐吓催收
消费金融：受银监会监管
消费金融是一种以金融为本质，以消费为对象的经济行为。消费金融公司通过与商家合作为消费者提供产品和以阶梯形式分期付款的市场行为，消费者可以享受提前消费的待遇。从宏观经济的角度看，消费金融公司、商家、消费者形成一个闭环，有效促进国内经济的发展。在互联网金融大发展的当下，借款变得越来越简单，但如果为了借钱而借钱，过度负债，就真应了那句话：为生活而负债,为负债而生活。为了避免堕入还债的深渊，借款要谨慎参考自身的收入情况和切实的物质需要。
