下午，突然有同事说起一件悲伤的事儿：大学同学年纪轻轻就患上重病，正在四处筹钱治病，甚至要走上了变卖房子的那一步，一个好端端的中产之家就要因一场突如其来的大病毁掉了。
办公室里一片沉默，另一位同事轻声说道：今年的体检结果刚出来，我的身体也出了很多小毛病，头发也掉了一大片。
说罢，他又挠了挠不断后移的发际线。
世界上没有一份工作是不辛苦的，为了养家糊口，为了给自己拼一个未来，每一个人都在拼命。
而且，随着经济寒冬的逼近，很多企业已经自身难保了，再加上不断高涨的房租，不断降级的消费。焦虑，都能让人憋出病来。
我目睹过无数生死离别，也见到过无数因病返贫的故事。世界万物，唯有健康最重要，有了健康，才能有了后面的财富、名利，甚至无拘无束地享受生活给予的恩赐。
我害怕，不能用余生照顾家人，也害怕不能多看一眼这个生机盎然的世界。
面对灾难和疾病，每一个人都是那么无助和渺小，所以，我给自己买了一份保障。
在这里，我想讲一讲我去香港买保险的故事，愿你们珍惜健康，给自己和家人一份长久安心的保障。
一、缘起
2016年的某天，傍晚跑步回来上个楼梯都气喘吁吁，站在太阳下太久了就会眼冒金花，加班时间长了头疼胃疼各种难受，我发现自己的身体在发生一些变化，体检单上开始出现了一些若隐若现的小症状，虽然不影响身体，却看起来那么刺眼，像一颗刺扎在我心里。
去医院复查，医生说无大碍。当我穿过医院的走廊时，看见无数个挂着吊瓶的虚弱面孔时，我心里害怕极了，下楼腿都是发抖的。
我第一次感受到前所未有的恐慌，对于疾病，对于金钱的恐慌，担心未来没钱治病，拖延家庭怎么办？各种念头在脑袋里打转，我决定去给自己买一份保险。
二、香港保险是否值得买？
我是2016年去香港买的保险，提前带着体检报告去了，可惜自己有点贫血，所以重复后面体检了好几次，保费也上浮了。
在这里，提醒大家一定要趁年轻、身体状况好的时候，及时投保，保费也便宜。因为很多保险公司会对一些疾病拒保或者上调保费，就不划算了。
那么，从我的亲身经历来谈一谈，香港保险是否值得买？抛开各种保费的对比，避税的说辞，我客观分析一下。
随着中国内地保险的产品不断升级，以及服务不断提升，整体水平上并不比香港保险差很多。
但是我认为香港保险值得买的最大的因素是：在货币贬值的大背景下，我们的钱袋子在不断缩水，而香港保险的优势在于美金保单抵御汇率风险，并具有较好的分红功能抵抗通胀。
第一，为什么美元保单比较好呢？
至少现在美国还是世界上公认的经济强国，尽管多年来美国一直在印钞，借此稀释美元的价值，让全世界为美元的贬值买单，但是美元再怎样贬值，还是世界上流通最广的货币之一，是全球化资产配置的重要选择之一。
在中国大陆，为了抵抗货币贬值的压力，有人配置了房产，甚至买楼都买到海外去了；有人去股市淘金，但是亏得倾家荡产的也不在少数，据说股灾的时候天台都不够用了，炒股亏损的人都排起了长队；还有些人把钱放在P2P里，亏到血本无归。
当然，购买美元保单，汇率风险是时刻存在的。美元涨了，你的保费就要多交，美元跌了，你的保费就可以少交。
这个风险是选择去香港买保险的人都必须正视的。我们一直强调做资产配置时，所有的鸡蛋不要放在一个篮子里，那么投资一点美元保险，既可以分散资产风险，又可以保障健康，何乐而不为呢？
第二，香港的保险大多都有分红的功能。
举个例子，你在香港买了一份保额100万的重疾险，如果一辈子平平安安，到了退休之后，你也许可以获得150万左右的保额，包括100万的保额，外加几十年来累积的50万分红，要相信复利的力量，这个雪球是可以利滚利的，不断增强你的资产总数，来对抗货币不断超发下的通货膨胀。
至少，买了一份保险，既可以管自己的身体健康，还可以赚一份养老钱，跑赢了通胀，老年生活也会体面一些。总体而言，是划算的。
同样的中国大陆也是有附带分红功能的保险，只是在保险公司赚钱的能力上来说，或许说香港的保险公司更有经验，一些香港的保险巨头都是存活了上百年的企业，在分红这个事情上，收益还是比较稳定的。
在这里，我不是质疑内地保险公司不好，而是内地保险公司还需要一段时间的磨炼去提升自身的收益。
三、内地保险有没有优势？
内地保险的优势还是有的，比如说在保单的设计上更适合内地人的体质，对于大陆人多发的疾病会保障全一些，还有一些轻症的豁免，以及办理的手续流程上要简单一些。
我从流程上举个例子，中国大陆的居民去香港买保险，需要亲自前往香港签保单，而买内地的保险就容易多了，直接在当地购买就好。
另外还有一点，从买保险前的体检流程来看，内地的体检标准更加严格，而香港的保险体检稍微宽松。
但是宽松并不意味着可以蒙骗过关，最好对自身的身体状况据实已告，避免在理赔时出现瞒报病情，无法获得理赔的情况。
所以，我建议如果资金充足，可以香港保险和内地的保险结合起来购买，大概有这些方案，仅供大家参考：
1、如果你是一位中年的中产阶层，建议你买一份香港的重疾险，保额可以高一些，另外搭配内地的消费性的商业医疗保险，即可管重症，又可以报销小病小灾。
关键是经济能力上能承受的起，还可以再加一份寿险，寿险主要是保寿命的，如果不幸去世，保险公司会赔付一笔钱给家属，多少能给家人留下一份保障。
2、如果你是刚毕业的大学生，我依旧建议你买一份香港的重疾险，因为重疾险是最长可以保终身，越早买保费越便宜。
如果刚毕业资金不充足，可以先选择保额低一点的，有的保险未来有钱可以再追加保额的。另外搭配一份商业保险，如果单位给买了就更好了，生个小病大部分医药费都能报销。
3、如果是老人，没有几家保险公司会给老年人保障重疾险，这个时候如果退休金充足可以选择消费性的保险，可以管住院和治疗一些疾病，由于年龄大了，就是保费会贵一些；同时可以补充买一些意外险，防止老人的各种意外状况发生。
此外，还可以考虑寿险，既然保障不了疾病，就保障寿命，至少可以给家人留下一笔保障金。
四、选择适合自己的保险
很多人对保险有偏见，而在一旦出现疾病的时候，才知保险的重要性。
一份有价值有意义的保险，一定是适合自己的身体状况和经济状况的保险，而不是盲目投保，一定要找专业的人士进行咨询，不要听某些不专业的人士瞎忽悠乱吹嘘。
在配置保险这件事上，希望我们能做到既不过度投保，影响自身生活品质，也不能完全不投保，让自己的身体在浮躁的社会里裸奔。
你若把保险当做一份长期储蓄，强制你为退休存钱，为年老生病存钱，为家人留下一份遗产，你就会明白保险的意义是保障，而不是浪费钱。
在中国，提升中国人的保险意识还任道重远，很多人宁愿花钱买奢侈的衣服，享受花天酒地的生活，不断加班熬夜毁掉自己的身体健康，也不愿意买一份保险，给自己一份安全保障，是多么可悲的事情。
我再临时补充一些优劣势：
优势：
1、重疾险保费便宜香港人生活环境好，因此香港的人均寿命更长社会信用体系比内地更为完善，某种程度上降低部分交易成本内地由于医疗健康信息不透明，存在骗保骗赔的现象，此外空气、食品污染带来的威胁，保险公司在精算时也会把风险计入成本
2、差异化定价
香港的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买香港保险，会比吸烟人群便宜20%左右，这就是身体健康最直接的优势。这在国内是没有的
劣势：
1、要跑到香港投保
2、关于癌症的定义：
港险一般会把甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。香港保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。
最后我个人的一点小建议：
无论是否购买香港保险，建议大家都在国内买一份保险，国内的重疾市场竞争越来越激烈，更多让利消费者的产品出现，而香港保险适合经过深度思考的朋友购买。真正衡量了香港产品和国内产品的差异，知道自己需要的是什么。所以没有思考清楚的朋友，不建议购买香港保险。另外家庭年收入少于20万的朋友，建议不要购买香港保险。不仅首次投保需要到香港本地，而且后续续费也有一定的成本。
保险不是洪水猛兽，总有一天，你会发现，灯火阑珊处，它是你健康的守护神。
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