来源：新金融大秘
随着大数据、人工智能等技术地不断发展，智能风控逐渐替代传统的风控模式；其中，一大批互联网金融公司凭借在技术上的投入，探索出一套适合平台发展的风控体系。
金融，总是伴随着风险的。对于互联网金融企业来说，更是如此。毕竟，对于风险的控制，不仅是产品安全触达用户的有效保障，同时也是整体业务链的重要一环。
然而，当下很多金融机构尤其是互联网金融平台在风控的技术方面仍然不够成熟。而随着大数据、人工智能等技术地不断发展，智能风控逐渐替代传统的风控模式；其中，一大批互联网金融公司凭借在技术上的投入，探索出一套适合平台发展的风控体系。
“总体来讲，作为一家互联网金融公司，必须平衡好、管理好道德风险，流动性风险，经营风险，还有监管风险等，才能稳健地经营、持续地给用户提供好的资产，好的收益。目前，爱钱进已经拥有一套成熟的风控体系，来保障平台安全稳定地运营。”爱钱进总裁杨帆向新金融大秘说到。
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技术加持成熟风控体系建设
自去年历经“暴雷潮”开始，到今年团贷网突然倒下、红岭创投清盘，网贷行业让人猝不及防的同时，也再次敲响了警钟。
较低的准入门槛、较快的审核流程、较宽松的风控，成就了网贷行业的蓬勃发展，也埋下了很大的隐患。“我国P2P行业发展至今，信用体系的缺失以及平台风控能力不强成为制约行业发展的关键。很多平台对借款人信用审核不够严格，而借款人在没有抵押的情况，极容易导致逾期还款的现象，而这也是诱发行业爆雷的关键因素。”业内人士分析道。
从现实来看，对于一家互金平台而言，要想在行业中立于不倒之地，走得长久，风控是否成熟、够不够稳健，是关键所在。
在网贷行业，爱钱进虽然起步相对较晚，但一直都较为注重风险的防控，依靠凡普金科集团研发的“Finup云图动态风控系统”，爱钱进搭建了一套较为完备的风控体系。
在风险评估流程方面，爱钱进的资产端合作机构均会对借款人的基本资料进行分析，做好项目的尽职调查，降低不良客户的欺诈风险。对于不同的客户，平台还会测评出其信用等级，而测试的结果还需要进行初审和终审两个审查阶段。同时，其还拥有一整套的风控制度，包括《出借人资格审核管理制度》、《防范欺诈管理制度》等，并按照制度严格执行。
对于“Finup云图动态风控系统”，据新金融大秘了解，该系统采用了机器学习和自然语言处理等技术，将内外部多元化的数据源链接起来，形成一个完整的动态风控知识图谱和生态系统，可以提升进件审核等流程上的效率和准确率。截至目前，“Finup云图”的风控能力已全面应用在公司关键业务的所有阶段。
截至目前，爱钱进累计服务用户数已经超过1590万，平台累计撮合交易笔数67,374.11万，撮合交易额1,825.98亿元，累计为用户赚取投资回报65.39亿元。
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平衡管理多种风险
风险时刻存在，关键在于能否很好地把控风险。
在爱钱进总裁杨帆看来，风控的本质在于识别借款人违约的风险。“对于平台而言，风险大概有四种，包括道德风险，流动性风险，经营风险，当然还有监管风险。”其中，他认为道德风险本质上在于平台自身是否触碰资金；此外还有操作过程中的道德风险，如财务人员会不会把钱转走，目前，只要平台的银行存管达到了监管要求的标准，可以在很大程度上降低道德风险的发生。而监管风险则是受宏观政策影响的，因为即便备案可能变得很难、规则也会发生变化，但网贷行业是官方认可的，发展趋势也是清晰的。
还有流动性风险，类似于债转困难的问题，也是流动性风险的一部分。对P2P来讲，虽然网贷平台是信息中介，但仍要关注流动性的风险。比如爱钱进现在推出的“爱盈宝”，就是能够非常好地管理流动性风险。
关于经营风险，杨帆指出，“一个就是借款人违约的风险，这也是我们非常擅长的，通过大数据和用户授权情况下合理获得用户的数据，基于这些数据判断用户潜在的风险。除此之外，用户的申请也会碰撞行业内的一些数据，例如共享黑名单，以及监管部门所共享的信息库，都能够帮助我们更好地识别借款人的风险。”
最后，还要考虑收入是否能够覆盖成本，以及相应的其他风险。“总体来讲，作为一家公司，必须平衡好、管理好以上的这几种风险，才能稳健的经营，持续的给用户提供好的资产，好的收益。”杨帆向新金融大秘坦陈。
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坚守监管红线拥抱合规
对于网贷平台而言，风控的重要性不言而喻，而如何做好风控与创新的平衡，更是平台所面临的难题。在杨帆看来，“网贷”行业本身也是一个创新，现在行业面临的是“风险”出清的过程，他认为风险和创新不是相悖的，创新是可以在控制好风险的基础上存在的。本质上来讲，监管一直强调一些红线，在创新过程中，这些红线是不能踩的。可以在用户的流程和痛点上去创新，但是监管红线是底线，是必须遵守的。
实际上，绝大多数影响较大的暴雷或跑路的平台，基本上都是踩线了，一旦触碰监管红线，就是触碰了道德风险，其危害巨大，也应当被打击。
成立五年来，爱钱进不仅坚持小额分散的原则降低出借人风险，以及通过将注册及实缴资本增至人民币5亿元等多维举措增强平台风险抵御能力，更以实际行动切实响应监管要求，坚守红线，拥抱合规。
在合规方面，爱钱进更是“三证齐全”，拥有网贷平台合规发展的硬性条件。据不完全统计，截至今年2月底，同时具备ICP经营许可证、银行存管以及国家信息安全等级保护三级认证的平台仅为67家，爱钱进便是其中之一。此外，爱钱进还在官网设立信披专区，在披露合规报告、审计报告、备案等企业相关信息的同时，还对外界较为关心的资金存管、逾期率等信息进行严格披露。
关于网贷行业的未来，杨帆依然很有信心，“未来，仍然会有不良平台的出清，监管促进了网贷行业的合规化进程；之所加速出清，我认为也是因为监管对网贷行业在金融体系中所承担角色的认可。在此基础上，推动各地更进一步地调研并了解平台，从而推进合规备案工作。”
杨帆表示，合规备案将是爱钱进接下来的重点工作，包括业务模式、团队建设等方面豆将围绕合规备案、合规检查相关的能力去提升，以应对未来的挑战。
除了积极拥抱合规，爱钱进也在积极尝试新的领域，目前正在做金融科技方面的布局。例如，会捕捉用户的需求，提供满足用户不同投资需求的产品，以及为用户提供更整合、更多元化的服务。
“我们希望不仅给用户提供可投资产品的选择，还提供更多的互联网产品和工具的选择，比如和记账相关的，和金融知识相关的，例如我们一直在做的财商内容。”杨帆向记者介绍到。
在当下，随着人工智能、大数据、云计算等技术的兴起，也为风控提供了更多的可能，未来，谁能把握好风控这一关键命脉，也就有了绝对的话语权。
