央行决定从2019年5月15日起，对业务不出县或出县但资产规模小于100亿元的约1000家农商行实施降准，将现有执行的11%～12%存款准备金率区间降低至8%。降准释放出的约2800亿元长期资金，将全部流入民营和小微领域。
但一个现实问题随即产生，很多县域级农商行在小微业务占比已经很高的情况下，怎样才能在竞争者不断加入的情况下完成“两增”——小微贷款同比增速不低于各项贷款增速，贷款户数不低于上年同期水平——目标如何“突围”？
当小微企业有效贷款户数没有大幅增加时，资金的进一步放出，对中小银行加大小微贷款投放的推动作用，其实并不大。
“简单地说，就是钱出来了，我们也不知道怎么放。”一位中小银行分管小微业务的副行长。
“据我了解，现在大多数银行的小微客户流失率平均都到30%～35%了。其中，线上贷款客户的流失率更高，很多到50%。”一家中型银行分行高管说。
“比如说，用等额本息方式还款，针对很多银行的小微客户，看上去是我们在监测风险，但其实我们发现，客户的用款率根本不足。当有效（贷款）需求下降的时候，贷款客户就会流失。我们监测到额度小的、无抵押的、与银行发生业务往来时间较短的，是最先流失的。”该行目前的小微客户流失率高达40%。
“所以无还本续贷有一点好，它是一定程度上化解‘两增’压力的。早几年小微客户的流失率在20%，三年上升了 20多个百分点，现在也有40%多”。
部分银行等已在充分利用企业纳税数据、政府采购项目中标合同、供应链公司对货物监测数据（如仓单等）等发展多元化纯线上贷款，同时前置审批程序，简化续贷流程。但事实上，贷款户的增加和流失是同时发生的，只是速度不同。
“就像一个漏斗，敞口和漏嘴是同时存在的。线上业务发展后，漏斗现象进一步加大，客户涌过来多，但也流失得快。所以也要考虑怎样留存客户。” 2019年4月17日国常会曾提出，“工农中建交”5家国有大行要带头确保今年小微企业贷款余额增长30%以上。虽然这不是针对所有银行的硬性要求，但还是引起业界不小热议。
“大行不会很难，调剂的空间比较大，比如对小微企业的认定会比中小银行松。中小银行因政策而坚持500万以下，而国有大行会持平监管的最宽松口径，单户1000万以下。一些主攻小微客户的银行应该也不难，但是基数摆在那，增幅不会太大；一些前期基数小的银行不会很难。但一些主要做政府类的中小行，估计会比较难完成。”
大行“掐尖”优质客户
在增规模（小微贷款余额增30%）、降利率（小微综合信贷成本降低一个百分点）的政策引导下，国有大行以更积极姿态进入普惠金融领域。这势必对中小银行小微市占率产生影响。
首当其冲的，是屡见报端的、对价格体系的冲击。
4.35%（基准利率），甚至低到3.8%，大行这么做对中小银行压力很大。但中小银行不可能打价格战，因为从自身经营逻辑来说，这不可持续。小微业务的成本收入比，已经比全行（贷款）的成本收入比高很多，不可能再要求降低内部资金价格，来让利给客户。
以某家中小银行为例：该行小微业务内部资金转移价格，原先按照公司业务资金的1.5倍进行考核；而从去年开始，已经下调转移价格，以提升该行小微业务积极性。“总行以前给到的资金成本是3.75%～4%，比较高，后来降到了3.3%，现在已经降到了3%。
一些中小银行一致反映，大行掳走了一批优质客户。
“内部把它（抢客行为）叫作‘掐尖’。去年末开始，刚好那会很多银行备战‘开门红’，就很多客户来退件了，说‘我不贷了，我去X行贷，他家便宜多了’。”“这些客户，都是有一定规模的、经营效益较好、有抵押物有担保人的，是我们比较头部的、顶尖的客户。”
“大行不会逼得我们没业务做，但只是把我们做起来的头部客户抢走，久而久之跟我们做分层。我们就只能做他们看不上的那些下潜客户。”某中型银行高管提及，“其实我们现在放出9、10个点利率的客户，在大行看来是次优类客户，他们是不做的。
中小银行如何“突围”，服务更多客户？
就2018年的情况来看，各类银行已较为充分地认识到金融科技对促进自身业务发展的重要性，业已从战略层面、基础能力构建层面和应用层面做出了相应部署。此外，无论是全国性银行，还是区域性中小银行，均在2018年加强了与外部金融科技公司合作的步伐。
中诚信征信作为独立第三方信用科技服务机构，在赋能小微金融方面成效卓著，亦与多家银行建立相关战略合作。中诚信征信自主研发设计的企业税票分析产品，通过企业标签画像、可视化经营分析报告以及风险监控预警等服务，帮助金融机构更好的了解借款企业经营情况，把控风险和决策授信，消除与借款企业间信息不对称的问题，持续扩大小微企业普惠金融服务。
