作者丨米筐老A
前言：
现在的问题是，个人养老金账户的开户率低，并且缴存率更低。
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截至3月底，我国个人养老金账户开户数是3324万。
乍一看，这个数据不低，相当于很多国家的人口了。但若跟全国7.34亿就业人口来说，这个比例就低了…5%还不到。
以为开户就完了么？
当然不是，更重要的是缴存啊。
截至3月底的缴存金额没公布，但截至2月底的数据是：开户数约3000万、缴存金额约200亿，相当于户均缴存只有667元。
以为这是全部么？NO！
更详细的数据是截至去年底，开户数1954万，613万人进行了缴存、共计缴存金额是142亿，相当于开户的人当中、只有30%缴存了，户均缴存金额只有约2300元。
什么意思呢？
相当于个人养老金账户开户的人，绝大部分只是开了个空户、并没有往账户里存入哪怕1分钱，嗯…打酱油打了寂寞。
政府养老金被称为退休养老金的第一支柱，企业年金/职业年金被称为第二支柱 ，去年11月正式启动的个人养老金则被认为是第三支柱。（上班族缴纳的五险一金/没工作单位的人缴纳的灵活就业人员职工养老保险或城乡居民养老保险）
第一支柱覆盖广、但保障低，是保生存的，不恰当的比喻是保证你活着。但要活得好、那就得靠自己了。
于是有了第二支柱，可它主要存在于事业单位、央国企及大型的企业集团，几乎所有的中小企业都没有企业年金，而我们90%以上的人却就职于中小微企业，所以第二支柱的保障范围很小。
那个人退休后如何过上好日子呢？靠自己啊。
于是有了个人养老金制度，在年轻的时候多储备一些资金资产、以备退休后使用，同时国家给予一定的支持，比如目前的对缴存资金给与个税优惠。
可热心却碰到了冷屁股，老百姓似乎并不买账。
或许有人会说，个人养老金制度目前还只在全国36地试点，并未向全国推开，开户率/缴存率也情有可原。
这观点当然是错的。
要知道，试点的36地几乎涵盖了全国最富裕的城市和省份，要么是直辖市、要么是省会城市、要么是福建这样的经济强省，中国最有钱的人、中产阶级的主力几乎都分布在这36地，若他们都不缴存、其他的省市县就更别想了。
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在个人养老金制度正式启动之前，很多机构给予了极其乐观的预测，按照它们的模型、哪怕中性预测未来五年后的规模也将达近5万亿，一年可就约1万亿，可如今多少呢？
200亿，差了50倍，脸被打得“啪啪”响。
开户率不高、缴存率更低，大多开的是空户，怎么回事呢？
更合理的解释，应该是要么冲着羊毛来的、要么是帮人完成考核任务的。
个人养老金制度自去年11月25日正式启动后，有资格开户的23家银行就此开启了“抢人大战”…毕竟符合开户条件的人有限，谁先抢到就是谁的，并纷纷给自己的员工下达了开户指标。
开户指标涉及到员工的绩效工资、奖金、甚至升职加薪等，所以那时银行的员工都千方百计的发动亲友、亲友的亲友、亲友的亲友的亲友去开户，就像曾经的“证券第三方存管”大战和“ETC安装”大战一样。
甚至有些考核任务重的银行员工，不得不花钱去网上找人帮忙开户、类似于网络刷单。
为了鼓励大家开户，各银行也给与了极大的优惠。
最差的羊毛也得是50元话费，且“只要开户无需缴存一分钱”哦。若奖励多的呢？那估计400元靠上了。
能帮亲友/亲友的亲友完成任务，同时还能薅一笔羊毛，而对自己来说又没有任何损失，“帮助成就”了别人、自己又得了实惠，何乐而不为呢？那就开个户呗。
于是也就有了现在的结果，开户率不高、且缴存率很低。
用一句玩笑话说，就是“薅完羊毛就走”、“挥一挥衣袖、不留下一片云彩”。
本来个人养老金制度是个很好的创举，在老龄化少子化下、为一些经济实力稍强的人提供了“为自己养老储备”的选择，为什么现实跟预期存在这么大的差距呢？
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第一个原因是缴纳个税的人少。
个人养老金最大的优势的能省个税，在缴存时能抵扣费用（每年最高抵扣1.2万）、在领取时只需按领取金额3%缴纳个税。
如果某人个税税率10%以上，就有了省税的优势、且税率越高省税越多。
可若本来就不缴个税呢？那领取时仍然需要缴纳3%的个税…此时再参与个人养老金可就反被薅羊毛！
《中国统计年鉴2022》显示，我国就业人员虽然高达7.34亿，但90%的人月收入在5000元以下、无需缴纳个税。
也就是说我国仅有7340多万的就业人员值得参加个人养老金，而目前已开户3324万…当然其中的一部分，或许本就不缴纳个税、开户只是为了薅羊毛或冲任务。
第二个原因大家对个人养老金不了解。
很多人对个人养老金最大的误解，认为这是跟政府养老金一样的吃“大锅饭”。
政府养老金是兜底、共济的福利性质，其现收现支的本质是“当下的年轻人缴费、当下的老人领退休金”。
可在老龄化少子化下，不少人会对今后退休能否按时领取产生怀疑，于是怕现在缴存个人养老金今后全打了水漂。
这种理解当然是错误的。
个人养老金就是自己缴纳、自己享用，跟他人无关，若期间不行离世、也可作为遗产留给法定继承人。
缴存后，可用个人养老金账户里的钱投资于储蓄、保险、理财、基金等产品，等退休之后再使用这笔资产。
第三个原因是目前产品少且购买不便。
个人养老金账户里的资金目前可购买的产品共有650只，但其中的465只是储蓄产品，其利率最高的是5年期存款、但也只有3%，很多人是看不上这点收益的。
另外还有143只基金产品、18只理财产品和32款保险产品。
相比市场中琳琅满目的金融产品来说，个人养老金可投资的产品实在太少。
除了产品少之外，购买不便是另一个原因。
你在哪家银行开立个人养老金账户、就只能购买哪家银行的储蓄产品，可要想购买理财产品和保险产品就难了。
目前，养老理财产品都是由银行理财子公司发行的，而这类产品只在该银行发售…工行理财子公司发行的理财、只能通过工行渠道购买，你若开户在浙商银行…对不起，你买不了。
保险一样，只有保险公司跟银行合作了、在购买保险产品时才能从个人养老金资金账户里扣款，有些养老保险很好、但你用个人养老金账户里的钱买不了，因为保险公司跟银行没合作。
目前个人养老金账户里的资金能不受限制购买的也只有养老基金了，可养老基金都是FOF 基金，虽然稳健、但“稳健”的另一面却是低收益。
所以，个人养老金制度要想被广泛接受，确实还有很长的路要走。
