金融“五篇大文章”明确了保险业高质量发展的重点任务和实施路径。其中，普惠金融作为保险业彰显政治性、人民性的集中体现，将千家万户柴米油盐“小日子”、企业经营点点滴滴“小生意”，与国家经济发展的“大格局”紧密相连。对此，国家金融监管总局《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》也明确提出支持国有保险公司发挥主力军作用，加大普惠保险资源投入，扩大普惠保险覆盖广度和深度。
作为与共和国同龄的金融央企，在践行普惠金融方面，中国人寿一直冲锋在前。其发挥多业务板块优势，集团旗下寿险、财险、养老险公司等协同发力，近年来积极引导网点、人员、资源和服务向小微企业、农民、城镇低收入人群、妇女儿童、老年人等重点群体下沉，形成覆盖多年龄段人群、多种生产生活场景的普惠保险服务体系，助力共同富裕。
为深入了解保险业支持普惠金融的实绩实事，近日，『慧保天下』应国寿寿险邀请，参与“媒体看国寿”调研采访活动，并实地考察中国人寿在广东广州、江门、珠海等地的实践探索。
01
综合金融协同发力，寿险、财险、养老险共同织就全周期多场景普惠保障网
2025年，距离国家层面明确普惠金融概念，已走过了十二个年头。十余年间，普惠金融不断跑出加速度，普惠金融产品不断丰富、服务成本稳步下降，金融服务覆盖率、可得性持续提升，似金融活水润泽千企万户。
身为保险行业“头雁”，中国人寿始终胸怀“国之大者”，主动融入国家大局。在“333战略”的引领下，中国人寿发挥保险、投资、银行综合金融协同优势，寿险、财险、养老险等多业务共同发力，织就全周期多场景普惠保障网。其中，国寿寿险以寿险、健康险、意外险等各类业务，国寿财险以财产损失保险、短期健康险、短期意外险等各类业务，国寿养老以专业的养老金管理业务，协同配合，共同实现“一个国寿、一生守护”。
广东作为经济第一大省，是我国现代保险业的发源地之一，有着深厚的保险历史积淀。其保险业总资产、保费收入等关键指标一直领跑全国，在保险创新方面始终争当排头兵，打造过众多“全国首创”及“广东案例”。例如，普惠保险典型代表——惠民保就起源于2015年深圳市推出的“重特大疾病补充医疗保险”，并在其后迅速在全国范围内铺开。
“国寿寿险始终锚定主责主业，通过全周期多场景的普惠金融服务，切实发挥保险经济减震器和社会稳定器功能”在“保险为民，做好普惠金融大文章”主题新闻发布会中，国寿寿险首席合规官许崇苗表示。国寿寿险战略规划部总经理洪梅进一步介绍，国寿寿险作为我国普惠保险的开创者、践行者，从早期的简易人身保险、农村小额保险，到“惠民保”“防贫保”“乡村振兴保”，一直引领推动着人身险行业普惠保险的发展。
图：主题新闻发布会现场
在顶层设计方面，在国家金融监管总局广东监管局指导下，国寿寿险广东分公司牵头撰写全国首份《广东省城市定制型商业医疗保险服务规范》、《广东省保险公司参与长期护理保险服务规范》文件。据国寿寿险广东省分公司总经理陈恒伟介绍，近三年来，国寿寿险为广东省17个地市超3500万人提供城市定制型商业医保险保障，累计赔付155.72万人次，赔付金额15.92亿元。
02
“一城一策”推广普惠保障：探访广州、江门、珠海三地的“广东样本”
惠民保作为政保融合的典型产品，自2020年爆发式增长以来，至今已有5年时间，无论是产品设计，还是服务赋能，一直走在普惠保险创新探索的前沿，深度观察惠民保，是洞悉普惠保险实践的一个重要切入口。
『慧保天下』注意到，由国寿寿险广东分公司所辖分支机构主承实施的城市定制型商业医疗保险业务，打造出广州“穗岁康”、江门“邑康保”、珠海“大爱无疆”等普惠保险品牌，并呈现出“一城一策”“多点开花”的特征。
广州市“穗岁康”是全国首个地方政府主导的惠民保，以“低门槛、广覆盖、高保障”为特色，由国寿寿险广州市分公司首席承保。作为国内城市定制型普惠保险的先行者，2020年率先实现与国家医保系统衔接，理赔“一站式结算”，让老百姓理赔更省心。截至目前，已赔付金额超22亿元，赔付人数超75万人次。2023至2024年，L先生的孩子罹患再生性贫血障碍，接受了造血干细胞移植，总住院费用高达60万元。在医保和“穗岁康”报销后，减负率达80%，极大缓解了L先生作为工薪阶层的负担。如今，孩子病情得到了控制，目前已经出院在家休养。
江门“邑康保”则是医疗保障结合护理保障的典型代表，在国内率先创新惠及失能人员长期照护的新模式，江门国寿连续两次中标该项目，并在2025年-2027年作为主承单位。江门市新会区中医院副院长、养老中心主任梁锦业介绍，“新会区养老中心是江门邑康保定点照护服务机构，我们会对每位入住的老人进行体检和健康评估，并根据老人生活自理能力、身体健康情况和沟通认知能力等综合评估结果，制订个性化照护方案，实行分级管理、分类服务。如果被评为重度失能，老人可享受每月500元的照护金”。梁锦业坦言，这笔照护金一定程度上可以促进老人及家属的入住意愿，使之得到更好更全面的照护。
图：新会区中医院副院长、养老中心主任梁锦业
“截至目前，该项目覆盖照护服务定点机构50家，其中养老机构18家、医疗机构6家、医养结合机构26家。享受照护服务保险金待遇人次超5.63万，待遇支付金额约2480万元。”国寿寿险江门分公司总经理王刚介绍道。
珠海惠民保项目“大爱无疆”积极向“治未病”前端延伸，创新健康管理模式。国寿寿险珠海分公司总经理何静涛介绍，自2021年起，珠海国寿利用“大爱无疆”项目累计结余资金实施“爱健康”行动，为保险客户提供“防癌卫士”“肺康卫士”“两病卫士”“鼻咽癌西江计划”健康管理服务。其中，“防癌卫士”项目推动8.15万例次的专项检查，发现超过1万例癌症高风险阳性案例，确诊癌症135例。“肺康卫士”项目专注于肺结节管理，已有879名肺结节患者参与，经管理服务发现早期肺癌患者6名。“两病卫士”关注高血压、糖尿病防治，共计8410名并发症高风险者纳入干预管理服务并提供两病并发症检查检验。
中山大学附属第五医院副院长陈明远介绍，鼻咽癌是筛查成本最低、筛查手段最简单、筛查效率相对较高，是推广普及最容易的癌种之一。团队通过在珠海地区，与卫健部门、医保局及承办机构紧密协作，建立“医政组织、医保支付、医院执行和医研协同”的“四医联动”的筛查机制，为鼻咽癌筛查提供政策上和经费上的保障，为符合条件的“大爱无疆”投保人提供“鼻咽癌西江计划”专项筛查服务包，服务内容涵盖鼻咽癌风险筛查评估服务、鼻咽癌专项检查和鼻咽癌专项管理服务，服务费用由该项目支付100%，促进鼻咽癌群防共治新型防控模式在珠海市落地和应用。
据了解，珠海国寿承办“大爱无疆”项目以来，累计投保590万人次，2024年投保人数达113.81万人，投保率45.78%，位居广东省同类项目首位，累计赔付7.74亿元，受益17.34万人次，个人最高赔付金额133.2万元。
03
打通普惠保险“最后一公里”：让普惠保险惠及更多人群
实现普惠保险高质量发展的核心，在于惠及小微企业、农民、城镇低收入人群、妇女儿童、老年人等更多人群，进一步提升保险服务的可及性和可负担性。
应对人口老龄化，强化普惠型养老保障至关重要。广州市民政局、老龄办积极推动老年人意外伤害保险，国寿寿险广州市分公司作为承办单位，通过政府采购、政企合作的模式，自2014年起开展银龄安康行动，为老年人提供意外伤害综合保障。广州市老龄办主任严福长称，2017年起，该项目覆盖全市60周岁以上户籍老人，政府出资统一购买意外险，每人每年20元保费，涵盖意外身故、伤残等医疗护理补偿。国寿寿险广州市分公司还组建专业服务队，在2800多个社区（村）设驻点服务站，便利老人办理业务。10年来，该行动参保超1836万人次，赔付超28万人次，金额超3.7亿，有效减轻老人意外伤害负担。
广东省中小企业、民营经济尤为活跃。在服务小微企业方面，国寿寿险广东省分公司推进小微企业保障提升项目，2024年为近4万家企业、超过470万人提供风险保障，累计赔付超2.45亿元。国寿财险广东省分公司积极推广小微企业贷款保证保险，2024年累计支持500多家小微企业获得融资超12.23亿元，助力企业稳经营、促发展。
“两新”（新业态、新就业）群体涉及快递、外卖、物流、网约车等行业，他们大多以灵活就业为主，大多面临着交通事故、工伤等风险。在支持“两新人群”保险保障方面，2024年国寿寿险累计为“两新”人群提供保险保障超3447万人次，国寿财险为“两新”群体提供风险保障近1600亿元。“惠工保”项目自启动以来，累计为81余万人次职工提供风险保障。
保险的本质是“我为人人、人人为我”，极具普惠色彩。从政策优惠到创新举措落地，从完善风险补偿到强化社会治理，中国人寿的广东实践生动体现了保险的普惠特色，深刻诠释了“金融为民”的使命担当。未来，中国人寿表示，将始终坚守金融工作的政治性和人民性，以“一个国寿、一生守护”的庄严承诺，精心构建覆盖全生命周期的风险保障体系，坚实护航人民美好生活。
