关于如何给孩子买保险的文章，小管家之前写的已经相当多了。但还是会有很多家长在咨询给孩子买保险时，会问到应该给孩子买什么保险？有没有完美设计方案？
我记得前不久，有写过一个给父母老人买保险的设计方案：给父母老人买保险，这里有一套完美设计方案。
就着这个机会，小管家给大家再设计一套儿童保险方案，为宝爸宝妈分担一部分烦恼。但首先要声明：这套方案仅供普通家庭参考，具体还需要根据家庭实际财力、孩子健康状况等综合考量。
一、孩子会面临什么风险？
要想给孩子设计保险方案，就要先知道，孩子会面临什么风险。孩子面临的风险跟成年人不同，不管是意外还是疾病。
意外：因孩子的安全意识比较薄弱，活波好动，好奇心强。往往意外就在身边，却毫无躲避意识。比如摔伤、撞伤、烫伤、车祸等等，意外风险发生概率较高。
疾病：儿童，尤其是幼年儿童，一些儿童高发疾病比较突出，需要重点防范。同时因为自身免疫力差，一般疾病发生的概率也较高。有了孩子，父母经常往医院跑，那是常事儿。
说到经常来往于家与医院之间，门诊费用及住院费用就会是一笔不小的开销了。这笔费用普通家庭都能够承受，但能报销还是尽量报销为好。所以不管买不买保险，孩子的医保一定要上。就以北京为例，1年的医保保费也就才180元，很便宜。
二、为孩子投保的思路
再提醒各位宝爸宝妈们一下，孩子的医保一定要上。根据上方列出的孩子会出现的各种风险，这里就需要为孩子设计保险产品了：意外险、医疗险和重疾险。
1、意外险
保监会规定0-10周岁的儿童最高寿险额度为20万，10-18周岁最高寿险额度为50万；因此，10岁以下的儿童，意外险额度20万就足够了。买多了浪费钱，多的保额也不会给多的保障。
2、医疗险
同大人一样，医疗险是保障宝宝门诊和住院的。宝宝因为年纪小，身体免疫力差，加上目前环境恶化、医疗资源紧张，医疗险的作用就比较重要了。
不过一般的中端医疗和高端医疗保险宝宝并不能单独购买，需要一个大人附带一个宝宝投保。因此如果是四口之家，就需要四人全买才可以。
保险公司会有针对儿童的住院医疗险，价格便宜，一般几百元也就能搞定。而且大部分医疗保险都能不限社保用药，是社保很好的补充。但要注意是否有免赔额，免赔额有多少。
3、重疾险
孩子的重疾险有两种选择：
1）终身重疾
孩子年龄小，费率低，如果购买终身重疾的话是非常不错的选择。父母虽然不能陪伴孩子终生，却可以送孩子一份终身的保障。
2）定期重疾
如果保费预算有限，那么为宝宝选择定期重疾也不失为一个优质选择。定期重疾可以选择保障宝宝成年或者到三十岁经济独立，然后孩子就可以自己寻求更适合自己的保险了。
三、为孩子买保险的方案设计
分析了这么多，终于到了方案设计环节。文章开头也说了，这套方案不是普适的，比较适合一般家庭。当然，如果部分家庭条件比较好，可以再给自己的孩子购买教育金等保险。一方面可以给孩子准备充足的教育经费；一方面又能通过这种方式分摊家庭财务风险。
本方案设计，以3岁宝宝为例。具体保障可见下表：
一年的总保费，900元都不到，但是保障却相当齐全。
医疗险和意外险相对比较便宜，重疾险略贵。不同年龄段的儿童，重疾险的保费金额相差会稍微比较大，宝爸宝妈可以从目前市面上热销的少儿重疾险中筛选。最后再提醒下大家：上方的方案设计，并不适用于所有家庭。每个家庭都有不同的现实情况，具体的保险方案还是要根据自身的条件来量身定制。
而且，还有个投保原则也要注意哦：先大人，后孩子；先保障，后理财。
