你们有没有觉得这款产品名字挺霸气。2019都还没过完呢，直接就叫2020版。是想说即便到了2020年，依然王者无敌？
言归正传。百年人寿最近又出大招，继康惠保、康惠保旗舰版后，又上市了一款非常能打的重疾险，叫做康惠保2020版。
我在上篇文章中，蜻蜓点水般地提到过它：送你一份「大公司」的保险配置组合
这是康惠保2020的全景图：
乍一看吓一跳，这产品也太复杂了。不过我们可以化繁为简，把它拆分来看。康惠保2020款可以分为两大类：必选责任和可选责任。
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我们先从【必选责任】入手，来和已被市场广泛认同的高性价比重疾险比较下。
从保障责任上看，康惠保2020是最优的。这体现在：
1）投保前10年内确诊重疾，直接赔150%保额；第11-15年内确诊，直接赔135%保额，更实用，有诚意；
2）中症赔付比例市场最高，达到60%保额/次；
3）轻症的首次赔付比例最高，达到35%保额；
4）确诊轻症/中症后，重疾保额自动增长25%。
从价格上看，还是非常有竞争力的。以30岁为例，保额50万，30年交，保至终身，男性、女性价格分别为5265元和4845元。
虽然不算最便宜的（比健康保2.0略贵1%左右），但考虑到保障责任上更优秀，说康惠保2020综合性价比最高，我觉得没问题。
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【可选责任】上，主要包括：身故返保费、身故赔保额、癌症2次赔付、男女/少儿特定疾病额外赔付。
优先介绍“癌症2次赔付”这个可选责任。关于癌症2次赔付的实用性，我曾经专门写过文章解读过：癌症二次赔付，真的实用吗？
我认为，“癌症2次赔付”非常实用。举个栗子：
投50万保额，如果确诊癌症，赔50万。n年（多为3或5年）后，如果还没治好，或复发，或癌细胞转移，甚至又得了另一个新发癌症，都能再赔50万。
具体到康惠保2020，癌症2次赔付包括2种情形：
其一，首次得的是癌症，赔1倍保额，并豁免未来所有保费。只需活过3年，如果癌症复发/转移/新发/持续存在，可再赔1倍保额；
其二，首次得的是癌症外的重疾，赔1倍保额，并豁免未来所有保费。只需活过180天，如果又得了癌症，可再赔1倍保额。
从赔付条件看，康惠保2020算得上市场最优秀了。因为，通常市场上对于“情形二”的间隔期最短也要1年，而它只要求180天。
价格上，以下是几款竞品在“基础版+癌症2次赔付”下的价格及费率提升水平对比。
通过以上对比，可以看出，在选择“癌症二次赔付”后，康惠保2020绝对是当之无愧的No.1了。
无论是芯爱抑或是健康保2.0，选择癌症2次赔付后，费率会上涨30%以上。
而康惠保2020的费率仅上浮8%-17%。特别是男性，癌症2次赔付的成本做到了极致，涨幅仅8%左右。
写到这里，我可以非常明确的说：不选真心“吃亏”——放着便宜不占，不是吃亏是啥。如果想买康惠保2020，强烈推荐把“癌症2次赔付”选上。
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接下来，说下关于“身故赔付”的可选责任：这两个责任我都身故赔保费or身故赔保额。不是很推荐。
主要是因为选了后，会让保费贵很多，大幅降低重疾保障的效果：选身故赔保费，产品保费贵20%+；选身故赔保额，产品保费贵50%+。
完全可通过买不含身故责任的重疾险，同时，单独投一份性价比较高的定期寿险来解决，性价比更高。
最后，是有关。“少儿/男性/女性特定重疾额外赔付”
这里多说一句，这个责任的关键词是“额外”赔付。也就是说，这个责任就算不选，重疾也是赔的。选了后，区别是可多赔（额外赔付）一定保额。
具体来说，康惠保2020，对于少儿特疾、成年男/女特疾的额外赔付比例分别是100%和50%。
具体有哪些特定疾病呢？百年的条款约定如下：
如果选上这些特定重疾的话，少儿/成年男/成年女的费率提升大概5%左右。这个成本算不算合算呢？个人觉得还是划算的。
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当然，康惠保2020版，并非完美之作。它也有一些相对不足的地方：
1、如果想保到70岁，必须“捆绑”身故赔保额的责任，由此会导致保费更贵，灵活性上打了一些折扣。
不过，考虑到人均寿命正在延长，而重疾的发病概率在70岁后是曲线增加的，所以，若非预算问题，我都更推荐保障期限为终身。
如希望保到70岁的话，可以考虑投保昆仑健康保2.0。
2、等待期的约定相对严格，等待期内发生的疾病、症状，延续到等待期后确诊重疾/中症/轻症，也不在理赔范围。好在产品的等待期不长，只有90天。
这是百年人寿一贯的条款写法，包括此前热销的百年康惠保旗舰版的等待期描述也是如此。
3、截至2019年Q2，公司的综合偿付能力充足率为112%，相比其他线上保险产品背后的承保公司而言，这个指标的确不能说很理想，但不管怎样，还是处于监管红线之上的。
如果对偿付能力有要求，可考虑其他产品。不过呢，偿付能力充足率低，不表示公司未来更可能会破产，作为消费者并不需要过分担忧。我曾经写过文章：这世上，本无「小保险公司」
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另外，在我发文之前，曾看到过部分自媒体批判康惠保2020的个别重疾病种的理赔条件过于苛刻，主要是针对“严重原发性心肌病”和“I型糖尿病”这2个病种。
到底真的如此吗？我们来看看吧~
对于“严重原发性心肌病”的理赔条件，市面上主要有3种赔付标准：
1）只要求心功能状态达到IV级；2）要求心功能状态达到IV级，且至少已持续IV级状态达90日；3）要求心功能状态达到IV级，且至少已持续IV级状态达180日。
显然第（1）种理赔条件最宽松，（2）次之，（3）最严格。百年康惠保2020采用的是（2）：要求心功能IV级，且持续90天。
那么，其他公司都是采用的哪种标准呢？我罗列一些主流公司的热销产品给大家看下。
可见，康惠保2020“严重原发性心肌病”的理赔定义虽不是市面上最宽松的，但比它严格的公司也大有人在。所以，我认为这一条并非百年康惠保2020的“坑”。
再来看看“I型糖尿病”的理赔标准。我根据市面上主流的几十款重疾险定义，将理赔标准大体归纳如下：
持续依赖康惠保2020版的要求是上表中的标准2（相对宽松），这也是目前市面上大多数公司所采用的标准。
如此来看，百年康惠保2020在“I型糖尿病”方面的定义并没有严格。
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总得来说，康惠保2020版（保终身）是目前综合性价比最高的重疾险了。特别是，如果对“癌症2次赔付”非常感兴趣的话，康惠保2020版更是我心目中的首选产品。
还有一个很cool的地方，就是既往买过百年康惠保、康惠保旗舰版的朋友，现在买这款新产品，依然可以最高买50万保额。
不过有一些细化的要求，可以看下图关于“老客户”的定义。
这款产品同时支持“智能核保”和“在线人工核保”。不在产品要求的投保地？可以在线异地投保的方式办理，全国都可投保的。
