中年危机是很多人都要面对的问题，上有老下有小，容不得一点闪失。
很多朋友也是有了孩子之后，才考虑购买保险的，并且在咨询小管家的时候，都想先给整个家庭配置保险方案。毕竟有了家庭，有了孩子多了一份责任，全家的健康保障是第一位的！
今天小管家就和大家来聊聊家庭该如何配置保险方案的问题。在这之前，我们先说说不同阶段该如何买保险！
一．快乐的单身贵族保险方案
身为单身贵族，最大的优点就是一个人吃饱全家不饿。想吃啥就吃啥，就算是成天烤串啤酒，只要胃不难受就行。另外最重要的就是自由，周末可以宅在家睡大觉，或是约上几个朋友一起去郊游。
对于单身贵族来说健康保障是最重要的，毕竟大部分人都是月光族，就怕自己生大病，还需要父母担心、来支付巨额的医疗费用。对于这部分人，首先要给自己买份重疾险，最好有附带轻症的保障，而且轻症是多次赔付外加豁免才好。
此外，单身贵族喜欢独自郊游，建议购买出行意外险，一般周末两天保30万的出行意外险（包括危险运动如滑雪、登山等），保费只要几十元钱。
另外，百万医疗险也是必备的。毕竟平时有个流感、胃炎等，还是很费钱的。多一份医疗险，多一份报销保障！
这里小管家给大家推荐的保险方案是：昆仑健康保重疾险+安意保意外险（50万保额，可保突发疾病）+尊享e生百万医疗险！
二．幸福的小两口保险方案
和快乐的单身贵族相比较，幸福的小两口身上的责任明显多了起来。首先，小两口为家庭考虑的会更多，双方老人身体健康情况也是需要关心的；此外，小两口可能还需要还房贷，每年可能外出旅游一到两次，继续甜蜜的生活。
这里小管家要提醒大家，应先要明确保险的意义是先规避风险，后理财。
毕竟意外、伤残和疾病是最难预知和控制的，所以小管家建议小两口都先给自己配置重疾险、意外险、百万医疗险和终身寿险。
三．快乐的三口之家保险方案
作为有宝宝的家庭来说，到了上有老下有小的时期，而且孩子的花销占不小一部分， 此外双方家长已经退休，老人的身体已经大不如从前，父母的健康问题也值得我们关注。有的家庭女方还是全职太太，一家人的经济来源都得靠男人。
对于一个有宝宝的家庭来说，制定保险计划时要考虑更多方面了。但有一个基本的原则就是：先大人，后孩子。因为大人都是家里的主要来源，他们如果发生意外对家庭生活水平的影响比较大。
小管家建议大家，首先要考虑的是重疾险，毕竟现在一场重疾花销少则几十万大到几百万，对于一个普通的家庭来说，可能卖房卖车才能支付的起巨额医药费。
其次，要考虑的就是寿险，一个家庭最大的风险，除了重疾之外，就是家庭支柱的离开，或者说是收入的中断，使整个家庭陷入困境。
接下来，就是配置意外险、少儿重疾险、少儿医疗险、老人防癌险，女性专属保障险。
毕竟谁也不知道明天和意外哪个先来！许多父母可能年龄大了，买不了重疾险，那么一定要配置防癌险作为保障。
如果你的家庭每个成员的保障都配置齐全了，还有富裕的预算，那么可以考虑一下理财型的保险，比如养老金和教育金等等。这里小管家是不建议你在保障类型的保险还没有配置齐全的情况下，就去考虑理财型保险的。
下面小管家根据三种不同家庭条件设计三种不同的保险方案。当然，不同家庭情况不同，配置方案肯定也会有差异。具体的保险方案，一定要根据家庭的实际情况来定。
其中，家庭年收入就是一个至关重要的因素！那么小管家就再做个细分：
年收入10万三口之家，如何买保险？
年收入30万三口之家，如何买保险？
1.年收入10万三口之家，如何买保险？
王先生今年30岁，在沿海三线城市，夫妻都是上班族，工作较为稳定，夫妻两人年收入10万左右，目前孩子0岁，没有房贷的压力。
下面是小管家根据这组家庭的情况，给定制保险的方案：
整个家庭年支出：12628元，占家庭年收入的12.6%。具体保障内容如下：
1）重疾保障
王先生夫妇二人终身均有40万重疾保额，宝宝在30岁前有60万重疾保额。
虽然成人选择百年康惠保保到终身，总保额40万，小管家觉得也是目前这样的保障也是够用了。对于预算有限，且家庭还有较多支持的前提下（比如购房），通过消费型的重疾险，可以有效的解决重疾保障问题。
2）寿险保障
王先生和太太都配置60万定期寿险保到70岁。
设计思路：
小管家在这给大家配置的百年康惠保终身重疾和唐僧保定期寿险，这两款产品结合，保额达到100万。配置定寿的目的是提高保额，我们永远不知道疾病和意外哪个先到来，终身重疾可以支付巨额的保费，定寿是死亡为给付条件，更多的留给后人，这样不会因为自己身故，家庭中断了收入来源，影响生活水平。
医疗险和意外险这里就不赘述了，建议大家不要过分纠结产品，这里也仅仅是提供一个思路，大家可以结合自己的情况选择适合自己的产品，买保险一定要适合自己才对。
2.年收入30万三口之家，如何买保险？
李先生居住在二线城市，夫妻均为30岁，有一个0岁的男宝宝，目前夫妻两年收入为30万，房贷为60万。
根据这个家庭的情况，小管家给设计了保险方案如下：
在上述的方案中，家庭总保费支出为：28748，占家庭年收入的9.6%。
李先生获得的保障：
意外身故：定寿150万 + 意外50万+重疾50万=300万；
疾病身故：150+50万=200万；
重疾保障：50万（终身），重疾最多赔付3次；
医疗保障：300万（癌症600万）。
孩子获得的保障：
重疾保障：总共100万，60万（30岁之前），40万（30岁-70岁）；
意外保障：50万；
医疗险：住院医疗5万，0免赔；
设计思路：
成人重疾：采用的是哆啦A保终身型重疾险，不仅多次赔付，而且支持线上核保的功能，保终身。搭配消费型重疾险，康惠保保到70岁，在预算有限的情况下，更大的做高保额，70岁前高达150万。
因为有房贷的原因，所以定期寿险加终身重疾的总保额一定要比房贷高，这样无论自己生病还是身故，都不会给家庭造成负担。
儿童重疾：采用少儿定期重疾险，60万保额保到30岁。同时选择康惠保保到70岁，只投保重疾不投保轻症，0岁男童，每年仅需840元。
定期寿险：李先生采用的150万定期寿险，保20年到50岁，而妻子保到50万，这两款定寿都是非常不错的保障。买定寿最重要的就是保额一定要足够。
小管家最后结语
通过上面这两个案例，小管家想告诉大家的是，一个家庭的保险规划是非常有必要的。而且保障一定要全面，一定要包含重疾险、定期寿险、意外险、医疗险，这样家庭每个成员保障都齐全了，全家才能更安心。
看完上面的方案定制，也许大家不会感觉到这有多么难。而事实上，保险市场中产品千千万，每个人的身体情况、财力情况又各有不同，方案定制中就会因人而异、千差万别。
