雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。本期小编将对2018年的银行业做一番梳理。
回顾银行业的2018年，注定是载入史册的一年。
这一年，从行动来看，各大商业银行全力进军金融科技，银行系金融科技公司相继成立，正在被互联网公司们“颠覆”的传统商业银行们，正式祭出了自己的反击；银行网点被重新定义，“无人银行”时代来临；
这一年，从人事方面来看，从农行副行长康义调任天津市副市长到工行副行长李云泽调任四川省副省长，银行高管频频变动，“金融副省长”成为行业热词；
这一年，从政策方面来看，资管新规正式落地，30万亿银行理财面临严峻考验；随着银行理财子公司的逐渐落地，银行资管迎来了发展的新局面。
这一年，从监管层面来看，金融监管格局从分业回归混业监管“一委一行两会”格局正式形成。
雄关漫道真如铁，而今迈步从头越。本期小编将对2018年的银行业做一番梳理。
银行反击迎接“无人银行”时代
关键词：科技、智能
“近些年来传统银行一直备受金融科技公司的折磨，现在我们可以说，老银行也要颠覆它们了。”建行董事长田国立3月在2017年业绩发布会上如是说。
2018年4月18日，建行全资子公司建信金融科技有限责任公司在上海挂牌成立，5月15日，中国民生银行发起成立的科技公司——民生科技有限公司在京正式成立。
据了解，2015年底至今，除建设银行、民生银行外，兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行等早已陆续成立金融科技子公司。
业内人士表示，面对金融科技的崛起，银行业已从被动防御到主动进攻，预计后续将会有更多中资银行跟进设立金融科技子公司。
同样是在2018年4月，建设银行开放了国内首家“无人银行”，客户办理业务全程无需柜员操作，仅需要和智能设备互动便可以完成业务全过程。几乎同一时间，农业银行在重庆推出国内首家自己动手、自己做主的DIY智慧银行，除金融产品和服务外，客户可通过智能橱窗查询周边商圈地图信息、重庆特色餐饮名单，以及周边商圈和农行各类优惠活动以及目的地二维码导航服务。
波士顿咨询日前的一份报告称，随着人工智能的发展、网点的升级转型，到2027年，银行业将削减104万工作岗位，降幅22%。
很显然，随着金融科技的大力发展，探索智能化转型已成为银行业共识，银行网点正在被重新定义。
高管变动潮来袭
关键词：“金融副省长”
2018年以来，据公开数据不完全统计，银行业已有60多位高管辞职，包括董事长、总裁、副总裁等，单是7月到9月间工行便有三位高管离职。工行7月2日公告，该行执行董事、副行长张红力因家庭原因，当日向工行董事会提交辞呈，辞去该行副行长职务。9月6日工行官网再次连续发布两则公告，内容显示，执行董事、副行长王敬东先生因工 作变动,于2018年9月5日向本行董事会提交辞呈,辞去本行执行董事、董事会关 联交易控制委员会委员、副行长职务；副行长李云泽因工作调动，辞去本行副行长职务。
与此同时，中国银行、华夏银行、光大银行等均传出高管离任的消息。从变动人员来看，大银行副行长职位是当前银行高管人员流动趋势的最大变化。同时，可以看到，这一轮银行高管的辞职主要是由于临近退休年龄和内部工作流动性造成。
另外，值得注意的是，“金融副省长”成为此次高管变动的关键词，许多银行高管被调到了地方领导层，比如农行副行长康义调任天津市副市长；工行副行长李云泽调任四川省副省长；中行副行长刘强调任山东省副省长；农行副行长郭宁宁调任福建省副省长。
强监管持续 混业监管格局形成
关键词：“ 一委一行两会”
2018年“一行三会”成为历史，“一委一行两会”（稳委、央行、中国银行保险监督管理委员会、中国证监会）正式形成。2018年“两会”通过了国务院机构改革方案，银监会与保监会整合为银保监会，作为国务院直属事业单位，统一监管银行业和保险业。相对应的“一行两会”工作侧重点将有所划分：央行——宏观审慎监管，银保——微观行为监管，证监会——证券市场监管。
3月，年满70岁、执掌央行15年的原央行行长周小川交棒给易纲；4月银保监会正式挂牌，郭树清出任银保监会主席、党委书记。12月中旬，地方银保监局也正式举行挂牌仪式。
随着混业监管格局的形成，银行业迎来更强监管。据相关媒体不完全统计，截至2018年12月31日，银保监会机关、原银监局以及原银监分局针对银行业金融机构及从业人员共下发了3813张罚单(罚单统计以公布时间为准)，国有大行、股份制银行、城商行等商业银行及各类金融机构均有涉及，问题主要集中于贷款管理问题、票据业务违规、同业投资违规、理财销售违规等多个领域。
其中，从罚单数量来看，2018年是近年来严监管执行最严的一年，银保监系统平均每天开出超10张罚单；从监管力度来看，2018年“严监管年”是近年来执行贯彻最彻底的一年，不仅年初频现巨额罚单，2018年12月初再开10张巨额罚单，罚款没收共计1.563亿元。
重塑百万亿资管新态势
关键词：资管新规、银行理财子公司
2018年，随着央行发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（通称“资管新规”）的出台以及银保监会制定并发布的《商业银行理财业务监督管理办法》（通称“理财新规”）的正式落地，资管行业迎来了新的发展局面。
在新的监管背景下，成立银行理财子公司成为行业主流。据相关统计显示，截至目前已有包括四大行在内的26家银行公布了设立理财子公司的计划。其中，工商银行拟出资不超过160亿元，或为银行系理财子公司规模之最，其次是建设银行拟出资不超过150亿元。
此外，值得注意的是，除了5大国有行及邮储银行全部聚齐，还有招行、光大、平安、民生、浦发、兴业、华夏、中信、广发等9家股份制银行也纷纷公告设立理财子公司。同时，截至目前，南京银行(6.39 +0.31%,诊股)、宁波银行(002142,诊股)（002142，股吧）、杭州银行(600926,诊股)、北京银行(5.57 +0.36%,诊股)、江苏银行(5.95 +0.17%,诊股)、徽商银行、、青岛银行、长沙银行，以及广州农商行、顺德农商行均发布相关计划。
据悉，《理财子公司管理办法》规定，理财子公司的最低注册资本为10亿元。对此，业界普遍认为10亿元的注册门槛相对较低。不过，也有业内人士认为这一要求有利于加快推动中小银行理财业务转型的步伐，充分体现了监管机构鼓励商业银行设立子公司开展理财业务的监管思路。目前，宁波银行、杭州银行等出资额最小，均不超过10亿元。
防范风险的同时加大扶持民营经济
关键词：民营经济
中小微企业融资难、融资贵，一直都是业内共识。如何解决这一难题，真正肩负起发展民营经济的责任？在2018年，也成为一大重点。
2018年9月份，央行在半个月内两次召开民企座谈会。在9月4日举行的第一次座谈会上，易纲明确强调，金融部门始终坚持“两个毫不动摇”，对国有经济和民营经济在贷款政策、发债政策等金融政策上都一视同仁。
之后，许多银行行动上开始向民营经济倾斜。比如，工行与诸多民营骨干企业举行座谈会，并于会后签署了《总对总合作协议》，继续加大对民营企业的信贷投入和支持力度；建行发布了《进一步加大支持民营和小微企业发展的通知》，从强化信贷政策支持等多个方面，提出了加大支持民营和小微企业发展的26条举措和工作要求；中行也发布《中国银行支持民营经济二十条》，推出包括续贷再融资政策、调整抵质押率制度在内多条措施，多渠道支持民营企业发展。
扩大外资银行的业务范围 加大对外开放
关键词：金融开放
2018年4月11日，央行行长易纲在出席博鳌亚洲论坛“货币政策的正常化”分论坛上，一口气公布了11项将在今年落地的进一步金融开放措施，并明确给出落地时间表，其中就包括“取消银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制，内外资一视同仁；允许外国银行在我国境内同时设立分行和子行”。
今年11月底，在经过了几个月的意见公开征集后，银保监会对外资银行准入制度、境内经营监管细则等做出了正式修改，公布了新修订的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》（以下简称《细则》）。此次修改后的《细则》较之前的版本最主要变动在于确认了“外国银行可以在中华人民共和国境内同时设立外商独资银行和外国银行分行，或者同时设立中外合资银行和外国银行分行。”不过，《细则》同时明确，如外国银行在中国境内同时设有外商独资银行（或中外合资银行）和外国银行分行的，该外国银行分行只能从事不对个人客户开展的批发业务。
“改革开放的实践经验证明，越开放的领域，越有竞争力；越不开放的领域，越容易落后，越容易累积风险。扩大金融业开放将为中国金融业注入新的活力，有助于提高中国金融行业的整体竞争力，实现更高水平、更深层次和更加健康的发展。”在《50人的二十年》一书中，央行行长易纲这样总结。
展望2019，强监管依旧为银行业主旋律。中行国际金融研究所首席研究员宗良表示，“中国经济依旧处在大调整阶段，并没有走上有些专家说的‘新周期’通道。”中国经济内部依旧处于新旧动能加速转换、不同地区经济发展“冰火两重天”、传统金融与新兴金融各自感受前所未有压力的调整阶段。同时，2019年，来自外部的因素还将存在较大不确定性。
金融理财记者 | 邵萍
