文丨胡了
近期，小米汽车SU7保费与50万元燃油车相近这一话题上了热搜并引发广大网友激烈讨论，小米汽车对此发布回应称商业险条款不同，不能凭车价单独因素对比保费价格。
据业界人士介绍，50万元燃油车的保费约在2万元左右，而网上SU7车主晒出的保险方案中，基础版保费约6638元，与50万元燃油车的保费相差甚远，并不存在保费接近的情况。
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SU7保费与50万油车相近？小米汽车保费“不贵”才是真命题
小米汽车SU7自上市以来便销量火爆，其车险价格也成为了热议话题。近日有一些SU7车主反映，小米SU7的保险费用与50多万燃油车相近。
有业界人士表示50万元左右的燃油车保费约在2万元左右，与小米SU7基础版保费仅在6000元左右并不相符。
根据小米SU7车主在微博上分享的新车上险报价方案，小米汽车SU7基础版保费约6638元，包含交强险、商业险以及驾乘意外险；尊享版约7036元，差别主要体现在第三者责任险等项目的保额上，尊享版方案的第三者责任险保额由200万升级到了300万元。有不少网友表示，与预期相比，小米汽车的保费较为亲民，甚至低于某些低价位的燃油车新车保费。
对于SU7保费与50万油车相近这一话题，小米汽车回应称新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。且还会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，保费价格可能存在差异，不能只通过车价这一单独因素对比保费价格。
小米汽车也表示，目前已经与国内四大保险公司平安财险、阳光财险、人保财险及太保产险展开合作，为用户提供定制化的官方保险产品方案。
公开数据显示，2023年新能源车险的车均保费为4003元，而传统商业车险的车均保费为2209元，前者约为后者的1.8倍。而根据这几家险企的保费对比表格可以明显看出，小米汽车SU7车损保费和三者保费并不算高。
继宣布合作保险公司后，近日车车科技宣布与小米公司旗下厚积保险经纪达成合作，其创始人兼CEO张磊表示价格变化，可能与车主的风险意识有关。不同的险种选择，三者险的保额变化，都会影响车险价格。同时，投保城市也会影响车险价格，比如相同车价的小米汽车，在北京和武汉两个城市，车损险保费相差200元左右。
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新能源车险仍面“两难”，降保费及综合成本率成多方共识
此次小米汽车保费方案引发热议的主要原因还是在于新能源车普遍存在比燃油车保费贵的现象。对车主而言新能源车保费高，但对险企来说，新能源车综合成本率也较高，存在“车主喊贵、险企叫亏”的“两难”情况。
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽此前在业绩发布会上表示，公司新能源车险的商业险部分的综合成本率高于整体车险综合成本率大概7个百分点。太保产险董事长顾越在业绩发布会上表示，从公司出险率看，新能源车出险率比燃油车高出一倍。
而对于新能源车综合成本率高的原因，张磊直言受多方面因素影响。一是风险因素较多。新能源汽车的车型迭代快，价格波动大，保险公司对于新兴技术带来的风险难以迅速掌控。
二是新能源汽车与传统燃油车的成本结构不同，前者的核心动力系统由电池、电机和电控组成，约占整车成本的50%。同时，部分车企在新能源车的设计上未充分考虑事故因素，也将导致维修成本高昂。
三是新能源汽车使用了电池车身一体化等新技术，车辆大量使用复合材料、一体式的铺造铝车身，车身修复难度增加，影响理赔成本。四是新能源汽车驾驶群体相对年轻，驾驶行为可能较为激进，驾驶习惯差异增加了事故发生率。
五是定价不精准。新能源车的驾驶数据和条款积累相对不足，导致定价策略存在差异和误区，难以准确估计风险。此外，新能源车中营运车辆多，抬升整体赔付率。
值得注意的是，针对新能源车险保费高这一市场广受关注的问题，全国人大代表、金融监管总局党委书记、局长李云泽在全国两会“部长通道”接受采访时表示，“正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制”。
同时，在中国电动汽车百人会论坛（2024）期间，商务部副部长盛秋平也表示，下一步将研究降低新能源汽车保险费费率，推动提高新能源汽车社会化维修服务能力。
监管部门已释放出研究定价与降费的积极信号，此外，张磊认为未来随着车主驾驶习惯的进一步适应，新能源车险赔付率将迅速下降，长期看，随着智能驾驶辅助系统的普及可提升行车安全，有助于降低赔付率，从而降低保费支出。
